Сможет ли кредитование малого бизнеса стать новым драйвером банковского сектора?

Поскольку в корпоративном секторе никаких изменений не наблюдается, банки естественным образом обращают внимание на микро-, малый и средний бизнес. И уже сейчас, в том числе с трибун XIV съезда Ассоциации российских банков (АРБ), мы слышим о возможном присвоении сегменту кредитования малых и средних предприятий (МСП) "звания" драйвера. Но, чтобы эти призывы стали реальностью, банковской системе необходим ряд инфраструктурных решений.

Развитие российской банковской системы долгое время опиралось на корпоративный сектор. Население банки не замечали, да и сами граждане к банкам относились в лучшем случае как к сберкассе, а в большинстве своем - как к не нужному им в повседневной жизни институту. В 2009 г. ситуация изменилась: корпорации уже не могли обеспечивать банкам нужный рост, и последние обратили внимание на население. Оказалось, что не напрасно: пять лет мы наблюдали высокие темпы роста банковского рынка, основным драйвером которого был розничный сектор. Понятно, что так долго продолжаться не могло, и к 2014 г. в результате насыщения этого сектора и из-за регулирующих действий Банка России розница, хоть и сохраняющая высокий приоритет в банковских стратегиях развития, готова уступить его другим видам бизнеса.

В первую очередь необходимо реализовать механизм гарантий. Специфика малого бизнеса заключается в высокой зависимости от конъюнктуры рынка. В условиях волатильности крупный бизнес имеет существенно больше шансов сохранить свое существование и, пусть на условиях рефинансирования, выполнить обязательства перед кредитором. Малое предприятие просто уйдет с рынка, оставив кредитору в лучшем случае залоги, реализация которых сопряжена с дополнительными издержками и не всегда обеспечит возвратность средств. Поэтому для банков и других кредиторов так важен механизм государственных гарантий. При этом сразу же возникает вопрос о прозрачном, эффективном и надежном механизме распределения таких гарантий. Другими словами, нужны стандарты оценки риска. Как на этапе выдачи кредита, так и в процессе обслуживания.

Стандарты оценки риска - второй, не менее важный инфраструктурный элемент, необходимый для цивилизованного развития сектора кредитования МСП. В этом направлении в России есть определенный опыт и наработки, и они могут использоваться институтами государственных гарантий. Речь идет об инструментах бюро кредитных историй. При этом вступающие в силу с 1 июля 2014 г. поправки к закону «О кредитных историях» будут способствовать существенному повышению эффективности этих инструментов. Если сейчас кредитор имеет право ознакомиться с кредитной историей субъекта кредитования на этапе рассмотрения заявки и в процессе обслуживания кредита, то в скором времени он сможет контролировать кредитную историю связанных лиц - собственников, руководителей предприятия и т.п. Это будет возможно в связи с исключением из закона тезиса о возможности запроса кредитного отчета только для целей кредитования.

Более того, доказавшие свою эффективность в розничном кредитовании системы оперативного мониторинга финансового поведения заемщика с успехом могут быть применены и в кредитовании МСП. Мы знаем, что очень много банков уже сейчас внедряют так называемые кредитные фабрики для сектора МСП, которые предполагают в основном автоматизированный подход к оценке и мониторингу риска заемщика. В связи с их многочисленными обращениями НБКИ, например, сейчас адаптирует свою систему мониторинга к таким решениям.

Третий важный инфраструктурный элемент системы кредитования МСП - доступ кредиторов к государственной информации о предприятиях, прежде всего к данным Федеральной налоговой службы (ФНС). И этот доступ должен быть организован не в виде одолжения, а на основе четких правил, обязывающих госорганы такой информацией делиться. Так, Банк России поддержал предложение АРБ и НБКИ о возможности подтверждать информацию о будущем заемщике (при его согласии) с помощью данных, которыми располагают Пенсионный фонд и ФНС. Сейчас НБКИ помогает банкам верифицировать паспортные данные заемщика в Федеральной миграционной службе (ФМС), они могут проверить, не утерян или не украден ли предъявляемый им паспорт. Само бюро доступа к этим данным не имеет, обеспечивая банку и ФМС лишь канал передачи данных с высокой сертифицированной защитой. Аналогичный механизм можно использовать и при работе с ФНС: предоставление данных будет технологичным и исключающим любую возможность доступа третьих лиц к данным.

Комплексная реализация инфраструктурных механизмов кредитования МСП, по нашему мнению, способна в существенной степени повысить привлекательность сектора для кредиторов, сделать риски управляемыми и, как следствие, привести к темпам роста, сопоставимым с темпами розничного кредитования. Но, в отличие от последнего, это развитие будет направлено не на потребление, стимулирующее не только отечественную экономику, а напрямую повлияет на развитие собственного предпринимательства.

Автор - генеральный директор Национального бюро кредитных историй