Банки требуют досрочного погашения кредитов из-за ужесточения надзора
ЦБ стал внимательнее следить за формированием резервов по кредитам техническим компаниям
Представители ВТБ и группы «Открытие» от комментариев вчера отказались, представители Сбербанка, Альфа-банка, Россельхозбанка, Промсвязьбанка, Бинбанка, Московского кредитного банка на вопросы «Ведомостей» не ответили. Представитель ЦБ на вопросы «Ведомостей» не ответил.
Банки стали просить корпоративных клиентов о досрочном погашении кредитов из-за необходимости резкого увеличения резервов по ним, рассказали «Ведомостям» топ-менеджер крупного инвестиционно-промышленного холдинга, столкнувшегося с такой проблемой, и несколько банкиров. Дело в том, что ЦБ стал внимательнее следить за формированием резервов по кредитам компаниям, имеющим признаки нереальной деятельности (см. врез).
«Два крупных банка попросили нас досрочно погасить кредит, объяснив это тем, что ЦБ начал очень пристально следить за соблюдением норм резервирования. Оказалось, что наша компания-заемщик имеет один из признаков нереальности деятельности, банкам пришлось бы создавать 50%-ный резерв, для них очень дорого. Банки сказали, что у них к компании вопросов нет – ее деятельность им ясна и понятна, но вопросы будут у ЦБ. Мы досрочно погасили 10–12 млрд руб.», – рассказывает собеседник «Ведомостей», добавляя: чтобы погасить кредит, пришлось заморозить несколько проектов.
Такая ситуация теперь не редкость, говорят банкиры. Учитывая, что достаточно попадания хотя бы под один признак из минимального перечня, нормальные компании часто подпадают под признаки нереальной деятельности, говорит представитель «Юникредит банка».
Подход ЦБ к нереальной деятельности ужесточился, год назад надзор был не таким пристальным, говорит предправления среднего банка. По его словам, раньше правление банка могло принять решение о выдаче кредита компании с признаком нереальной деятельности и уведомить об этом регулятора, который может согласиться с этим или не согласиться. Теперь регулятор стал чаще не соглашаться с таким решением, добавляет собеседник «Ведомостей».
Признаки нереальности
Превышение более чем в 10 раз размера кредита над среднеквартальной выручкой за последние 12 месяцев
Отсутствие собственных средств для осуществления деятельности
Более 70% активов приходится на дебиторскую задолженность
Непредоставление по запросу банка выписок по банковским счетам и других документов, подтверждающих размер деятельности
Операции без очевидного экономического смысла
Смена единоличного исполнительного органа три и более раза за последний календарный год
Отсутствие заемщика по адресу, указанному в учредительных документах
Неоднократная утрата правоустанавливающих первичных документов
Регистрация по адресу местонахождения нескольких юрлиц
Изменение места постановки на налоговый учет более чем два раза за год
Отсутствие в штате должности главного бухгалтера
Отсутствие в штате работников помимо руководителя и главного бухгалтера
Отсутствие более чем в течение трех месяцев фактических выплат сотрудникам или их осуществление в размере ниже прожиточного минимума
«Некоторых нормальных клиентов мы просим либо что-то сделать, чтобы избавиться от признаков нереальной деятельности, либо вернуть кредит. Для дополнительного резервирования достаточно одного признака, создавать провизии по такому поводу – дорогое удовольствие, а ЦБ попросит это сделать», – говорит еще один банкир.
У вернувшего кредит холдинга, по словам топ-менеджера, проблема была в более чем 10-кратном превышении размера кредита над квартальной выручкой. Под нереальную деятельность часто подпадают инвестиционное проекты, некоторые торговые и холдинговые компании, перечисляет топ-менеджер банка.
У инвестпроектов еще нет нормальных денежных потоков, большая часть активов торговых компаний – это дебиторская задолженность, у холдинговых компаний разведены денежные потоки, часто одно место регистрации на несколько юрлиц и дублируется руководство, перечисляет собеседник «Ведомостей». На застройщиков признаки нереальной деятельности не распространяются, а на инвестиционную компанию, вложившуюся в строительный проект, могут распространяться, приводит пример предправления среднего банка: чем больше у банка кредитов на инвестиционные проекты, тем острее вопрос применения положения о резервировании.
Под критерии нереальной деятельности чаще подпадают проектные и холдинговые компании, говорит начальник управления кредитных рисков корпоративного сегмента Райффайзенбанка Владимир Варивончик.
По его словам, банк пользуется возможностью принять аргументированное решение о признании деятельности заемщика реальной, вопросов со стороны регулятора не возникало. При наличии решения уполномоченного органа ЦБ убедить удается, вторит представитель «Юникредит банка».
Некоторые банки теперь предпочитают просто не кредитовать таких клиентов. «Если мы видим в анкете, что компания подпадает хотя бы по одному признаку, мы отказываем в кредите. ЦБ стал регулярно присылать запросы по тем или иным клиентам и в рамках дистанционного надзора рекомендует доформировать резервы», – рассказывает владелец среднего банка. Во время плановой проверки представители ЦБ выезжали на места регистрации компаний, чтобы убедиться в их реальной деятельности, вспоминает он.