Банки не собираются конвертировать валютную ипотеку по льготному курсу

Для заемщиков выгоднее получить курс 40 руб., как было рекомендовано ЦБ, и более высокую ставку - со временем появляется возможность рефинансировать кредит по более выгодным условиям, считает аналитик Промсвязьбанка Алексей Егоров. Перевод валютной ипотеки по текущему курсу и ставке в 12% не решит проблему - заемщики вынуждены будут платить больше, чем до конвертации, так как процентная ставка будет выше, чем по валютным кредитам.

Российские банки не следуют рекомендациям Центробанка по конвертации валютной ипотеки по курсу на 1 октября 2014 г. Тогда доллар стоил 39,39 руб., а евро - 49,98 руб. Вместо льготного курса банки предлагают клиентам реструктурировать долг по ставкам середины прошлого года.

Например, банк «Дельта кредит» опрашивал ипотечных заемщиков, по какому курсу те смогут обслуживать кредит, при этом банк предлагал ставку для реструктуризации в 12-12,5% годовых. Об этом «Ведомостям» рассказали несколько клиентов банка. Представитель «Дельта кредита» отказался обсуждать предлагаемые ставки, но заверил, что они «сильно ниже действующих». Сейчас минимальная ставка банка по ипотеке - 15,25%.

«Конвертаций по курсу ниже биржевого «ВТБ 24» не проводил и проводить не планирует», - говорит старший вице-президент банка Андрей Осипов. Она будет максимально приближена к курсу биржи на момент проведения сделки.

У «ВТБ 24», на который приходится около четверти валютной ипотеки в стране, таких кредитов в ипотечном портфеле сейчас менее 1% (около 4500 кредитов примерно на $450 млн). «За последний месяц банк принял почти 800 решений о реструктуризации валютных кредитов, реализовано из них всего несколько десятков. Валютные заемщики дезориентированы действиями ЦБ и отдельных депутатов, и, вместо того чтобы реструктурировать кредит на выгодных условиях и снизить ежемесячный платеж в полтора-два раза, они предпочитают допускать просроченную задолженность в ожидании выхода закона о льготной конвертации», - сетует Осипов. По его словам, минимально возможная ставка - 11,95%.

«Предложение ЦБ носит именно рекомендательный, а не директивный характер. Уровень льготного валютного курса должен оставаться исключительно на рассмотрении банка, ведь банк также несет ответственность за свою финансовую устойчивость, в том числе и перед вкладчиками», - указывает представитель Банка Москвы. Там валютную ипотеку конвертируют по курсу ЦБ на момент подписания договора.

Райффайзенбанк до сих пор изучает рекомендацию, но пока та модель, по которой банк оценивает такие реструктуризации, не предполагает конвертацию по обозначенному курсу, сообщил представитель банка.

Клиент «ОТП банка» рассказал, что его сотрудники обещали индивидуальные условия для каждого валютного заемщика. Представитель банка заявил, что в начале февраля «ОТП банк» начал реструктурировать валютные кредиты с учетом рекомендаций ЦБ. В каком именно виде учтены рекомендации, он раскрывать не стал.

Для финансирования валютной ипотеки банки привлекали валютное фондирование, поэтому им выгоднее получить текущий курс для рефинансирования, указывает он. Но сейчас, когда возникает необходимость повышать резервы из-за роста просроченных долгов, а стоимость залоговой недвижимости в долларах снижается, банки вынуждены идти на компромисс с заемщиками. Им придется заметно увеличить резервы по валютной ипотеке, портфель резко вырос за счет девальвации, а его качество ухудшается заметно быстрее рублевых кредитов. Просроченная задолженность физлиц по рублевой ипотеке в 2014 г. выросла на 14% до 29 млрд руб., в валюте - на 20% до 17 млрд руб. (см. график).

Вчера ЦБ сообщил, что намерен с апреля увеличить коэффициент риска по ипотечным кредитам в иностранной валюте с нынешних 150 до 300%. Повышение коэффициентов потребует от банков создания дополнительных резервов на возможные потери по ссудам, что усилит давление на капитал. Такая мера нужна, чтобы банки не накапливали чрезмерные риски в сегменте валютной ипотеки и снижали темпы ее выдачи, говорится в пояснительной записке. Впрочем, все перечисленные банки уверяют, что прекратили выдачу валютной ипотеки.