Банки заявили о готовности тестировать цифровой рубль на клиентах
Но запуску пилота может помешать отсутствие нормативной базы
Российские банки из пилотной группы завершили первый этап испытаний цифрового рубля. Тесты прошли в феврале 2023 г. В частности, проверялась работа цифрового кошелька, покупка цифровых рублей, их перевод по номеру телефона и т. д. Информацию об окончании первого этапа тестов подтвердили представители ВТБ, Промсвязьбанка (ПСБ), Росбанка и банка Дом.РФ. Пилот ЦБ с реальными цифровыми рублями должен начаться в апреле 2023 г.
По словам управляющего директора по цифровизации и IT Дом.РФ Николая Козака, Банк России подтвердил успешное прохождение банком тестовых испытаний взаимодействия (ТИВ) с платформой цифрового рубля. Он добавил, что в общей сложности было реализовано около 40 различных кейсов, в числе которых открытие, закрытие, блокировка и разблокировка цифрового кошелька, перевод средств по номеру телефона, запрос баланса и истории операций, подключение нового устройства для доступа к кошельку, оплата по QR-коду и др.
Росбанк также прошел ТИВ в феврале, сообщил представитель банка. При этом на данном этапе тесты не предусматривали проведения операций между различными банками, уточнил он.
ВТБ с ПСБ еще в прошлом году провели первые операции с цифровыми рублями, выпущенными на тестовой версии платформы Банка России. Банки успешно перевели цифровые рубли между своими клиентами, напомнил представитель ВТБ. Осенью 2022 г. ВТБ приступил к тестированию покупки цифровых финансовых активов за цифровые рубли.
ПСБ также успешно реализовал техническую возможность регистрации цифрового кошелька, обмена безналичных рублей со своего банковского счета на цифровые, а также перевода цифровых рублей в другие банки, участвующие в пилотном проекте, рассказала руководитель центра компетенций инновационных технологий цифрового бизнеса ПСБ Ольга Алексюк.
Этапы тестирования
Создание прототипа платформы цифрового рубля было завершено в декабре 2021 г. В первом пилоте участвовали 12 банков, но потом к ним добавились еще три: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, ПСБ, Совкомбанк, Росбанк, «Тинькофф банк», «Ак барс», Дом.РФ, «Синара» (бывший СКБ-банк), «Союз», Транскапиталбанк (ТКБ), МТС-банк, «Киви банк». Тестирование платформы цифрового рубля началось в январе 2022 г., и на первом этапе обкатывались выпуск цифрового рубля, открытие цифровых кошельков банками и гражданами, а также С2С-переводы (между физлицами) и С2В-переводы (от физлица бизнесу – оплата физлицами товаров и услуг).
Как объяснил источник в одном из банков, финальный шаг первого этапа прошел с 13 по 21 февраля 2023 г., его цель – подтверждение технической готовности систем банков к взаимодействию с Банком России и платформой цифрового рубля. После этого до 24 марта кредитные организации ждет итоговая проверка. Теперь сотрудники ЦБ должны валидировать корректность выполнения тестовых сценариев и проверить пользовательские интерфейсы мобильных приложений банков.
Все это необходимо для того, чтобы 1 апреля начать второй этап тестирования цифрового рубля на реальных операциях с реальными клиентами, т. е. переводы между физическими лицами и платежи в торгово-сервисных предприятиях. Изначально в пилоте должно было участвовать 15 банков. Но в феврале на Уральском форуме заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова уточнила, что регулятор запустит пилот только с 13 банками, «которые технически подтвердили свою готовность».
Этот этап пройдет в режиме friends and family: регулятор с 13 банками определит круг физических и юридических лиц, которые будут тестировать операции на реальных цифровых рублях. От одного банка будет не более 30–35 участников, также в тестах будут задействованы сами сотрудники ЦБ, рассказал источник «Ведомостей» в одном из банков.
Законодательные препоны
Чтобы выйти в пилот на реальных деньгах, необходимо принять необходимую для этого нормативную базу, заявила Скоробогатова 2 марта на встрече банков с ЦБ, организованной Ассоциацией банков России. Законопроект с необходимыми поправками был внесен в Госдуму в конце 2022 г., но пока так и не дошел до первого чтения. Документы определяют правовой режим и правила использования и оборота цифрового рубля.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль – третья форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России через специально созданную платформу. Открывать кошельки ЦБ планирует и банкам, и клиентам (у каждого их будет два – для онлайн- и офлайн-расчетов). Банки при этом будут выступать в качестве посредников, открывая кошельки по запросу клиентов и проводя платежи через платформу ЦБ. Создание прототипа платформы завершено в декабре 2021 г., а в январе 2022 г. началось ее тестирование банками.
Цифровой рубль будет доступен из мобильного приложения любого банка. Для офлайн-расчетов регулятор запустит второй цифровой кошелек – на мобильном устройстве. Комиссии за перевод цифровой валюты будут ниже, чем за безналичные переводы, и не выше, чем в «Системе быстрых платежей» (0,4–0,7%). Проценты на остаток цифровых рублей в кошельке начисляться не будут, но ЦБ планирует ввести лимиты на остатки по цифровым кошелькам.
28 февраля Совет при президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства раскритиковал законопроект по цифровому рублю, писал «Интерфакс». К примеру, непонятно, зачем вводить в Гражданский кодекс такие понятия, как «оператор платформы цифрового рубля», «участник платформы цифрового рубля», цитировало агентство слова председателя совета Павла Крашенинникова. Также у Крашенинникова возникли вопросы к структуре правоотношений между ЦБ и участниками платформы. Вместе с тем в совете не выступают совсем против законопроекта, но просят его доработать, писала «Российская газета».
В Госдуме есть план до 1 апреля принять закон о цифровом рубле, сказал председатель комитета нижней палаты по финансовому рынку Анатолий Аксаков («Справедливая Россия – За правду») на встрече банков с ЦБ. «К сожалению, мы этот план пока не выполняем в силу консервативности определенных позиций определенных структур. Но мы интенсивно работаем. Надеюсь, что задача к 1 апреля отрегулировать вопрос выпуска цифрового рубля будет решена и ЦБ легче будет этот инструмент, эту новую форму денег запустить в оборот», – заявил депутат.
40 различных кейсов
было реализовано во время первого этапа испытаний цифрового рубля
Законопроекты по цифровым рублям вряд ли успеют принять к 1 апреля, считает предправления Национального платежного совета Алма Обаева. А без него пилотирование на реальных людях будет трудно запустить: в случае наступления каких-либо рисковых обстоятельств без закона сложно определить, что делать, поясняет она. Поэтому Обаева полагает, что либо срок пилотирования перенесут, либо участники подпишут какие-то расписки, что они знакомы с рисками.
У регулятора есть экспериментальные правовые режимы (ЭПР), где можно протестировать решение, не внося поправки в законодательство, отмечает председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. Но это должно быть именно тестирование, добавляет он, т. е. ограниченная аудитория, все риски должны быть описаны и устранены и т. д. Если все условия соблюдены, то с тестированием цифрового рубля не должно быть больших проблем.
Поэтому если к 1 апреля не успеют принять законопроект по внедрению цифрового рубля, то ЦБ или запустит тестирование в ЭПР, или будет ждать, пока примут нормативные изменения, полагает Достов.