Банки хотят обмениваться данными о счетах клиентов для определения их платежеспособности

Банки хотят улучшить оценку финансового положения заемщика при выдаче кредита – они предлагают передавать друг другу клиентские данные о сумме средств на всех его счетах в обезличенном виде, выяснили «Ведомости». В пилотном проекте участвуют три банка – «Тинькофф банк», Экспобанк и Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР), рассказали их представители.

Банки между собой могут обмениваться только обезличенными данными клиентов, рассказала руководитель блока инноваций УБРиР Екатерина Кузнецова. В момент выдачи кредита они не будут видеть данные о том, сколько у заемщика средств на счетах и в каких банках – на выходе будет только так называемый «скорбалл» клиента, объясняет собеседник, знакомый с проектом. На основе этого можно судить об общем состоянии всех счетов клиента и оценить платежеспособность без передачи точных данных, уточнила Кузнецова.

Сейчас три банка готовы к запуску системы на тестовых данных, добавила Кузнецова. Все участники проекта очень внимательно относятся к вопросу безопасности обмена данными, добавила она, поэтому рабочая группа прорабатывает его юридическую сторону. Технически пилотный проект готов к внедрению, подтвердил «Ведомостям» директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников. Но перспективы развития проекта, по его словам, зависят от позиции регулятора. В частности, как он будет признавать результаты расчета подобной модели в вычислениях метрик оценки дохода, таких как показатель долговой нагрузки и финансовое положение.

Первый зампред Банка России Ксения Юдаева 5 апреля говорила, что регулятор работает над системой оценки дохода граждан, потому что получает много жалоб от них. Тема с использованием банками технологий распределенных вычислений поднималась рынком на конференции ВТБ Data Fusion 13 апреля. По просьбе нескольких участников Банк России посмотрел на модель такой оценки, отмечала на ней первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. По ее словам, коммерческие игроки должны продвигать себя сами, не пользуясь лейблом регулятора. Задача ЦБ при этом в том, чтобы поддерживать инициативы, которые будут равноудаленной историей, а не использоваться в интересах небольшой группы, резюмировала Скоробогатова. В ЦБ отказались от комментариев.

В ожидании

Сейчас банки не могут оценивать уровень дохода заемщика на основе внутренних методик (исключение – займы до 50 000 и автокредиты), а делают это по общим правилам ЦБ. На основе этого значения банки определяют показатель долговой нагрузки заемщика – от его уровня зависят условия кредита.

Первый вице-президент Газпромбанка Наталия Пузырникова на конференции Data Fusion высказала сожаление по поводу того, что ЦБ посчитал мультираспределенные вычисления недостаточно конфиденциальными для того, чтобы этот пилот продолжать.

Задуманный банками пилот должен значительно улучшить клиентский опыт в получении кредитов за счет скоринга фактических денежных потоков, объясняет представитель «Тинькофф банка». Как следствие, расчет фактической долговой нагрузки клиента при выдаче кредитов станет более точным. Архитектура проекта ставит во главу угла конфиденциальность персональных данных и построена на базе отечественной IT-разработки, добавил представитель банка.

Банки заинтересованы в формировании новых способов получения данных, улучшающих оценку кредитоспособности клиента, отмечает представитель Совкомбанка. По его словам, получение данных в рамках технологии распределенных вычислений, как в этом пилоте, могло бы создать дополнительные возможности по оценке финансового положения и реально располагаемого дохода заемщика. Это позволит банку предложить ряду клиентов более привлекательные условия кредитования, добавил представитель.

Согласны не все

Зампред правления ВТБ Вадим Кулик отметил, что банк выступает против пилота «в том сетапе, в котором он есть», так как проблема в модели проекта. Кулик не понимает, почему банки должны «складывать» в этот проект данные с депозитов своих клиентам и как объяснить это им. Гарантировать людям сохранность данных, по его мнению, можно было бы в том случае, если бы проект принадлежал ЦБ.

Кулик предложил в обмене данных для скоринга использовать модель работы бюро кредитных историй (БКИ). По закону банки обязаны оповещать их о любом изменениях в кредитной истории клиента. Согласно реестру ЦБ, сейчас на рынке работает шесть БКИ. По словам Кулика, банкам ничего не мешает направлять в бюро депозитную историю. Использование модели работы БКИ Скоробогатова назвала «прекрасным примером». Если участники рынка согласны обмениваться данными, то они могут делать это другим способом, реализация может быть разная, добавила она.

Потенциально подобный обмен такой информацией может являться нарушением банковской тайны, под которой понимается тайна об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов независимо от того, что информация передается в зашифрованном виде, говорит руководитель направления «Разрешение IT&IP споров» юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Ярослав Шицле. Такая передача информации возможна в настоящий момент только в бюро кредитных историй, добавляет он. Поэтому для реализации механизма потребуется изменение законодательного регулирования по вопросу сбора, хранения и раскрытия банковской тайны, резюмировал Шицле.

Шорников из «Зенита» сказал «Ведомостям», что проекты, не имеющие единого оператора, как БКИ, достаточно сложно реализуются и сопровождаются в силу большого количества регуляторных и технических сложностей.