Минфин и ЦБ вместо грамотности займутся финансовой культурой населения

Минфин и Банк России обновили стратегию развития финансовой грамотности населения до 2030 г. Предыдущая версия фокусировала внимание на молодежи, новая делает ставку на более возрастные категории населения, следует из опубликованного на сайте Минфина документа. Взрослое население оказывает наибольшее влияние на экономику и социальную сферу, пояснил «Ведомостям» представитель ЦБ. «Это люди, принимающие финансовые решения, выбирающие финансовые услуги, инвестирующие свободные средства. То есть сегодня в фокусе внимания – взрослый экономически активный человек», – пояснил он.

От навыков к ценностям

Новая стратегия предусматривает переход от грамотности к финансовой культуре, т. е. от набора знаний и навыков к устоявшимся ценностям и поведению. Граждане часто ведут себя с финансами эмоционально и субъективно, что приводит к ошибкам и нерациональным решениям, говорится в стратегии. Поэтому важно обучить людей принимать решения в условиях неопределенности и с учетом когнитивных искажений.

Целью до 2023 г. является формирование у большинства граждан финансовой культуры, в том числе через создание навыков по финграмотности и расширение опыта финансовых решений. Это позволит привлечь длинные деньги в экономику, что необходимо в период санкционного давления и недостатка ликвидности на рынке.

Другие задачи – рост реальных доходов населения, повышение доверия к финансовому рынку и качества инвестирования. Это позволит выполнить цели другой стратегии властей, развития финрынка до 2030 г., и обеспечить приток инвестиций в российскую экономику через использование индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС), долгосрочных безотзывных вкладов, инструментов управляющих компаний, негосударственных пенсионных фондов и страховщиков. Затронуто в обновленной стратегии обучение граждан вопросам кибербезопасности, включая противодействие мошенничеству.

Предмет финансовой грамотности через семь лет станет частью общеобразовательной программы во всех субъектах, а до 100% школьников и студентов среднеспециальных учебных заведений освоят дисциплину. Чтобы повышать финграмотность в регионах, инфраструктурное развитие субъектов для этих целей планируется на уровне 100% к 2030 г. – в каждом из них появится региональный центр финансовой грамотности, у которого будет сайт.

Согласно планам ЦБ и Минфина, через семь лет индекс уровня финансовой грамотности населения может вырасти до 56–62 баллов (54 балла – прогноз на 2023 г.). Также с 2024 г. власти начнут измерять индекс финансовой культуры, который за семь лет должен будет вырасти на 10%.

Для воплощения целей стратегии власти намерены привлечь широкий круг участников финансового рынка, включая саморегулируемые организации (СРО). Также важно то, что в концепцию вошли положения о волонтерах финансовой грамотности – тех, кто работает добровольно, бесплатно, профессионально и нацелен на конечный результат, говорит генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Вениамин Каганов. АРФГ участвовала в разработке стратегии.

Итоги первой семилетки

С момента внедрения первой стратегии на 2017–2023 гг. уровень финграмотности граждан вырос, следует из результатов заказанного ЦБ исследования за 2022 г. Население лучше понимает, что такое «ссудный процент» (75% правильных ответов против 68% до реализации стратегии) и «инфляция» (рост на 3 п. п. до 81%). Почти половина граждан, или 47%, имеют запас средств на непредвиденный случай, тогда как до реализации стратегии показатель был 37%, а 62% (+8 п. п.) распределяют доходы так, чтобы их хватало на текущие расходы.

Заметнее всего популяризация отразилась на молодежи, которая ведет себя рациональнее старшего поколения. Они больше сберегают (55% против 45%), применяют двойную аутентификацию при пользовании финансами онлайн (60% против 36%) и активнее инвестируют (23% против 11%). На это существенно повлияло внедрение финграмотности в образовательный процесс, отмечается в документе.

В то же время цель формирования устойчивого финансового поведения достигнута не полностью. Три четверти населения не строит долгосрочных планов, а больше половины не формирует сбережений в значимых объемах. Каждый второй россиянин от 14 до 35 лет считает, что ему не хватает знаний для защиты себя от мошенников и других рисков потери средств, а 87% заявляют о желании повысить свою грамотность в вопросе, свидетельствуют данные опроса «Международного учебно-методического центра финансового мониторинга».

Предсказуемость и стабильность

ЦБ активно обсуждает проект в регионах – в разных субъектах уровень финграмотности существенно отличается, потому их мнение играет значимую роль, рассказал представитель регулятора. Для успеха стратегии необходимо учитывать особенности региона, например состав населения, его численность, местонахождение населенных пунктов и многие другие нюансы, добавил он.

В стратегической перспективе финансово грамотный клиент создает предсказуемость и стабильность, говорит Каганов.

ВТБ уделяет отдельное внимание развитию финансовой грамотности розничных инвесторов в своем приложении, а МКБ проводит консультации с клиентами в отделениях и очные встречи с марта по октябрь, на которых в том числе обсуждается защита от мошенников, рассказали представители банков.

Но не все граждане страны являются опытными пользователями интернета, многие представители более возрастного населения предпочитают общаться и задать интересующий их вопрос вживую, для чего необходимо создать физические центры, поясняет руководитель управления развития клиентского сервиса ФГ «Финам» Дмитрий Леснов. Необходимо выбрать правильную форму, включая адаптивные материалы на более простом языке, – далеко не все потребители имеют финансовое или экономическое образование, добавляет заместитель генерального директора «Ингосстраха» по внешним связям Илья Соломатин. При системной работе все установленные ЦБ индикаторы вполне реализуемы, говорит директор по развитию социальных проектов СК «Росгосстрах жизнь» Элли Долганова.

Индустрия и СРО уже играют большую роль для развития финансовой грамотности, считает президент НАУФОР Алексей Тимофеев, при этом с появлением системы тестирования неквалифицированных инвесторов уровень этой информации вырос. Дальше привлекать граждан можно через образовательные и просветительские проекты, добавляет представитель Всероссийского союза страховщиков. Бизнес может быть хорошим источником компетентных наставников, которые рассказывают о финансовых инструментах без рекламы своих продуктов и компаний, считает генеральный директор страховой компании «Ренессанс жизнь» Олег Киселев.

Уточнение. После публикации материала представитель Минфина сообщил «Ведомостям», что при реализации стратегии ведомство сосредоточится на «воспитании гражданской ответственности, укреплении доверия россиян к органам власти и на существующих инструментах участия населения в бюджетном процессе и общественном контроле за эффективным использованием бюджетных средств». Это, по его словам, позволит сформировать у людей понимание специфики функционирования сферы общественных финансов.