Ограничения на международное фондирование обострили борьбу банков за вклады населения

В моем юношестве для уверения в правдивости сказанных слов был принят фразеологизм «честное пионерское». Хотя это словосочетание до сих пор на слуху, большинство людей произносят эти слова скорее в ироническом контексте. А как бы хотелось, чтобы появилась некая мантра, услышав которую от конкретного человека или же представителя бизнеса, мы были бы уверены в светлости намерений и достоверности его слов. Наличие таких заверений в финансовой сфере в текущих условиях постоянных изменений особенно важно.

Давайте посмотрим на основные тенденции последних лет в области фондирования российских банков.

Возможность получения сверхприбыли очевидно привлекла в экономику России деньги международных инвесторов. Появилась целая плеяда российских банкиров, активно привлекавших фондирование за рубежом; это было экономически оправданно ввиду того, что такие средства точно казались дешевле российских.

Кроме того, в течение последних лет российские банки не испытывали серьезных ограничений в источниках пассивов внутри страны. Конечно, было несколько кризисов, но они носили краткосрочный характер и приводили только к временному замедлению прироста пассивной базы. Даже в самые тяжелые для российской финансовой системы годы темпам прироста вкладов населения могли позавидовать представители большинства банковских систем Евросоюза.

В какой-то момент появилась иллюзия, что рост благосостояния населения позволит обеспечить дальнейший неограниченный рост пассивной базы без развития физической сети банковских отделений. Дальнейший рост бизнеса предполагалось обеспечивать исключительно через развитие дистанционных каналов продаж: для развития кредитования и комиссионного бизнеса (переводов, платежей) физическая сеть отделений не нужна, а привлечение вкладов можно заместить более доступными источниками в виде международных долговых денег.

Сегодня ситуация под воздействием внешних факторов достаточно резко изменилась: рынок кредитования оказался под серьезным давлением плохих долгов, вызванных некогда агрессивной политикой наращивания розничных портфелей, а рынок фондирования испытывает дефицит свободной ликвидности из-за сформированного у целого ряда банков дисбаланса в пользу привлечения зарубежных заимствований.

Поэтому сейчас мы видим резкий разворот маркетинговой активности банков от кредитования к привлечению вкладов населения. Как правило, банки придерживаются двух основных стратегий:

1. Банки с государственным участием и некоторое количество ведущих частных коммерческих банков увеличивают процентные ставки по действующим линейкам и/или запускают сезонные продукты с высокой прямой (как еще называют на банковском сленге - "лобовой") ставкой, позволяющей в течение ограниченного времени находиться в верхней части рыночных предложений. Эти предложения нацелены на клиентов, которые достаточно хорошо разбираются в финансовых инструментах, требуют прозрачности и могут оценивать реальный получаемый доход, а также выбирают банк для размещения свободных средств по комплексу факторов, куда входят и немонетарные - к примеру, надежность, доступность акционеров и руководства банка.

2. Ряд банков, проводивших агрессивную кредитную политику, вводят сезонные продукты с максимальной процентной ставкой, зачастую превышающей уровень так называемой мониторинговой ставки Банка России. Естественно, они не нарушают требований ЦБ и никаких законодательных правил в целом, добиваясь этого за счет различных ухищрений: подарков, специальных комиссий и старого-нового изобретения - «лестничных вкладов».

Так называемый «лестничный вклад» - это система повышения процентной ставки по отдельному депозиту в зависимости от длительности размещения средств. Условный пример для вклада сроком в один год: на I квартал устанавливается минимальная ставка, затем она повышается и, наконец, в IV - последний - квартал срока вклада начисляется максимальный процент. Именно этот максимальный размер процентной ставки и указывается в рекламе. Естественно, эффективная ставка является средней для всех четырех периодов (в данном случае - кварталов), и именно она указывается при определении соответствия рекомендациям Банка России. Повторюсь: хитрость в том, что в рекламе используется именно максимальная ставка из четвертого периода, которая выглядит крайне привлекательно для определенной группы клиентов. Вероятнее всего, это клиенты с начальными знаниями о принципах управления личными финансами. Похожие по профилю, но не те же самые, кто во многом обеспечивал рост рынка экспресс-кредитования.

Таким образом, мы видим столкновение двух подходов, нацеленных на разные группы клиентов. Оба имеют право на жизнь: на нашем рынке свободная конкуренция и каждый сам определяет набор ценностей и, как следствие, стиль работы. Но клиент сам может сделать разумный выбор, легко «разоблачив» тот банк, который хитрит в рекламе. Для этого, во-первых, можно зайти на сайт кредитной организации, где наверняка есть точные условия по начислению процентов. Регулятор требует и строго контролирует полноту раскрытия банками условий по всем продуктам, акцентируя внимание на кредитах и вкладах. Во-вторых, можно воспользоваться системами сравнения финансовых предложений, которые есть в интернете на ряде уважаемых ресурсов. В-третьих, я бы рекомендовал оценивать не только доходность, но и другие факторы, влияющие на сохранность средств: рейтинги надежности, отзывы партнеров и знакомых, состав акционеров, количество и территориальная близость отделений банка.

Автор - вице-президент Бинбанка