ЦБ разработал стандарт для решения проблем должников с несколькими кредитами

Заемщики смогут реструктурировать свои долги в разных банках через одну кредитную организацию. Новый механизм описан Банком России в стандарте защиты прав и интересов заемщиков-физлиц при урегулировании задолженности. Стандарт разрабатывала рабочая группа ЦБ при участии представителей банковского сообщества, в том числе Дом.РФ, Сбербанка, финансового уполномоченного, Минфина и др.

Согласно документу, если гражданин попал в сложную жизненную ситуацию и не может вовремя платить по своим займам, он будет вправе обратиться в одну из кредитных организаций с заявлением о комплексном урегулировании задолженности. Необходимо будет указать все банки, в которых у заемщика есть кредиты, а также предоставить мотивированное объяснение, почему он не может продолжать их обслуживать. Среди сложных жизненных ситуаций (всего их 10) в стандарте указаны временная нетрудоспособность заемщика более двух месяцев подряд, смерть заемщика (при условии перехода его долга по наследству, например, одному из супругов), призыв на срочную военную службу и проч.

Банки смогут самостоятельно взаимодействовать друг с другом для реструктуризации всех кредитов заемщика или назначить одного оператором, который возьмет на себя эту задачу, отмечается в сообщении ЦБ. Возможных механизмов урегулирования несколько, в том числе снижение размера или отмена начисленных неустоек, изменение даты периодического платежа по кредитному договору, замена предмета залога и др.

На первом этапе применение стандарта будет добровольным, чтобы наработать достаточную практику применения и при необходимости уточнить его текст. Кредиторы, которые решат к нему присоединиться, должны будут размещать необходимые инструкции для заемщиков на своих сайтах.

«Это сэкономит и время, и деньги заемщику, потому что на выходе он получает посильный график платежей, учитывающий его долги перед всеми кредиторами. Банкам это тоже выгодно, потому что позволит не терять заемщика и не портить его кредитную историю», – отметил в Telegram-канале ЦБ начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей Алексей Чирков.

В IV квартале 2022 г. доля ипотечных кредитов с высокой долговой нагрузкой достигла 44% по сравнению с 36% кварталом ранее, отметил заместитель гендиректора «Дом.РФ» Алексей Ниденс, чьи слова приводятся в пресс-релизе банка. В случае попадания семьи заемщика в сложную жизненную ситуацию ухудшается платежная дисциплина и возникает риск утраты жилья, причем часто единственного, отмечает он. В Сбербанке уверены, что заемщики позитивно оценивают комплексное урегулирование – оно помогает комфортно вернуться в график выплат по кредитам, выданным разными банками, и избежать накапливания долгов, передал через представителя банка директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Денис Кузнецов. По его словам, появление стандарта открывает новую веху в дальнейшем развитии альтернативных инструментов урегулирования задолженности по кредитам физических лиц.

Что думает рынок

Предложенный стандарт не является для банков кардинально новым, а указанные в нем рекомендации применялись и ранее, говорит директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский. В части взаимодействия между заемщиком и кредитором положения стандарта соответствуют сложившейся рыночной практике реализации собственных банковских программ реструктуризации, согласен директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников.

В то же время документ носит рекомендательный характер и закрепление одного из игроков в качестве «ответственного» является правом, а не обязанностью и призвано служить удобству сторон, отмечает руководитель департамента финансового урегулирования — вице-президент ВТБ Евгений Новиков. О консолидации активов заемщика на балансе одного банка в данном случае речи не идет, подчеркивает он.

Но, по словам Шорникова, сложности, как правило, возникают в межбанковском взаимодействии. Например, возможно противоречие с законодательством в части раскрытия банковской тайны и передачи персональных данных, отмечает он. Поэтому для равенства условий в отношении кредиторов необходимо установить единые стандарты исполнения решений (т. е. решение должно быть равное и обязательное к исполнению для всех кредиторов ), полагает Шорников. Сейчас передача данных возможна только при согласии клиента, оформленном надлежащим образом, отвечает на это Новиков. Для исключения рисков информационной безопасности должны использоваться защищенные каналы связи или иные способы, обеспечивающие конфиденциальность, поясняет он.

В этом случае отсутствуют риски, связанные с данными о заемщике, так как он сам предоставляет такую информацию, говорит адвокат и партнер коллегии адвокатов «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игорь Дубов. Кредитная история заемщика, основные условия договора, сам договор и так хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), добавляет партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Екатерина Токарева. Поскольку заемщик в заявке на комплексную реструктуризацию перечислят всех кредиторов, банки вправе запрашивать на основании этой заявки информацию из БКИ, поясняет она.

Но для масштабирования инициативы требуется ее расширение на законодательном уровне, полагает Новиков. Например, наделение БКИ полномочиями направлять во все банки запрос клиента о проведении реструктуризации и далее – транслировать им подтверждение готовности к реструктуризации каждого игрока, объясняет он. Для этого целесообразно определить единую платформу для обмена сведениями между кредиторами при реструктуризации, говорит Шорников: на базе квалифицированных БКИ, к которым у всех банков есть доступ и канал обмена информацией.

Чтобы стандарт был максимально применим, соглашения между банками о передаче информации должны иметь глобальный характер, наподобие регулярного обмена данными, согласен управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин. Возможно, для этого потребуются дополнительные расходы на формирование налаженного механизма и обеспечения защиты таких данных, отмечает он.