Счетная палата: государство переплачивает страховщикам миллиарды

С 2012 г., когда была была повышена страховка военнослужащих, бюджет перечислил страховщикам почти в 1,5 раза больше, чем те выплатили застрахованным. Разница составила 25 млрд руб. К такому выводу пришла Счетная палата, указано в ее отчете по итогам проверки эффективности расходования средств федерального бюджета на страхование за 2017–2018 гг. и за 9 месяцев 2019 г.

Неэффективное страхование

Счетная палата проверяла три системно значимые страховые организации (СЗСО, всего их 20): «Согаз», «ВТБ страхование» (год назад они объединились) и МАКС, на которые в 2017–2019 гг. приходилось 86,2% всех премий, уплаченных главными распорядителями средств федерального бюджета (ГРБС), или 40,6 млрд руб. 

Внимание аудиторов привлекли два вида страхования: обязательное государственное личное страхование и ОСАГО. 

91% уплаченных бюджетом страховых премий и 89,6% выплат застрахованным приходится на обязательное государственное личное страхование (ОГЛС), указано в отчете. За 2017–2019 гг. средний коэффициент выплат по госконтрактам по этому виду страхования составил 68,7 %. При этом, согласно анализу Счетной палаты, коэффициент выплат снижается – в среднем на 1,6 процентного пункта в год. 

За три года сумма уплаченных страхователями за счет средств бюджета страховых премий в «Согаз», МАКС и «ВТБ страхование», говорится в отчете, превысила сумму полученных застрахованными в 1,45 раза. Таким образом, если бы в этот период ГРБС вместо заключения госонтрактов на страхование напрямую выплачивали компенсации на тех же условиях, это уменьшило бы расходы бюджета на 12,7 млрд руб., или на 31,3%, без ущерба для застрахованных, делает вывод Счетная палата. А за более продолжительный период (2012–2019 гг.) можно было бы таким образом сократить расходы бюджета на этот вид страхования на 25,1 млрд руб. (17,4%).

«Огромная численность застрахованных, несколько миллионов человек, сама по себе обеспечивает диверсификацию рисков и ограничивает ущерб. Потенциально это крупный резерв экономии бюджетных средств, – считает аудитор Счетной палаты Алексей Саватюгин, бывший замминистра финансов. – Поэтому мы предлагаем еще раз рассмотреть вопрос о целесообразности сохранения в этой сфере страховых механизмов в нынешнем виде».

Не все так просто

Страхование и прямая компенсация из бюджета – это два принципиально разных инструмента, прокомментировал представитель Банка России, у каждого из них могут быть как плюсы, так и минусы.

Указанные в докладе Счетной палаты цифры требуют дополнительной оценки и проработки, говорит президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. «Перевод на прямые выплаты потребует создания дорогостоящей государственной инфраструктуры и приведет к резкому увеличению самих выплат, так как будет исключен коммерческий подход к работе с убыточностью, – указывает он. – Кроме того, это приведет к существенному сокращению рынка страхования и снижению финансовой устойчивости страховщиков».

Эффективность ОГЛС отражается не только в соотношении премий и выплат, а в значении комбинированного коэффициента убыточности у страховщика (отношение произведенных страховых выплат, резерва убытков и расходов на ведение дел к премии), говорит представитель Минфина. Кроме того, обязательства страховщика, продолжает он, не заканчиваются с истечением договора, компания обязана произвести выплату по случаям, произошедшим в период страхования и после окончания действия договора страхования, что влияет на данные о размере выплат. 

«Мы до сих пор проводим выплаты по контрактам 2010 г.», – подтверждает заместитель гендиректора МАКС Сергей Сычев.

В первый год действия контракта выплачивается 60% убытков, на следующий год – 36%, в последующие 9 лет выплаты меньше, но в совокупности объем сборов превышает поступления, указывает Юргенс. «Так, сумма взноса по контракту составила 1,32 млрд руб., а размер выплат превысил эту сумму на 194,6 млн руб.», – приводит он пример.

Также, продолжает представитель Минфина, урегулирование страховых убытков и проверку оснований для выплат проводит штат сотрудников страховщика (без страхования это дополнительные расходы ГРБС). «При оценке затрат не учитываются расходы страховщика по ведению таких контрактов, – говорит Сычев. – В частности, на содержание специализированного подразделения в страховой компании уже после окончания действия контракта, а также командировочные расходы». 

Затраты компании при ведении таких контрактов, как с Министерством обороны, только на зарплату (с налогами) персоналу и командировки (без учета других накладных расходов) превышают 40 млн руб. в год, говорит Юргенс.

«Ведомости» направили запрос в «Согаз».

Неубыточное ОСАГО

Коэффициент выплат по автогражданке у трех страховщиков оказался еще ниже. На ОСАГО за счет федерального бюджета в проверявшихся компаниях было потрачено свыше 1 млрд руб., говорится в релизе Счетной палаты. При этом коэффициент выплат оказался для ГРБС в 4,5 раза меньше, чем в целом по договорам автогражданки, – лишь 17% уплаченных страховых премий. «Автомобили государственных чиновников проходят регулярный технический осмотр, их водят профессиональные водители, – говорит Саватюгин. – Осмотр личного состава также проходит регулярно. Они гораздо реже попадают в ДТП. В целом это говорит о негибкости сегодняшней системы тарифов – она не учитывает низкие риски для определенных категорий страхователей, в том числе и ГРБС».

Факторы, влияющие на стоимость ОСАГО, определены в законе, страховые компании не могут предлагать индивидуальный тариф, в том числе и для автопарков, говорит представитель ЦБ. 

Это должен исправить принятый в первом чтении законопроект, который позволяет страховым компаниям определять самостоятельно факторы ценообразования, чтобы тариф был индивидуальным для каждого страхователя. Рассчитываем на скорейшее принятие данного законопроекта, добавил он.