ЦБ с января ограничит стоимость кредитов

В пятницу вечером, в последний срок исполнения требований закона «О потребительском кредите (займе)», ЦБ впервые опубликовал среднерыночные значения ПСК. Они сформированы на основе данных за III квартал, и в I квартале 2015 г. банки и прочие финансовые организации не смогут превышать их более чем на треть. В эти цифры включены не только ставки, но и все остальные расходы, связанные с кредитом, за исключением штрафов.

При расчете нынешних значений учтена только сентябрьская выдача, хотя должен был учитываться весь квартал, рассказал директор по развитию Double Data Роман Божьев, в то время работавший в Альфа-банке и представлявший его в рабочей группе АРБ. К методике ЦБ остаются вопросы, отмечает он, например, по некоторым кредитам ставка на срок больше года оказывается выше, чем по краткосрочным, хотя должно быть наоборот.

С начала следующего года для банков стоимость кредита на новый автомобиль будет ограничена 20,32% годовых, на подержанный - 31,215%. Предельные значения по остальным кредитам варьируются в зависимости от срока и суммы. Максимальная стоимость карточного кредита не сможет превышать 34,616%, POS-кредита - 54,939%, а нецелевого кредита и кредита на рефинансирование долгов - 46,795%.

Разделение по продуктам и сумме необходимо: операционные издержки на малом кредите больше, ЦБ это понимает, говорит предправления ТКС-банка Оливер Хьюз, участвовавший в рабочей группе Ассоциации российских банков (АРБ). В то же время часть предложений банков была отвергнута. «Мы предлагали выделить зарплатные кредиты в отдельную категорию: сейчас Сбербанк и прочие имеют по этим клиентам заведомо меньшие риски, так как видят реальные доходы клиента и имеют рычаги воздействия на него - от зарплатного счета клиент никуда не денется», - приводит пример Хьюз.

«Банки боролись за разделение зарплатных и прочих нецелевых кредитов, - говорит гендиректор исследовательской компании Frank RG Юрий Грибанов. - Этого не произошло, и это здорово повлияет на расклад цифр: по нашим данным, разница ставок по зарплатным и обычным кредитам на сумму от 100 000 руб. достигает 15-20 п. п., а до 100 000 руб. - даже 30 п. п.». Из-за того что ЦБ вывел единую среднюю ставку, установленная регулятором планка сильно сместилась вниз и банки, не имеющие зарплатных клиентов, работающие «на улицу», не смогут уложиться в указанные рамки, отмечает он.

«Банк России продолжит в диалоге с участниками рынка изучать специфику их бизнес-моделей для реализации мероприятий, направленных на внедрение дополнительных механизмов оценки риска заемщиков и снижения издержек по предоставлению потребительских займов в целях уменьшения процентных ставок», - говорится в комментариях на сайте ЦБ.

«Пока мы изучаем цифры и не сформировали точку зрения - конечно, какие-то тарифы придется скорректировать», - говорит Хьюз.

Самые жесткие ограничения приходятся на кредитные карты - 30-40% текущих выдач оказываются за бортом: некоторые банки просто не смогут больше позволить себе работать в этом сегменте, уверен Божьев. «Многие недооценивают ситуацию, - отмечает он. - С другой стороны, если с рынка уйдут игроки с высокой стоимостью фондирования, оставшиеся смогут улучшить свою аудиторию». «У кого-то [из негосударственных банков] фондирование дешевле, у кого-то обслуживание - но многим это точно усложнит работу», - полагает Хьюз.

«Мы проводили в мае - июне исследование рынка POS-кредитов и кредитов наличными, сейчас у ЦБ получились ставки ниже примерно на 5 п. п., - рассказывает Грибанов. - То есть банки уже перестраивают модель, чувствуют давление на капитал за счет повышенных резервов по кредитам с высокой ставкой».

Запрос в ЦБ остался без ответа.