Эксперты оценили юридические риски цифрового рубля

Эксперты оценили юридические риски цифрового рубля – не определены еще не только нюансы, но и регламент урегулирования споров, в том числе между гражданами. В ЦБ согласны, что тема требует дополнительной проработки. Регулятору, вероятно, придется разделить ответственность за спорные вопросы с банками

В преддверии полноценного запуска цифрового рубля эксперты начали активно сигнализировать уже не столько об экономических, сколько о юридических рисках этого инструмента. В случае возникновения у граждан претензий или разногласий при использовании цифрового рубля пока не совсем ясно, как им взаимодействовать с оператором платформы – Банком России. На это обратила внимание профессор кафедры финансового права МГЮА Татьяна Рождественская, выступая на сессии «Цифровой рубль: преимущества и новые возможности» Петербургского международного юридического форума. Сейчас нет ни правил самой площадки, ни подзаконных документов, регламентирующих данный аспект, заявила она. В ЦБ с ней согласились.

Вопрос урегулирования потенциальных споров, разногласий и обработки претензий действительно очень сложная задача, ответил на ее замечание зампред регулятора Алексей Заботкин. По его словам, хотя инструмент готов к тестированию, юридические аспекты цифрового рубля требуют дополнительной проработки.

Пилотный проект по тестированию цифрового рубля должен был быть запущен 1 апреля, но законодательная база для него к тому времени не была подготовлена. Регуляторы отложили старт тестирования до принятия закона. Документ уже прошел первое чтение, поправки ко второму чтению думский комитет по финрынку принимает до 19 мая. Министр финансов Антон Силуанов обещал, что обращение цифрового рубля начнется до конца года.

Вопросы будут

Рождественская видит три группы отношений при использовании цифрового рубля: между ЦБ (как оператором платформы цифрового рубля) и банками, между банками и пользователями, а также между ЦБ и пользователями. Принцип взаимодействия понятен только в первых двух парах. Но потенциальная модель работы площадки цифрового рубля не предполагает непосредственного взаимодействия между ЦБ и пользователями, объясняет профессор. По ее мнению, регулятор обязан будет разработать порядок рассмотрения и урегулирования разногласий и претензий граждан, считает Рождественская.

На данном этапе сложно оценить, какие аспекты института цифрового рубля будут наиболее проблемными, отметил руководитель дирекции юридической фирмы Vegas Lex Кирилл Никитин. Основываясь на опыте внедрения пилотных проектов, можно предположить, что основные спорные вопросы будут возникать в области работоспособности инфраструктуры, синхронизации действующего законодательства (в части устранения пробелов и коллизий), а также разрешения спорных ситуаций и ответственности за нарушение тех или иных положений, полагает он.

У цифрового рубля могут быть те же проблемы, что и у безналичных средств, считает член совета директоров Национального платежного совета Алма Обаева: это некорректное сальдо, не прошла операция, на той стороне не получили деньги, нет связи или средства пришли ошибочно на счет.

Как будет работать механизм

ЦБ не будет выступать в качестве оператора информационной системы или платформы из-за слишком больших рисков, предполагает старший юрист юридической фирмы Ingvarr Наталья Анциперова. Скорее ЦБ получит привычную для себя роль регулятора и будет реализовывать контрольно-надзорные функции в отношении банков, которые будут коммуницировать с пользователями, согласен с ней Никитин. Поэтому споры и разногласия по поводу открытия и ведения цифровых счетов, а также расчетов по ним должны рассматриваться в порядке, аналогичном для обычных банковских счетов, добавляет Анциперова.

Цифровой рубль построен по двухуровневой схеме, т. е. ЦБ общается с гражданами через банки, отмечает председатель ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов, а те, в свою очередь, осуществляют идентификацию пользователей, открывают им кошельки и конвертируют деньги. Если возникает проблема, например непрошедший платеж, тогда все участники этой двухуровневой схемы неизбежно включаются в процесс спора, объясняет эксперт. По его словам, гражданин идет в банк, который открыл ему цифровой счет, а дальше кредитная организация пытается разобраться, поясняет Достов: запрашивает ЦБ и возвращается с ответом. Это похоже на классическую карточную схему, добавляет он, когда клиент обращается в свой банк, который решает проблемы сам, но в особо сложных ситуациях отправляется за дополнительной информацией к платежной системе.

Пока цифровой рубль не будет доступен напрямую, например через специальное приложение ЦБ, банки будут связующим звеном между клиентами и платежной системой, т. е. будут брать на себя всю претензионную работу, резюмирует Достов.

Платформу цифрового рубля будет администрировать Центробанк, поэтому вся суть взаимоотношений станет переноситься с уровня клиент – банк на уровень клиент – регулятор, говорит руководитель направления «Разрешение It&Ip-споров» юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Ярослав Шицле. ЦБ будет вынужден создавать новое структурное подразделение, которое будет заниматься данным направлением работы, предполагает он. В кредитных организациях есть инфраструктура для взаимодействия с клиентами, и создавать новую сущность – это дополнительные вложения с не очень понятной целью, возражает ему председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров.

Пользователям платформы цифрового рубля необходимо предоставить право обращаться в ЦБ как к регулятору, к оператору (если это не ЦБ, а назначенное им третье лицо), к поставщикам финансовых услуг и интернет-площадкам, полагает Анциперова.

Порядок такого взаимодействия может различаться в зависимости от сути конфликтной ситуации, говорит Никитин. Например, по вопросам работы инфраструктуры и кибербезопасности жалобы и заявления будут направляться непосредственно в ЦБ, в то время как вопросы открытия, обслуживания кошельков, контроля и оспаривания транзакций будут находиться в зоне ответственности банков.

Также Никитин предполагает, что в отношении цифрового рубля будет предусмотрена как минимум двухуровневая система разрешения споров. Начинаться она будет с досудебной стадии, например с направления жалобы в ЦБ, а заканчиваться рассмотрением дела в суде. При этом предварительное разбирательство может быть установлено в качестве обязательного шага, без которого дело не будет передаваться дальше, говорит он.

В современной судебной практике иски граждан к ЦБ не редкость, но они не носят массовый характер, отмечает Никитин. По его мнению, основным ответчиком по спорам с цифровым рублем станут банки. Вряд ли здесь возникнут какие-нибудь интересные юридические казусы, добавляет Достов. Но, с другой стороны, если клиент говорит, что транзакция не прошла, а ему отвечают, что это не так, то он идет судиться с государством, резюмировал эксперт.