Суд ЕС обязал испанские банки вернуть ипотечным заемщикам более 4 млрд евро

Испанские ипотечные заемщики добились, чтобы банки вернули им все деньги, которые заставили их переплатить более чем за 10 лет по кредитам с плавающей ставкой. Такое решение в среду принял Европейский суд. Большинство ипотечных кредитов с плавающей ставкой в Испании привязаны к годовому Euribor (европейская межбанковская ставка). Поскольку после кризиса 2008 г. ведущие центробанки мира, включая ЕЦБ, снизили ставки, годовой Euribor тоже резко снизился и ушел на отрицательную территорию.

При июльском значении Euribor – минус 0,06% – средняя плавающая ставка по ипотечному кредиту должна быть 0,8% годовых, пишет WSJ. Но чтобы защититься от снижения прибыли, испанские банки без лишнего шума стали включать в контракты требование о минимальном значении плавающей ставки. По словам аналитика Societe Generale Карлоса Гарсии Гонсалеса, в среднем это 2,5–3,5% годовых.

Со временем заемщики стали замечать, что Euribor снижается, а их платежи по ипотечным кредитам – нет. Первой ласточкой стал иск заемщиков к трем банкам: они утверждали, что из кредитного контракта не могли понять, что он содержит ограничения на размер ставки. В мае 2013 г. Верховный суд Испании запретил включать в контракты ограничения по ставке. «Клиент думает, что берет ссуду с плавающей ставкой, но вдруг обнаруживает в контракте пункт, не позволяющий ему извлечь выгоду от снижающихся ставок», – говорилось в решении суда. Но тогда суд не обязывал банки вернуть заемщикам то, что они успели выплатить до 2013 г.

Теперь же банкам придется выплатить компенсации всем клиентам, чьи кредитные соглашения содержали пункт о минимальном значении плавающей ставки. Европейский суд обосновал это решение тем, что постановление суда 2013 г. «обеспечивает неполную и недостаточную защиту потребителей». Это решение окончательное и обжалованию не подлежит, сказала Reuters его представитель.

Решение Европейского суда «будет иметь значительные, но неравномерные последствия», отмечают аналитики мадридской консалтинговой фирмы Afi. Некоторые банки это требование совсем не затронет, другим же, возможно, придется сократить дивиденды и задуматься о достаточности капитала. По оценке Afi, испанским банкам придется зарезервировать 4,47 млрд евро на выплаты заемщикам.

«Это неожиданность и неудачный момент для испанских банков, – цитирует Bloomberg аналитика Keefe Bruyette & Woods Дараха Куинна, – это значит давление и на капитал, и на прибыль в IV квартале». По оценке Keefe Bruyette & Woods, крупнейшим публичным банкам – BBVA, Caixabank, Bankia, Popular, Sabadell и Liberbank – придется резервировать 2,9 млрд евро. Лидеру испанского банковского сектора – банку Santander делать резервы не нужно, поскольку у него не было ограничений по минимальной ставке.

Сильнее всего могут пострадать Banco Popular, Banco Sabadell, Caixabank, BBVA и Liberbank. Banco Popular, считающемуся слабым звеном испанского банковского сектора, придется резервировать 330 млн евро. BBVA и Caixabank сообщили Reuters, что выполнение решения суда обойдется им в 1,2 млрд и 750 млн евро.