Статья опубликована в № 4779 от 22.03.2019 под заголовком: Банки меняют условия доходных карт

Банки пересматривают условия доходных карт

Получать высокий доход по картам становится все сложнее

Доходные карты всегда пользовались популярностью у людей благодаря удобству: по сути, это вклад до востребования с повышенным доходом, который всегда под рукой.

«Такие карты постепенно становятся альтернативой традиционным депозитам с более комфортным режимом управления счетом; процент на остаток сопоставим, а в некоторых случаях и превышает ставку по вкладу», – утверждает исполнительный директор по технологиям «Росгосстрах банка» Олег Галеев. При этом средства на карточных счетах застрахованы.

С помощью такой карты можно оплачивать покупки и услуги, снимать и вносить наличные, в том числе дистанционно, пользоваться специальными сервисами и программами лояльности платежных систем и банков плюс получать процент на остаток. По словам директора по сегментам и некредитным продуктам Альфа-банка Алексея Ермакова, сегодня все хотят пользоваться платежной картой и получать за это дополнительную выгоду.

«Клиенты называют начисление процентов на остаток в числе пяти обязательных опций продукта при выборе дебетовой карты», – говорит начальник отдела дебетовых карт «МТС банка» Анна Черноусова.

Где сдают карты

Сегодня доходные карты есть у большинства крупных банков. Редкое исключение – Райффайзенбанк.

Банки постоянно обновляют ассортимент доходных карт. Только за последние 12 месяцев новые карты с доходом на остаток появились в Альфа-банке, «Хоум кредите», «Восточном», МКБ, «Ренессанс кредите», «Росгосстрах банке», «Дом.РФ», «ОТП банке» и др.

«Для банков это тоже очень выгодный продукт, потому что он совмещает в себе привлечение средств клиентов и получение комиссионного дохода. Кроме того, это эффективный инструмент для привлечения клиентов: для них банки зачастую предлагают повышенные ставки в первые месяцы обслуживания», – объясняет директор по развитию розничного бизнеса «Почта банка» Григорий Бабаджанян.

Некоторые банки до сих пор соглашаются платить за деньги на картах лишь отдельным категориям клиентов. К примеру, Сбербанк начисляет 3,5% годовых дохода лишь на социальные пенсионные карты, куда зачисляются пенсии и пособия. «Абсолют банк» платит процент на остаток только по зарплатным картам и VIP-клиентам.

Сколько платят банки

Пока ставки вкладов падали, многие снижали и «карточные» проценты. Пересмотр тарифов был связан со снижением базового уровня доходности вкладов до востребования (устанавливается ЦБ для определения отчислений в фонд страхования вкладов), поясняет начальник управления цифрового бизнеса и розничных продуктов «Абсолют банка» Виталий Костюкевич.

В последние месяцы ситуация меняется. Благодаря росту стоимости денег с середины прошлого года отмечается увеличение доходности по вкладам и картам с процентом на остаток, констатирует директор департамента карточных продуктов «Хоум кредита» Михаил Жигунов.

Проценты на остаток зависят от потребности того или иного банка в ликвидности, сейчас во многих банках они лишь немного уступают вкладам, знает руководитель проектов Frank RG Анна Стогниенко.

Доход по картам большинство банков начисляют ежемесячно, но ставки и условия начисления сильно разнятся. Максимальные ставки доходных карт в большинстве банков уступают непополняемым вкладам лишь 0,5–1 процентный пункт и сейчас составляют 6–7,5% годовых.

Проценты не для всех

Банкиры признают, что условия начисления дохода на карты год от года становятся все мудренее.

Многие, с одной стороны, устанавливают высокие проценты на остаток по карте (на уровне вклада до 12 месяцев) для агрессивного привлечения клиентов, а с другой – все больше усложняют условия для получения такой ставки: привязывают ее к обороту по карте, среднемесячному остатку или минимальной сумме на счете, получению пенсии или зарплаты на карту, перечисляет вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов.

Карты с единой фиксированной ставкой дохода, не зависящей от поведения клиента и состояния его счета, вымирают. Они сохранились в «МТС банке», Сбербанке (социальная карта).

Все больше банков ставят карточный доход в зависимость от транзакционной активности клиентов. В ВТБ ежемесячный доход по «Мультикарте» начисляется на остаток от 5000 до 300 000 руб., а ставка начисления зависит от суммы покупок в течение предыдущего месяца: 1% – при обороте 5000–15 000 руб, 2% – при 15 000–75 000 руб. и 6% – свыше 75 000 руб.

Доход по «Альфа-карте» одноименного банка составляет 6% годовых при покупках по карте от 70 000 руб. в месяц и лишь 1% – при тратах от 10 000 до 70 000 руб.

Схема начисления процентов на новую доходную карту «Россгосстрах банка», которая появилась в конце февраля, – одна из самых сложных. Процент зависит как от суммы на счете карты, так и от срока нахождения на нем средств. В первые три месяца ставка карты составляет 4,5–5,25% годовых в зависимости от первоначальной суммы, затем процент увеличивается и лишь с 10-го месяца нахождения средств на счете карты банк начинает начислять 6,5–7,25% годовых. Проценты начисляются начиная от суммы в 3000 руб. на счете. «Так банки мотивируют клиентов к долговременному использованию карт», – объясняет Галеев.

Также многие банки платят максимальный доход не на всю сумму на счете и даже устанавливают лимит средств, на сумму свыше которого доход не начисляется. У ВТБ по обычной «Мультикарте» это 300 000 руб., у «Русского стандарта» по стандартной «Банк в кармане» – 100 000 руб., у УБРиРа – 350 000 руб.

По словам представителя розничного банка из топ-30, банки вводят ограничения или условия начисления процентов на остаток, чтобы сохранить внешне привлекательные ставки; также это позволяет банкам избежать серьезного перетока средств со срочных вкладов.

Доход не навсегда

Еще один важный недостаток карт по сравнению с депозитами – ставка дохода по карте обычно не фиксируется на весь срок ее обращения. Банк имеет право в любой момент в одностороннем порядке изменить тариф по действующим картам, включая начисляемый процент. Для этого ему достаточно до вступления в силу изменений разместить информацию о них на сайте или информационных стендах в офисах, если, конечно, это предусмотрено договором.

«Пользуясь этим правом, банк может в любой момент снизить ставку дохода на остаток, а клиент должен это отследить самостоятельно. Таким образом банк часть срока может пользоваться деньгами почти бесплатно», – резюмирует младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Кроме того, в отличие от вклада за выпуск и обслуживание большинства карт приходится платить 500–12 000 руб. в год (в зависимости от категории карты). Впрочем, для тех, кто много тратит с карт, банки отменяют плату за обслуживание. Кроме того, нужно учитывать то, на какой остаток средств будет начислен процент – средний или минимальный в течение месяца.

Банки продолжат предлагать более выгодные условия по доходным картам тем клиентам, которые демонстрируют хорошую транзакционную активность, уверен Бабаджанян.

Примеры карт с начислением дохода на остаток собственных средств клиента

Банк Карта Годовые ставки (условия их начисления) На какую сумму начисления Стоимость год.обслуживания*, руб.  
Абсолют Дебетовая карта Infinite** 6% (остаток 50 000-1 млн руб.) СМ нет данных  
Ак барс Evolution 7% (остаток 30 000-100 000 руб.), 3% (любой другой остаток) СМ 0-948  
Альфа-банк Альфа-карта с преимуществами 6% (траты от 70 000 руб. в месяц), 1% (траты от 10 000 руб.) СМ 0-1200  
Возрождение Пенсионная 5% (остаток 5 000-100 000 руб.) СМ 0  
Восточный Карта №1 7% (остаток 10 000-500 000 руб. и траты от 5 000 руб. в месяц) СМ 0-1188  
ВТБ Мультикарта 6% (начисление только на остаток до 300 000 руб., траты от 75 000 руб. в месяц), 2% (траты 15 000-75 000 руб. в месяц), 1% (траты 5 000-15 000 руб.) СМ 0-2988  
Дом.РФ Дебетовая карта с кэшбэком до 5% 6% (остаток до 500 000 руб. и траты от 10 000 руб. в месяц), 3% (остаток от 500 000 руб., те же траты) СМ 0-2388  
МКБ Мудрость (пенсионная карта) 7% (остаток от 20 000 руб.) СМ 0  
МТС банк МТС деньги премиум 5,50% СМ 0-12 000  
ОТП банк Можно все 7% (остаток 1-1,5 млн руб.), 5,5% (остаток 200 000-1 млн руб.), 5% (остаток 5 000-200 000 руб.), 2% (остаток от 1,5 млн руб.) ММ 0-2388  
Почта банк Карта «Мир» со сберегательным счетом 3% или 4%*** (остаток до 50 000 руб.), 5% или 6%*** (остаток от 50 000 руб.) ММ 0  
Ренессанс кредит Дебетовая карта 7,25% (остаток до 499 999,99 руб. и траты от 5 000 руб. в месяц), 6% (остаток от 500 000 руб., те же траты), 5% (траты менее 5 000 руб.) ММ 0-1188  
Росгосстрах банк Доходная карта 4,5-5,25% (1-3 месяца), 5,25-6% (4-6 месяца), 6-6,75% (7-9 месяцев), 6,5-7,25% (с 10 месяца)**** ММ 0  
Россельхозбанк Амурский тигр - карта к вкладу 5% (остаток от 100 000 руб.), 4% (50 000-100 000 руб.), 3% (100 - 50 000 руб.) ММ 0  
Русский стандарт Банк в кармане стандартный 5% (остаток до 100 000 руб. и траты от 5 000 руб. в месяц) СМ 0-900  
Сбербанк Пенсионная карта 3,50% СМ 0  
Связь-банк Ultracard 5% (остаток от 30 000 руб.), 3% (остаток 10 000-30 000 руб.) СМ 0-1788  
Совкомбанк Халва 7,5% (остаток до 500 000 руб. и пять покупок в месяц на общую сумму от 10 000 руб.), 6% (от одной покупки) СМ 0  
Тинькофф банк Tinkoff Black 6% (остаток до 300 000 руб. и траты от 3 000 руб. в месяц) СМ 0-1188  
УБРиР Максимум 7% (остаток 20 000-350 000 руб. и траты от 12 000 руб. в месяц), 4,75% (тот же остаток и траты до 12 000 руб.) ММ 0-2880  
Уралсиб Копилка 6% (остаток от 1 млн руб.), 5% (остаток 300 000-1 млн руб.), 4% (остаток 50 000-300 000 руб.), 3% (остаток 15 000-50 000 руб.) ММ 0-1188  
Хоум кредит Польза 7% (остаток до 300 000 руб. и траты от 5000 руб. в месяц), 3% (на сумму превышения 300 000 руб. при тех же тратах) СМ 0-1188  
Юникредит Air 6% (начисляется милями) СМ 6000  
Сбросить сортировку
СМ - на среднемесячный или ежедневный остаток на счете; ММ - на минимальный  в течение месяца остаток на счете
* плата за обслуживание карты обычно не взимается при ежемесячных покупках на определенную сумму либо при поддержании необходимого минимального остатка на счете; ** для зарплатных и VIP-клиентов; ***ставка увеличивается для зарплатников, пенсионеров и тех, кто тратит более 10 000 руб. в месяц; **** указан период хранения суммы на счете, необходимый для начисления указанного дохода, его ставка зависит от суммы на счете остаток до 3 000 руб. начисления нет
Источник: данные банков
Читать ещё
Preloader more