Граждане стали больше платить коллекторам
Участники рынка связывают это с повышением его цивилизованности
Граждане стали направлять коллекторам бо́льшие суммы на погашение просроченных банковских долгов: с начала года средний месячный платеж вырос на 15,6% – с 3942 руб. в декабре 2022 г. до 4557 руб. в августе 2023 г. Это следует из данных, подсчитанных для «Ведомостей» Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
А средний за восемь месяцев 2023 г. платеж должников коллекторам на погашение банковской просрочки составил 4100 руб., увеличившись на 17% год к году (3500 руб.), уточнил представитель НАПКА. Показатель стабильно растет с января в среднем на 2% от месяца к месяцу, следует из данных НАПКА. Пик прироста «среднего чека» произошел в июне: за месяц он увеличился сразу на 7,5% до 4466 руб. После небольшого снижения в июле до 4415 руб. (-1,2%) в августе он вновь вырос до 4557 руб. (+3,2% к июлю) и, по предварительным данным, в сентябре опять снизился до 4434 руб.
Объем кредитного портфеля граждан с начала года увеличился на 3 трлн руб., или на 11%. Просроченная задолженность в портфеле выросла на 6,5% и составила 1,15 трлн руб. Но увеличение розничных займов и просрочки не всегда коррелирует с динамикой коллекторского рынка, поскольку участники рынка могут получить от банков портфели с займами разных лет выдачи.
В 2023 г. размер среднего платежа стал расти, что говорит об адаптации людей в новых условиях, о росте доходов, за счет чего многие граждане стараются выделять больше средств на погашение старых долгов в максимально короткие сроки, полагает представитель НАПКА. В ряде случаев рост платежей обусловлен переходом людей к сберегательной модели поведения, к сокращению необязательных расходов, что также высвобождает дополнительные средства для погашения обязательств.
Реальные денежные доходы граждан (за вычетом обязательных платежей, скорректированных на инфляцию) в первом полугодии 2023 г. выросли на 3,9% в годовом выражении, следует из данных Росстата. Реальные располагаемые доходы (оцененные с поправкой на уплату налогов) увеличились на 4,7%. Причем во II квартале был зафиксирован скачок. В апреле – июле реальные располагаемые доходы россиян выросли на 5,3%, что является максимумом почти за два года.
Генеральный директор профессиональной коллекторской организации ЭОС Антон Дмитраков объясняет тенденцию устойчивого роста среднего платежа в 2023 г. развитием регулируемого рынка профессионального взыскания. В частности, появились такие инструменты, как минимальные платежи от 2000 руб., срок погашения долга до четырех лет, заморозка платежей на период ухудшения материального положения или поиска работы, добавил управляющий директор Первого клиентского бюро Павел Михмель. Также профессиональные коллекторы предлагают списание до 60% от задолженности, добавляет он.
Как банки передают просроченные кредиты коллекторам
Есть несколько вариантов того, как просроченная задолженность граждан и компаний попадает к коллекторам. Один из них – кредитная организация или МФО заключают агентский договор с коллекторами, согласно которому те имеют право взыскивать просрочку и получают за это комиссионное вознаграждение. Также возможна продажа накопившихся просроченных долгов на официальных онлайн-аукционах или напрямую от банков и МФО. В этом случае кредитор составляет пакет просрочки, куда собирает задолженность по определенным критериям (тип и размер кредита, срок просрочки платежа и т. д.). Когда коллекторское агентство покупает такой пакет, оно становится новым кредитором и платежи граждан по долгам идут в его пользу.
При выставлении долгов на продажу кредиторы указывают только тело долга, т. е. без учета штрафных пени, но при покупке коллекторы видят всю сумму задолженности конкретного человека. И чтобы получить от должника хоть какие-то деньги по просрочке, как правило, взыскатели списывают штрафы в виде скидки, а иногда и части тела долга.
Еще одна причина роста среднего платежа по просроченным долгам – девальвация рубля, особенно в летние месяцы, которая привела к удорожанию многих потребительских товаров, говорит генеральный директор сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect Александр Васильев, это изменило потребительское поведение граждан. До резкого повышения курса валют при среднем доходе около 50 000–70 000 руб. в месяц россияне больше тратили на покупки, откладывая погашение долга в долгий ящик, поясняет он. Сейчас покупать многие товары стало дорого и на руках появились свободные средства, которые многие из должников используют для погашения задолженности, говорит Васильев.
Курс рубля слабеет планомерно с начала года – за это время доллар подорожал на Мосбирже почти на 40%. 28 сентября торги долларом закрылись на отметке 96,8 руб./$. Потребительские цены в России за январь – август выросли на 3,7%, следует из данных Росстата.