Как банки обходят рекомендации ФАС и ЦБ при оформлении кредитных страховок

С каждым годом российские регуляторы, ЦБ и ФАС, в борьбе с недобросовестными практиками закрывают банкам лазейки для продажи не самой выгодной страховки при оформлении кредита – с 1 сентября они обязаны информировать заемщика о возможности купить полис любой компании с рейтингом выше А-, а не только той, которая аккредитована банком. Этого от банков требует постановление правительства № 39. Но, как выяснили «Ведомости», при выдаче кредита банки могут затягивать сроки рассмотрения полиса или размещать нужную информацию не в самых очевидных местах.

Новые требования для страховых продуктов, которые приобретаются при оформлении любого кредита, действуют до 1 сентября 2025 г. – предполагается, что к этому времени их закрепят законодательно. Банк обязан информировать клиента о возможности выбора любого страховщика и не может навязывать услуги конкретной компании. Повышение ставки по кредиту для заемщиков с такими страховками недопустимо. Обычно, чтобы стимулировать граждан покупать страховой полис от несчастных случаев и болезней (с их продаж банки зарабатывают комиссионные), кредитные организации вводят «поощрительные скидки» в виде сниженной на 0,4–2 п. п. ставки по кредиту.

ФАС и ЦБ рекомендовали рассматривать заявку на ипотеку с такими полисами не более семи рабочих дней. Хотя мера распространена на все кредиты населению, наибольшие сложности вызывает выдача ипотеки, в которой срок оформления договора имеет ключевое значение для заемщика, говорит собеседник «Ведомостей» в крупном страховщике.

Сложности выбора

Как убедились «Ведомости», изучив сайты ипотечных банков из топ-10, сейчас запись о праве заемщика на страховку от любого страховщика с рейтингом выше А- может отсутствовать или быть размещенной не в самых очевидных разделах. Также кредитор может направлять клиентов узнавать о возможности получить «скидку по кредиту» непосредственно к менеджеру. Ряд банков – Альфа-банк, ВТБ и «ФК Открытие» – после официальных запросов «Ведомостей» часть информации на своих сайтах обновили.

В списке аккредитованных страховщиков в Сбербанке на дату подготовки материала было указано о праве граждан принести полис любой компании с рейтингом выше А-, но срок рассмотрения такой заявки составит до 30 рабочих дней. На сайте «Сбера» говорится, что при наличии страховки гражданин может получить сниженную ставку по ипотеке, но за более подробной информацией перенаправляет клиента к кредитному менеджеру. Как выяснили «Ведомости», заемщик может рассчитывать на скидку в 1 п. п. при оформлении подписки на сервис «Домклик плюс» – туда уже входит страхование жизни и здоровья от «Сбербанк страхования».

И хотя Сбербанк сообщает о принятии полиса любого аккредитованного страховщика, дисконта к ставке заемщик без подписки не получит, следует из внутренней презентации банка (есть у «Ведомостей», подлинность подтвердил собеседник в партнере банка). Страховки других компаний ставку по ипотеке снизить не смогут, указывалось там.

На сайте Альфа-банка на момент подготовки материала говорилось, что на проверку полиса страховщика не из его списка понадобится до двух месяцев. Были и другие данные: «Чтобы не потерять время и деньги, продлевайте полис вовремя в одной из страховых компаний из нашего списка». После запроса «Ведомостей» банк эту информацию убрал. Схожую формулировку использует и «ФК Открытие», который рекомендует «список надежных страховщиков», обещая снизить ставку на 2 п. п.

О праве принести полис любого страховщика с рейтингом А- ВТБ указал в разделе для страховщиков, а не для заемщиков. Россельхозбанк размещает эту информацию в разделе «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». В разделе «Услуги ипотечного страхования» банк предлагает услуги «РСХБ страхования» и перечень из пяти аккредитованных компаний. На сайте банка Дом.РФ в разделе ипотеки данных о праве заемщика использовать страховку компании с нужным рейтингом нет, зато в прилагаемых документах размещен список из 15 аккредитованных страховщиков, «в которых заемщики банка могут осуществлять страхование рисков». Сайт Газпромбанка в разделе «Страхование заемщиков» предлагает ознакомиться с условиями в «памятке застрахованному лицу», при этом подраздел «Страховые компании» содержит лишь двух игроков, агентом которых выступает банк.

Проект «За права заемщиков» Общероссийского народного фронта минувшим летом проводил мониторинг опубликованных в открытых источниках жалоб потребителей на проблемы с кредитными страховками, говорит глава регионального блока проекта Галактион Кучава. В ходе его выявлено немало жалоб на затягивание сроков и на отказы в связи с тем, что выбранная клиентом страховая компания не аффилирована с банком. Кроме того, отмечает эксперт, граждане жалуются на повышение ставки по ипотеке в связи с «нарушением сроков предоставления договора страхования»: на деле заемщики направляли документы вовремя, а вот затягивание сроков как раз происходило на стороне банка.

Кто прав, кто виноват

Страховщиков такие методы продаж не устраивают. Директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют страхование» Дарья Зуева считает такую практику успешной попыткой обхода законодательства. Около 40% всей ипотеки на рынке страхуется внутри подписки Сбербанка, в то время как раньше сегмент был доступен для всех рыночных компаний, жалуется собеседник в крупном страховщике. Представители ФАС в разговоре с собеседником в крупном страховщике указывали, что страхование внутри подписок должно подчиняться тем же нормам постановления.

Направление клиента к менеджерам – попытка не оставить письменных следов нарушения законодательства, продолжает Зуева. Менеджеры банков пытаются убедить клиентов «РЕСО-гарантии» отказаться от полиса, даже если страховщик аккредитован, делится директор департамента личного страхования и страхования выезжающих за рубеж Элина Мелик-Пашаева.

Семидневный срок не помогает: это по-прежнему долгий период, тогда как по факту проверить полис банк может за несколько часов, отмечает Мелик-Пашаева. Это негативно влияет на результаты продаж, так как клиент не понимает причину длительности сроков и проецирует негатив на страховщика, указывает представитель ВСК. При получении кредита граждане переживают, что сделка не состоится и выбранную квартиру не удастся купить, замечает Зуева, и потому очень чутко реагируют на требования банков заключать договор с конкретными страховщиками. Даже двухдневная задержка, не говоря о неделе, склоняет клиента к выбору нужной банку страховой, добавляет она. При этом часто населению приходится переплачивать за полис рекомендуемого банком страховщика, отмечает Зуева.

Банки же утверждают, что требования соблюдают. Срок рассмотрения полиса занимает от трех до семи дней, что соответствует требованиям ФАС, заявил представитель Сбербанка. При этом постановление правительства не регламентирует предоставления дисконта к ипотечному кредиту, добавил он. В «ФК Открытие» наличие аккредитации страховщика не влияет на сроки рассмотрения заявки, сообщил представитель банка. По решению спорных вопросов банк Дом.РФ взаимодействует с ЦБ, сообщил его представитель: полисы от неаккредитованных страховщиков он рассматривает индивидуально и принимает в течение недели, если компания соответствует условиям постановления.

Альфа-банка принимает полис любого страховщика и не ограничивается какими-либо рейтингами, заверил его представитель, а основной критерий – наличие необходимых рисков в полисе. В ВТБ заявку с полисом от страховщика с меньшим рейтингом тоже принимают, максимальный срок рассмотрения полиса – месяц, но обычно банк «старается рассматривать заявления клиентов намного быстрее», отметил его представитель. Увеличенные сроки зачастую связаны с ручной проверкой договоров, чтобы исключить наличие технических ошибок, пояснил он.

Что делать

В случае несоблюдения рекомендаций по срокам норма может быть перенесена в законодательство, говорит первый заместитель генерального директора «Югории» Андрей Языков. Другое возможное решение, к которому перешел ряд иностранных регуляторов, – «модель отложенных продаж», согласно которой банкам запрещены продажи любых продуктов, кроме кредитных, объясняет он. Если банку нужна страховка для снижения своих рисков, заемщик может представить ее в течение двух-трех недель от любой страховой с нужным рейтингом, добавляет Языков. Такой подход уже обсуждался в ходе дискуссии рынка и руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаила Мамуты на Финансовом конгрессе ЦБ в июле.

Сейчас Банк России модель отложенных продаж не обсуждает, заявил его представитель. У ЦБ есть новый инструментарий и полномочия для тщательного контроля за качеством продаж. Например, предусматривается, что в отдельных случаях может вводиться требование о приостановке продаж и обратном выкупе проданного продукта. Обсуждение новых инициатив целесообразно только после практической апробации новых полномочий, резюмировал представитель регулятора.

Также ЦБ готовит к внедрению принципы управления продуктом, продолжает его представитель, они предполагают ответственное поведение игроков при предложении продукта, в том числе предоставление полной и корректной информации по продукту, а также учет клиентской ценности продукта. В Европе ситуация, когда заемщика направляют к менеджерам за уточнением информации, решается через подход Product Governance, объясняет Языков: посредник должен четко объяснить гражданину свою мотивацию давать подобные советы, а сами рекомендации должны выдаваться с опорой на потребность клиента, а не банка.

Помочь справиться с ситуацией сможет законодательное закрепление сроков юридически значимого документооборота и внедрение систем типа «Е-Гарант», которые помогли справиться с проблемой «отсутствия» полисов для ОСАГО в проблемных регионах, говорит Кучава, особенно актуально это будет для ситуаций, когда предмет залога еще не существует (квартира на этапе строительства) и страхование жизни и здоровья становится для заемщика обязательным. Реализовать такой механизм, считает Кучава, можно на базе «Госуслуг».