Москвичи за пять лет переплатили за ОСАГО 23 млрд рублей

Владельцы полисов ОСАГО из менее убыточных регионов за последние 5,5 года покрыли дефицит более убыточных на 63 млрд руб., следует из расчетов директора по рейтингам страховых компаний НКР Евгения Шарапова, которыми он поделился с «Ведомостями». Банк России начал реализацию справедливого ценообразования в ОСАГО с 2019 г. – оно подразумевает, что аккуратный водитель не доплачивает за аварийного. Уровень выплат на каждой территории Шарапов скорректировал в расчетах до среднего по стране в 2023 г., а превышение или дефицит соотносил с уровнем сборов ОСАГО в конкретном регионе.

Основными донорами ОСАГО за последние 5,5 года стали Москва (почти 23 млрд руб. переплаты с 2018 г.), Московская область (13,2 млрд руб.), Свердловская область (4 млрд руб.), Санкт-Петербург (3,8 млрд руб.) и Ханты-Мансийский автономный округ – Югра (2,7 млрд руб.), следует из расчетов НКР.

Переплачивать в основном приходилось за регионы с дефицитом премий, т. е. за те, где выплаты превышают сборы, следует из расчетов НКР. Наибольшая доплата приходится на Дагестан (8,2 млрд руб.), Приморье (7,8 млрд руб.), Новосибирскую область (6 млрд руб.), Краснодарский и Ставропольский край (4,6 млрд и 3,2 млрд руб).

Переход на индивидуализацию тарифов в том числе значит, что в любом регионе убыточность (отношение выплат к заработанным премиям) не должна сильно отличаться от средней по стране, объясняет Шарапов. Систематические большие отклонения показателя от среднего по стране указывают, что система тарифов неоптимальна и жители одного региона покрывают убыточность других территорий для удержания всей системы в равновесии, добавляет Шарапов. Из расчетов «Ведомостей» на основе данных Банка России следует, что в среднем по стране показатель убыточности ОСАГО в 2019 г. составлял 66%, в 2020 г. – 62%, в 2021 г. – 64%, в 2022 г. – 59%, а по итогам первого полугодия 2023 г. – 53%.

ЦБ исследования сторонних организаций не комментирует, заявил его представитель. Но каждый регион отличается по интенсивности движения, дорожной сети, культуре поведения на дороге, отмечает он, это учитывается в ценах страховщиками. На некоторых территориях риск страхового мошенничества повышен, поэтому для них выплаты ОСАГО стабильно превышают сборы, добавляет он. Регулятор совместно с правоохранительными органами борется с мошенничеством в ОСАГО, резюмировал представитель ЦБ.

Разница в уровне выплат по ­ОСАГО прежде всего связана именно с различиями в масштабах страхового мошенничества в регионах, согласен управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин. И это связано с уровнем борьбы с ним правоохранительных органов, ситуацией в судебной системе и слаженностью взаимодействия страховщиков и правоохранителей. Проблема некорректной тарификации в ОСАГО, безусловно, есть, добавляет директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин: регулирование цен ведет к неоптимальному распределению ресурсов и экономическим потерям.

Полностью искоренить мошенничество невозможно, но можно значительно снизить масштаб бедствия, что показывает успешный опыт многих регионов, считает Янин. Решить проблему сможет либерализация тарифов по ОСАГО, к которой медленно, но верно движется регулирование, замечает Бредихин.

Регионы, за которые приходится переплачивать, в целом совпадают с «красными зонами» ОСАГО, отмечает представитель Российского союза автостраховщиков (РСА). К красным зонам ОСАГО относятся 10 субъектов, по данным ЦБ на июль. Среди высокорисковых зон – шесть субъектов Северо-Кавказского федерального округа (кроме Ставропольского края), Новосибирская область, Хабаровский и Приморский край, Бурятия. Красную зону покинули Иркутская область, Хакасия и Тува. Требует внимания органов власти рост мошенничества в Чечне, Ингушетии и Алтайском крае, Сахалинской области, Дагестане, Крыму, Бурятии, указывал ЦБ.

Но некорректно говорить, что жители одного региона дотируют жителей другого премиями, считает представитель РСА. После реформы ЦБ при определении цены полиса более всего важны факторы потенциальной аварийности водителя. Но если страховщики вынуждены назначать тариф по верхней границе тарифного коридора, значит, данная территория убыточна, отмечает он.

Плюс ко всему договоры из убыточных регионов с апреля 2022 г. передаются в перестраховочный пул – мера позволяет распределить убыток на всех страховщиков ОСАГО, напоминает представитель РСА. Но Шарапов отмечает, что перестраховочный пул решает проблему дефицита внутри страхового сообщества, тогда как с точки зрения конечного потребителя ситуация сохраняется неизменной.