ЦБ готов дать банкам послабления для поддержания кредитования

ЦБ разработал изменения в положение 590-П, на основе которого банки формируют резервы по ссудам: регулятор хочет обновить подход к оценке рисков и дать послабления для поддержания потенциала кредитования экономики. В опубликованном проекте указания регулятор предлагает 18 основных изменений, из которых три считает ужесточением, остальные – послаблением. Планируемая дата вступления в силу указания – 1 октября 2024 г.

Нововведения регулятора

ЦБ хочет уточнить перечень официальных документов, которые банки могут использовать для подтверждения доходов заемщиков‐граждан. Сейчас он выглядит расплывчато: требуются заверенные работодателем справки с места работы и о доходах, а также иные документы, подтверждающие их. ЦБ намерен детализировать список. Например, добавить выписку с брокерского счета, новую форму НДФЛ (6-НДФЛ), справки о размере пенсии, о состоянии индивидуального лицевого счета от ПФР (с согласия), выписки по счетам, на которые зачисляются зарплата, пенсионные или другие соцвыплаты, доходы от сдачи недвижимости, проценты по вкладам и проч.

Еще одно ужесточение – не включать в портфель однородных ссуд кредит, если его величина превышает 50 млн руб. (кроме ипотеки). Сейчас положение ставит лимит 0,5% от капитала банка – резервы по таким ссудам банки должны оценивать на индивидуальной основе. Также банк не сможет оценивать положение заемщика как «лучше, чем среднее», если был перевод основного долга или процентов с должника на другое лицо. Но если за последние 360 календарных дней платежи осуществляются своевременно, то качество долга можно будет оценивать без учета этого требования. При ухудшении обслуживания долга резерв по такой ссуде будет максимальным из предусмотренных для ее категории качества.

В качестве послабления регулятор предлагает не рассматривать как реструктуризацию изменение условий кредитных договоров, если оно произошло в связи с требованиями закона, а не из-за ухудшения финансового положения заемщика.

ЦБ предлагает отменить требование по контролю целевого использования кредитов до 1 млн руб., выданных гражданам на потребительские цели. Также Банк России считает уже излишним создавать 100%-ный резерв по ссудам физлиц с недействительным паспортом – это регулятор обосновывает тем, что такие кредиты не превышают 5% в розничных портфелях банков, указано в пояснительной записке.

Для кредитов бизнесу тоже предлагаются послабления. ЦБ хочет увеличить с 10 млн до 50 млн руб. пороговое значение кредитов МСП, оценка риска по которым может осуществляться по внутрибанковской методике. Банки могут их включать в портфель однородных ссуд при среднем финансовом положении заемщиков. Также ЦБ предлагает повысить максимальный размер кредита субъекту МСП с 5 млн до 10 млн руб., который может не исключаться из портфеля однородных при ухудшении финансового положения заемщика вплоть до плохого. Еще регулятор готов дать возможность учитывать кредитный рейтинг иностранных эмитентов, присвоенный по национальной рейтинговой шкале для России.

Готов ЦБ дать возможность учитывать с определенным дисконтом залог по кредиту в целях снижения размера резерва, если залогодатель банкротится. Это связано с тем, что на практике сама процедура банкротства не исключает «безусловно и в полном» объеме возможность взыскания залога: норма ЦБ позволит частично учитывать такие залоги в целях минимизации формируемых резервов до тех пор, «когда с достаточной долей уверенности можно утверждать, что взыскание на залог не может быть обращено».

Банк России предлагает установить порядок формирования резерва на портфельной основе по операциям факторинга. Сейчас при проведении этих операций банки сталкиваются с трудностями, пишет ЦБ в пояснительной записке: резервы формируются по формальным основаниям, ограничены возможности портфельной оценки. Для качественных дебиторов, имеющих национальный рейтинг определенного уровня, появится возможность портфельной оценки требований с большими лимитами. А для оценки качества обслуживания долга дебитора у банков появится возможность учитывать его кредитную историю.

Оценка рынка

Планируемые нововведения можно оценить как точечные, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. Они способствуют формированию более эффективной политики резервирования, полагает он. Это набор изменений в порядке оценки ссуд для резервирования, которые принято называть «гармонизирующими», добавляет управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов: обычно они напрашиваются исходя из накопленной практики взаимодействия с банками, но имеют ограниченное влияние на финансовый результат и капитал, по крайней мере в моменте.

Наиболее существенным Беликов называет увеличение величины ссуд МСП, риски по которым могут оцениваться на основе внутренних оценок и включаться в портфели однородных при среднем финансовом положении заемщиков – это, по сути, наиболее распространенная финансовая оценка МСП по умолчанию. Реальный эффект от этого будет не столько в высвобождении резервов, сколько в упрощении, автоматизации и унификации процедур оценки риска по таким кредитам в целях резервирования, считает эксперт.

Исключение требования контролировать целевое использование потребительских кредитов до 1 млн руб. Беликов считает наболевшим изменением. Он объясняет это существовавшей коллизией: с одной стороны, все потребкредиты нецелевые по своему определению и порядку выдачи, но с правовой точки зрения нецелевых кредитов не существует и на практике банки получали запросы ЦБ относительно целей конкретных ссуд, но не могли проконтролировать использование средств.

Определенный оптимизм вызывают нововведения в части оценки кредитного риска по факторинговым операциям, говорит директор департамента риск-менеджмента «Реалист банка» Вера Замигулова. Но, с другой стороны, продолжает она, необходимость оценивать финансовое положение должника не исключена, а лимит на дебитора ограничен планкой 50 млн руб., что для крупных компаний, например торговых сетей, не столь значительно. Увеличение порога включения в однородные ссуды кредитов субъектам МСП с 10 млн до 50 млн руб. – давно ожидаемая банковским сообществом норма, уже действующая на текущий момент на основании временного пока решения совета директоров Банка России, добавляет Замигулова.

У регулятора достаточно других инструментов для поддержания потенциала кредитования с оптимальным балансом риска и динамики выдачи в различных сегментах, считает Лопатин. В пример он приводит так называемые макропруденциальные лимиты (количественные ограничения) в потребкредитовании и надбавки к коэффициентам риска в том же сегменте и в ипотеке.