Банки пересматривают условия доходных карт

Получать высокий доход по картам становится все сложнее
Иногда на карты капает больший доход, чем на срочные вклады /Евгений Разумный / Ведомости

Доходные карты всегда пользовались популярностью у людей благодаря удобству: по сути, это вклад до востребования с повышенным доходом, который всегда под рукой.

«Такие карты постепенно становятся альтернативой традиционным депозитам с более комфортным режимом управления счетом; процент на остаток сопоставим, а в некоторых случаях и превышает ставку по вкладу», – утверждает исполнительный директор по технологиям «Росгосстрах банка» Олег Галеев. При этом средства на карточных счетах застрахованы.

С помощью такой карты можно оплачивать покупки и услуги, снимать и вносить наличные, в том числе дистанционно, пользоваться специальными сервисами и программами лояльности платежных систем и банков плюс получать процент на остаток. По словам директора по сегментам и некредитным продуктам Альфа-банка Алексея Ермакова, сегодня все хотят пользоваться платежной картой и получать за это дополнительную выгоду.

«Клиенты называют начисление процентов на остаток в числе пяти обязательных опций продукта при выборе дебетовой карты», – говорит начальник отдела дебетовых карт «МТС банка» Анна Черноусова.

Где сдают карты

Сегодня доходные карты есть у большинства крупных банков. Редкое исключение – Райффайзенбанк.

Банки постоянно обновляют ассортимент доходных карт. Только за последние 12 месяцев новые карты с доходом на остаток появились в Альфа-банке, «Хоум кредите», «Восточном», МКБ, «Ренессанс кредите», «Росгосстрах банке», «Дом.РФ», «ОТП банке» и др.

«Для банков это тоже очень выгодный продукт, потому что он совмещает в себе привлечение средств клиентов и получение комиссионного дохода. Кроме того, это эффективный инструмент для привлечения клиентов: для них банки зачастую предлагают повышенные ставки в первые месяцы обслуживания», – объясняет директор по развитию розничного бизнеса «Почта банка» Григорий Бабаджанян.

Некоторые банки до сих пор соглашаются платить за деньги на картах лишь отдельным категориям клиентов. К примеру, Сбербанк начисляет 3,5% годовых дохода лишь на социальные пенсионные карты, куда зачисляются пенсии и пособия. «Абсолют банк» платит процент на остаток только по зарплатным картам и VIP-клиентам.

Сколько платят банки

Пока ставки вкладов падали, многие снижали и «карточные» проценты. Пересмотр тарифов был связан со снижением базового уровня доходности вкладов до востребования (устанавливается ЦБ для определения отчислений в фонд страхования вкладов), поясняет начальник управления цифрового бизнеса и розничных продуктов «Абсолют банка» Виталий Костюкевич.

В последние месяцы ситуация меняется. Благодаря росту стоимости денег с середины прошлого года отмечается увеличение доходности по вкладам и картам с процентом на остаток, констатирует директор департамента карточных продуктов «Хоум кредита» Михаил Жигунов.

Проценты на остаток зависят от потребности того или иного банка в ликвидности, сейчас во многих банках они лишь немного уступают вкладам, знает руководитель проектов Frank RG Анна Стогниенко.

Доход по картам большинство банков начисляют ежемесячно, но ставки и условия начисления сильно разнятся. Максимальные ставки доходных карт в большинстве банков уступают непополняемым вкладам лишь 0,5–1 процентный пункт и сейчас составляют 6–7,5% годовых.

Проценты не для всех

Банкиры признают, что условия начисления дохода на карты год от года становятся все мудренее.

Многие, с одной стороны, устанавливают высокие проценты на остаток по карте (на уровне вклада до 12 месяцев) для агрессивного привлечения клиентов, а с другой – все больше усложняют условия для получения такой ставки: привязывают ее к обороту по карте, среднемесячному остатку или минимальной сумме на счете, получению пенсии или зарплаты на карту, перечисляет вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов.

Карты с единой фиксированной ставкой дохода, не зависящей от поведения клиента и состояния его счета, вымирают. Они сохранились в «МТС банке», Сбербанке (социальная карта).

Все больше банков ставят карточный доход в зависимость от транзакционной активности клиентов. В ВТБ ежемесячный доход по «Мультикарте» начисляется на остаток от 5000 до 300 000 руб., а ставка начисления зависит от суммы покупок в течение предыдущего месяца: 1% – при обороте 5000–15 000 руб, 2% – при 15 000–75 000 руб. и 6% – свыше 75 000 руб.

Доход по «Альфа-карте» одноименного банка составляет 6% годовых при покупках по карте от 70 000 руб. в месяц и лишь 1% – при тратах от 10 000 до 70 000 руб.

Схема начисления процентов на новую доходную карту «Россгосстрах банка», которая появилась в конце февраля, – одна из самых сложных. Процент зависит как от суммы на счете карты, так и от срока нахождения на нем средств. В первые три месяца ставка карты составляет 4,5–5,25% годовых в зависимости от первоначальной суммы, затем процент увеличивается и лишь с 10-го месяца нахождения средств на счете карты банк начинает начислять 6,5–7,25% годовых. Проценты начисляются начиная от суммы в 3000 руб. на счете. «Так банки мотивируют клиентов к долговременному использованию карт», – объясняет Галеев.

Также многие банки платят максимальный доход не на всю сумму на счете и даже устанавливают лимит средств, на сумму свыше которого доход не начисляется. У ВТБ по обычной «Мультикарте» это 300 000 руб., у «Русского стандарта» по стандартной «Банк в кармане» – 100 000 руб., у УБРиРа – 350 000 руб.

По словам представителя розничного банка из топ-30, банки вводят ограничения или условия начисления процентов на остаток, чтобы сохранить внешне привлекательные ставки; также это позволяет банкам избежать серьезного перетока средств со срочных вкладов.

Доход не навсегда

Еще один важный недостаток карт по сравнению с депозитами – ставка дохода по карте обычно не фиксируется на весь срок ее обращения. Банк имеет право в любой момент в одностороннем порядке изменить тариф по действующим картам, включая начисляемый процент. Для этого ему достаточно до вступления в силу изменений разместить информацию о них на сайте или информационных стендах в офисах, если, конечно, это предусмотрено договором.

«Пользуясь этим правом, банк может в любой момент снизить ставку дохода на остаток, а клиент должен это отследить самостоятельно. Таким образом банк часть срока может пользоваться деньгами почти бесплатно», – резюмирует младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Кроме того, в отличие от вклада за выпуск и обслуживание большинства карт приходится платить 500–12 000 руб. в год (в зависимости от категории карты). Впрочем, для тех, кто много тратит с карт, банки отменяют плату за обслуживание. Кроме того, нужно учитывать то, на какой остаток средств будет начислен процент – средний или минимальный в течение месяца.

Банки продолжат предлагать более выгодные условия по доходным картам тем клиентам, которые демонстрируют хорошую транзакционную активность, уверен Бабаджанян.