Населению и бизнесу вновь дадут кредитные каникулы

Граждане и бизнес снова смогут воспользоваться механизмом кредитных каникул, который власти ввели весной 2020 г. как антикризисную меру. Соответствующее предложение содержится в законопроекте, который правительство разработало «в целях защиты национальных интересов России в связи с недружественными действиями иностранных государств и международных организаций». Документ внесен в Госдуму, первое чтение запланировано на 4 марта. Банк России поддерживает законопроект о кредитных каникулах, говорит представитель регулятора.

До начала пандемии право временно не платить по кредиту имели только ипотечные заемщики – такая возможность на постоянной основе у них появилась в 2019 г.

Обновленный механизм кредитных каникул будет действовать до 30 сентября, но поправки предлагают законодательно наделить правительство правом устанавливать период, в течение которого механизм кредитных каникул может применяться.

Право на каникулы получат заемщики, заключившие кредитный договор до 1 марта 2022 г. Условия предоставления кредитных каникул не отличаются от тех, что были в 2020 г. Граждане смогут подать такое требование, если они столкнулись с существенным снижением своих доходов – минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, – по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующий год. Кредитные каникулы полагаются также бизнес-структурам в отраслях, признанных правительством наиболее пострадавшими от пандемии. Этот перечень будет адаптирован под текущие условия и может отличаться от «ковидного» списка, уточнил «Ведомостям» представитель ЦБ. Если заемщик уже обращался за кредитными каникулами в 2020 г., закон позволяет ему воспользоваться ими и сейчас, указано в поправках.

Правила каникул

Закон, на основе которого банки предоставляли заемщикам кредитные каникулы в 2020 г., устанавливает лимиты по суммам займов: 100 000 руб. для кредитных карт, 250 000 руб. для потребительских кредитов, 600 000 руб. для автокредитов, от 2 млн до 4,5 млн руб. для ипотечных кредитов (сумма зависит от региона).

Заемщику не обязательно подавать документы о снижении дохода – он может рассчитывать на кредитные каникулы, если не будет доказано, что его доходы не изменились. Для этого банк может запросить подтверждающие бумаги или взять информацию о доходах претендента на льготу в ФНС, ПФР, Фонде социального страхования или Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

После обращения в банк заемщик должен передать документы в течение 90 дней, но в случае уважительной причины ему могут продлить подачу документов на 30 дней. На рассмотрение документов и ответ банку дается пять дней. Каникулы подтверждаются автоматически, если банк не запросит у заемщика дополнительные документы.

Заемщик вправе самостоятельно определить длительность льготы на выплату кредита и день, с которого будут отсчитываться каникулы. Отсрочку для потребительского кредита можно установить за две недели до подачи за­явления, для ипотечного – за месяц.

Максимальный срок каникул – шесть месяцев, этот же период указывается в заявлении по умолчанию и отсчитывается с момента подачи заявления, если не указаны иные сроки. За время кредитных каникул банки начисляют проценты. Для потребительских ссуд и кредитных карт действует ставка в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) на остаток основного долга, для ипотеки размер ставки определяют условия договора. После возвращения с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, а затем погашает пропущенные платежи. При этом срок возврата кредита не может продлеваться более чем срок действия каникул.

Заемщик может прервать льготный период в любой момент, а также выплачивать долг досрочно – в таком случае выплаты будут погашать тело долга.

Прошлые итоги

Изначально «ковидные» кредитные каникулы действовали до 30 сентября 2020 г., но ЦБ неоднократно рекомендовал продлевать их действие, в последний раз – до 1 октября 2021 г. Всего за это время банки реструктурировали свыше 2,1 млн кредитных договоров на сумму более 1 трлн руб., ипотечные каникулы предоставили 19 400 заявителям на 50 млрд руб., следует из статистики ЦБ. МСП банки реструктурировали 104 200 договоров на 953,7 млрд руб.

Механизм дал многим заемщикам необходимую передышку и доказал свою эффективность – ­70–75% заемщиков, которые им воспользовались, смогли преодолеть временные трудности и вернулись в график платежей, говорит представитель ЦБ. При этом заемщики не испортили свою кредитную историю, а банки сохранили лояльных клиентов.

Всего за 2021 г. банки оформили ипотечных кредитов на сумму 5,7 трлн руб., кредитов наличными – на 6,8 трлн руб., автокредитов – на 1 трлн руб., следует из данных исследовательской компании Frank RG.

Помимо кредитных каникул по закону российские банки предлагали гражданам собственные программы реструктуризаций (например, если лимит по кредиту превышает оговоренный в законе) с отсрочкой платежа или снижением ставки на определенный период.

Банки считают меру правильной, но пока не отмечают возросшего спроса на кредитные каникулы как по собственным программам, так и по ипотечным каникулам по закону. Спрос на предоставление кредитных каникул находится в рамках стандартных значений, говорят представители ВТБ, «Почта банка» и «Хоум кредит банка». В ВТБ, в частности, доступны каникулы по кредитам наличными, автокредитованию и кредитным картам сроком на один месяц каждые полгода, по ипотеке – на три месяца один раз в течение всего срока действия кредита.

«ФК Открытие», помимо ожидаемого участия в государственных программах, дополнительно прорабатывает свои варианты поддержки клиентов, говорит его представитель. В Сбербанке также продолжают действовать собственные программы реструктуризации задолженности, отметил представитель госбанка.

Помощь банкам

Чтобы банки продолжали кредитовать граждан и население, ЦБ ослабил ряд своих регуляторных требований – в частности, по так называемым макропруденциальным надбавкам к коэффициентам риска, которые были введены в 2019 г. (принцип действия надбавок такой: чем выше у заемщика риск, тем больше потребуется капитала банку, а значит, выдача кредита должна стать менее выгодной). С 28 февраля регулятор позволил банкам распустить накопленный макропруденциальный буфер капитала по необеспеченным потребкредитам и ипотеке: это высвободило около 733 млрд руб. средств банков, которые они могут направить на кредитование. С 1 марта ЦБ отменил макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по рублевым необеспеченным кредитам (кроме кредитов с ПСК свыше 35% и с ПСК от 20 до 35% с показателем долговой нагрузки более 80%), ипотеке и кредитам, предоставленным на финансирование по договору участия в долевом строительстве. Ранее эти надбавки были нужны для сдерживания активного кредитования: чем больше была надбавка по кредиту, тем больше капитала требовалось.

Кроме того, с 3 марта снижены нормативы обязательных резервов банков: 2% от размера обязательств перед юрлицами-нерезидентами, гражданами и иных обязательств в рублях и иностранной валюте. Реализация этой меры снизит общую сумму обязательных резервов кредитных организаций примерно на 2,7 трлн руб., оценил ЦБ.

Всем кредиторам Банк России рекомендовал приостановить до 31 декабря 2022 г. процедуры принудительного выселения должников (бывших собственников и лиц, совместно с ними проживающих) из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание.