В кризис банки стремятся привлечь клиентов даже ценой нарушений

В период кризиса банки начали все чаще пренебрегать принципами добросовестной конкуренции. Эксперты из Федеральной антимонопольной службы (ФАС) связывают тенденцию с повышенной обеспокоенностью банков по поводу сохранения уровня ликвидности и попытками привлечь клиентов всеми доступными способами, заявил заместитель главы ФАС Андрей Кашеваров на конференции «Банковская система России, уроки коронакризиса».

«Если раньше по последствиям кризисов нами возбуждалось 2–3 дела, то с начала пандемии мы выдали уже 12 предупреждений, – сообщил он. – Это достаточно четкий показатель того, что банки активно привлекают клиентов, не всегда следуя принципам добросовестности».

Нынешний кризис отличается от кризисов 2008 и 2014 гг. не только количественно. «В прошлые кризисы стандартными формами нарушений тогда были изменение процентных ставок по вкладу в течение действия договора, введение запрета на пополнение вклада или введение процентов за снятие денежных средств», - отметил Кашеваров. Когда кризисные явления ослабевали, банки стремились избавиться от обременительных для себя условий по обслуживанию вкладов и делали это, как правило, за счет клиентов. «Сейчас мы видим совершенно иную картину как поведения банков», – утверждает замглавы ФАС. Заметно расширилась линейка продуктов, в которых банки умалчивают о существенных для клиента условиях. Если раньше лукавство банков касалось в основном вкладов, то сейчас оно распространилось и на накопительные счета, а также затронуло вопросы начисления кэшбэка на кредитные и дебетовые карты. Вклады по-прежнему остаются в зоне риска, но теперь подвоха клиенту стоит ждать в другом. «Когда объявленный договор с плавающей ставкой предлагается в форме заявления, то мы видим содержание единого размера ставки, а когда денежные средства начинают пополняться, неожиданно уменьшается размер ставки на эти средства, – рассказывает Кашеваров. – А при пролонгации договоров банковского вклада клиентам вместо банковских вкладов предлагаются либо накопительные счета, либо иные финансовые продукты, такие как накопительное инвестиционное страхование или размещение средств в ценных бумагах, причем зачастую без объяснения об отсутствии гарантий их доходности».

Предлагая клиентам накопительные счета, недобросовестные банки порой заявляют по остаткам на этих счетах в два раза более высокие проценты, чем по текущим банковским вкладам. «Клиенты реагируют на эти предложения и открывают накопительные счета, например, не обращая внимания на то, что повышенная ставка начинает действовать только с 12-го месяца после нахождения денежных средств на этом счете. Мы также фиксируем, что банки могут в одностороннем порядке изменять проценты по остаткам на этих счетах в сторону снижения», – приводит примеры замглавы ФАС.

По-прежнему встречаются случаи неполноты и недостоверности информации банков на сайтах о действующих тарифах при обслуживании дебетовых и кредитных карт. «Также мы сталкиваемся с тем, что клиенты не информируются об ограничениях для получения кэшбэка по кредитным и дебетовым картам, соответственно, нет информации о снижении размера заявленного кэшбэка или повышении минимальных требований для начисленных кэшбэков», – поясняет Кашеваров. Последнее нарушение становится особенно явным в свете того, что кэшбэк является драйвером для развития безналичных платежей. «Не хотелось бы, чтобы такая практика затормозила этот процесс и его доля начала из-за этого снижаться», – выразил обеспокоенность чиновник.

Между тем сегодня на рассмотрении Госдумы уже находится законопроект, который позволит хотя бы частично защитить клиентов в описанных представителем ФАС ситуациях. «Он обяжет банки выносить на первую страницу договора все существенные условия договора банковского вклада. Те, кто читает хотя бы первую страницу (а это, к сожалению, не все), будут понимать, что они подписывают», – заверил председатель комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков. Спикер рассчитывает, что в первом чтении проект будет рассмотрен уже в октябре, а полное согласование пройдет до конца года.

Эксперты предполагают, что нарушения, относящиеся к недобросовестной конкуренции, банки делают не случайно: в ряде случаев они сознательно «путают» маркетинг с необходимостью следовать корпоративной культуре и букве закона. Что касается расширения спектра нарушений за пределы вкладов, то оно вполне объяснимо логикой расстановки приоритетов в развитии банковских продуктов в целом. «Альтернативные банковским вкладам продукты находятся в стадии активного развития на фоне падения интереса к традиционным вкладам из-за снижения ставок. Соответственно, этот рынок менее регламентирован и поддается переделу, в том числе за счет различных недобросовестных практик. Противодействовать таким практикам сложно именно из-за новизны продуктов и относительно небольшой величины этого сегмента по сравнению с традиционными вкладами», – поясняет Вячеслав Путиловский, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА».

Максим Шеин, главный инвестиционный стратег «БКС мир инвестиций», обращает внимание на разнообразие нарушений, которые выявляет ФАС. «Все они – следствие развития банковского сектора в онлайн-направлении, а также снижающейся рентабельности бизнеса, когда банки ряд услуг предлагают с дисконтом или бесплатно, надеясь на других услугах окупить затраты и заработать. Сыграть на опережение у законодателей нет возможности, так как бизнес меняется гораздо быстрее по определению. Единственный способ – повышать транспарентность банковских услуг для потребителей», – объясняет он.