Для использования цифровых рублей граждане будут обязаны регистрироваться в ЕСИА

Граждане и индивидуальные предприниматели (ИП) для совершения операций с цифровым рублем и открытия кошелька должны будут зарегистрироваться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и получить простую электронную подпись. Эти требования содержатся в проекте положения Банка России, где описаны правила работы платформы цифрового рубля. Он станет третьей формой российской валюты наряду с наличными и безналичными.

Новая форма рубля

Оператором платформы, как уже было известно, станет Банк России – он будет открывать, приостанавливать и закрывать цифровые счета, проводить операции с цифровым рублем на платформе, контролировать соблюдение ее правил. Также в обязанности ЦБ входит прием и рассмотрение обращений участников платформы (только российские банки), в том числе составленных на основании запросов и претензий пользователей платформы. Работать платформа будет круглосуточно без выходных и праздничных дней в режиме реального времени.

Счета на платформе цифрового рубля ЦБ смогут открыть физлица, юрлица и ИП – они называются пользователями, говорится в проекте положения. После того как банк получит запрос от клиента на открытие кошелька, он должен обратиться непосредственно к ЦБ. Филиалы и иностранные банки не смогут быть участниками платформы и открывать счета цифрового рубля.

Один пользователь сможет иметь только один цифровой счет, который будет доступен через банковские приложения или другие каналы дистанционного обслуживания. Пользователи платформы смогут переводить внутри нее рубли, пополнять цифровой кошелек с собственного банковского счета, а также выводить средства с цифрового счета на обычный. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад и взять кредит, на остатки средств в кошельках не будут начисляться проценты.

Первой операцией с цифровыми рублями, которую начнет через свою платформу проводить Банк России, станет открытие кошельков банкам, гражданам и бизнесу, говорила в июне первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. После открытия кошельков начнутся тесты переводов в цифровых рублях между гражданами. ЦБ также сформировал группу торгово-сервисных предприятий в 11 городах, в которой будет пилотировать оплату товаров и услуг. Осуществляться она будет по QR-коду.

Закрытие счета и претензии

В проекте прописаны причины приостановки и закрытия цифровых счетов со стороны ЦБ. Банку  – в случаях нарушения им требований к защите информации, отзыва лицензии, наложения ареста на счет и проч. Гражданам и компаниям – по их просьбе, а также если у ЦБ есть подозрения на проведение операций без согласия клиента, при аннулировании сертификата ключа электронной подписи, банкротстве и проч. Доступ возобновляется, когда участник или пользователь устранит причину его приостановки.

Закрыть цифровой счет участники и пользователи также могут, обратившись в ЦБ. В свою очередь, у регулятора есть полномочия самостоятельно закрывать кошельки, когда закончился договор счета цифрового рубля. В проекте оговаривается, что при прекращении обслуживания счета банка-участника все его средства автоматически переводятся на обычный корсчет, в то время как кошельки клиентов не закрываются: они смогут получить к ним доступ через других участников.

Решением споров с цифровыми рублями тоже будет заниматься ЦБ. Для этого регулятор создаст специальное подразделение, которое будет не только обрабатывать и мониторить проведение операций, но и разрешать споры и претензии по транзакциям на платформе, рассказал «Ведомостям» представитель регулятора. Банки смогут направлять обращения через личный кабинет на платформе, а пользователи – либо в банк-участник, либо в сам ЦБ по указанным на сайте контактам. На ответ отведено 10 дней. Если вопросы в части проведения операций относятся к теме перевода из безналичных в цифровые, то они будут решаться на уровне банков, пояснил представитель регулятора. А вопросы в части операций в цифровых рублях на самой платформе – ответственность Банка России, добавил он.

Останутся только юрлица

Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее, объяснял не раз ЦБ: развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина считает, что новая форма национальной валюты позволит уменьшить зависимость россиян от комиссионной политики банков.

Хотя одна из основных целей введения цифрового рубля – в повышении финансовой доступности, многие положения документа этому явно не способствуют, отмечает профессор департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Криворучко. Например, участниками платформы могут быть только кредитные организации, что не отражает последних тенденций платежной индустрии, где активно развиваются некредитные игроки, замечает она.

Некоторые правила нужно дорабатывать, согласен вице-президент банка «Дом.РФ» Николай Козак: в них сейчас не прописаны штрафные санкции за неисполнение требований Банка России участником платформы. Но список доработок будет расширен, когда появится практика на реальных «боевых» клиентах, считает он.

Необходимость получать ключ электронной подписи, возможно, отпугнет часть граждан от намерения открыть счета с цифровыми рублями в ЦБ, полагает председатель комиссии по финансовой безопасности совета Торгово-промышленной палаты Тимур Аитов. Поэтому есть большая вероятность, что на платформе будут только юрлица, ведь во многом именно для контроля их активности и создавался цифровой рубль, резюмирует Аитов.

Цифровая подпись, по сути, уже превратилась в стандарт коммуникации между гражданами, ИП и государственными органами, возражает генеральный директор «ВЭБ3.0» Станислав Акулинкин. Так что для первых энтузиастов новой технологии цифрового рубля регистрация в ЕСИА и цифровая идентификация не создают критических препятствий, считает он. С ним согласен и председатель правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров: большинство граждан уже используют этот сервис.

ЕСИА используется для дистанционного доступа и получения государственных услуг, например на портале «Госуслуги». Для получения учетной записи пользователю необходимо зарегистрироваться на портале, а затем подтвердить свою личность в одном из удостоверяющих центров при личном присутствии с паспортом и СНИЛС. Количество подтвержденных учетных записей на портале «Госуслуги» в ноябре 2022 г. превысило 100 млн, говорил глава Минцифры России Максут Шадаев на Finopolis осенью 2022 г.