Банки обяжут использовать охлаждающие фразы в рекламе
Это убережет граждан от опрометчивых решений и кредитной кабалы
Банки хотят обязать использовать в рекламе кредитов охлаждающие фразы, чтобы побудить потенциальных клиентов оценивать свои финансовые возможности и риски, прежде чем взять заем. Соответствующие поправки в закон «О рекламе» совместно с ФАС разработали Ассоциация банков России (АБР) и Ассоциация коммуникационных агентств России (АКАР), сообщили их представители. Документ есть у «Ведомостей», его подлинность подтвердил и. о. президента АБР Алексей Войлуков. Помимо банков, нововведения коснутся всех организаций, которые предоставляют кредиты или займы, – микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и др.
В разработке и обсуждении поправок также активно участвовали комитеты по экономической политике и по финансовому рынку Госдумы. Уточнения в части дисклеймеров необходимы, чтобы реклама не вводила граждан в заблуждение, а люди не принимали опрометчивые решения и не попадали в кредитную кабалу, поясняет председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Законопроект могут внести в нижнюю палату парламента через одну-две недели, рассказал «Ведомостям» председатель комитета по экономической политике Максим Топилин. Если правительство оперативно даст положительный отзыв, поправки примут уже в эту сессию, не исключает депутат.
Финансовый сектор – один из крупнейших рекламодателей в России. В 2023 г. затраты рекламодателей из категории «финансы» составили 13% от всего рекламного рынка, следует из оценки рекламного агентства PHD (входит в Media Direction Group). Российский рекламный рынок за указанный период, согласно данным АКАР, увеличился на 30% к 2022 г. и составил 730,7 млрд руб. (за вычетом НДС).
В чем проблема
Согласно текущей редакции ст. 28 закона «О рекламе», если в рекламе услуг по предоставлению кредитов и займов есть данные о процентных ставках, то в ней же должен указываться диапазон полной стоимости кредита (ПСК; включает все затраты заемщика на его обслуживание, в том числе комиссии и расходы на страховку). Значения ПСК необходимо указывать шрифтом, размер которого не меньше шрифта с информацией о ставке.
Кроме того, если в рекламе финансовых услуг сообщается хотя бы одно условие, которое влияет на сумму доходов или расходов потенциального заемщика, то в дисклеймере рекламодатель обязан перечислить весь перечень таких условий. Но к формату этой информации отдельные технические требования в законе прописаны не были, отметил Войлуков: «В попытках уместить как можно больше текста рекламодатели уменьшали шрифт практически до нечитаемого».
Действующая редакция ст. 28 закона «О рекламе» не позволяет финансовым организациям сделать рекламу услуг понятной для потребителя, считает представитель ФАС. Сейчас в дисклеймерах необходимо указывать слишком большой объем информации, поэтому рекламодатели используют мелкий шрифт, поясняет он: «Такая подача текста трудночитаема, в особенности из-за того, что дисклеймеры демонстрируются на экране в течение короткого времени».
Что хотят изменить
Законопроект предлагает изменить подход к предупреждению потребителей о рисках кредитов и займов. В любой рекламный материал о таких финансовых продуктах, согласно поправкам, необходимо будет включать охлаждающую фразу: «Оценивайте свои финансовые возможности и риски». Эта фраза при размещении рекламы на ТВ или при «кино- и видеообслуживании» должна занимать не менее 5 секунд и не менее 7% площади кадра, на радио – не менее 5 секунд (проговаривается голосом), в других медиаканалах – не менее 7% рекламной площади.
16,8 трлн руб.
выдали банки кредитов гражданам в 2023 г. – это на 57% больше, чем в 2022 г., следует из данных компании Frank RG. За первое полугодие 2023 г. количество заемщиков, имеющих три и более кредита, выросло на 1,4 млн и составило 11,2 млн человек, следует из последних данных ЦБ. Также растет и задолженность по взятым ссудам у таких заемщиков: на 1 июля прошлого года их доля составила 47% (годом ранее – 41%). По данным «Скоринг бюро», в 2023 г. доля россиян, имеющих три и более активных кредита, среди всех заемщиков составила 28,6% (годом ранее – 26,4%)
Если реклама кредита или займа будет содержать хотя бы одно условие, влияющее на ПСК, рекламодатели смогут указывать ссылку на раздел интернет-ресурса рекламодателя, где содержится подробный перечень всех условий, а также вторую охлаждающую фразу – «изучите все условия кредита/займа». Такое предупреждение при размещении рекламы на ТВ или при «кино- и видеообслуживании» должно занимать не менее 3 секунд и не менее 5% площади кадра, на радио – не менее 3 секунд (проговаривается голосом), в других каналах распространения – не менее 5% рекламной площади. В то же время, если рекламодатель не сможет разместить в своем материале ссылку на раздел интернет-ресурса, он будет обязан интегрировать в него дисклеймер со всеми условиями, влияющими на ПСК, как он обязан это делать по закону сейчас. При этом диапазон ПСК в рекламе кредитов и займов, в которой упоминаются процентные ставки, по-прежнему нужно будет указывать вне зависимости от того, какой из двух вариантов подачи информации о своей услуге выбрал рекламодатель.
Новый подход позволит потребителю внимательнее оценить свои возможности и риски, солидарен представитель АКАР. Поправки в том числе снимут споры и между рекламными агентствами и банками о том, как и где именно должна размещаться требуемая по закону информация, добавляет Войлуков.
Мнение рынка
С точки зрения защиты потребителя предлагаемые поправки логичны, считают в рекламном агентстве PHD, а также рекламных группах Media Instinct (входит в Group1) и NMi Group. Уровень закредитованности населения в России в 2023 г. вырос (см. врез. – «Ведомости»), нововведения – «логичный шаг со стороны ФАС и профильных ассоциаций, чтобы охладить спрос на кредиты и займы», считает исполнительный директор рекламной группы NMi Group Ирина Михеева.
В то же время предлагаемые поправки могут привести к ограничению креативных возможностей при создании рекламных материалов, увеличению сроков их подготовки и согласования, считает гендиректор PHD Ирина Романова: «Последствием поиска новых креативных решений может стать и рост стоимости подготовки макетов рекламных материалов».
Поправки, наоборот, расширят творческие возможности рекламодателей, поскольку позволят исключить мелкий текст в рекламных материалах, освободить больше пространства непосредственно для креатива, оппонирует Романовой директор юридического департамента Media Instinct Дарья Гутьерес-Фернандес. Кроме того, регламентация технических параметров охлаждающих фраз, по ее словам, позволит однозначно оценивать рекламные материалы на предмет соответствия закону, что приведет к снижению количества нарушений в сфере рекламы финансовых услуг. В 2023 г. на них пришлось свыше 16% всех нарушений закона «О рекламе» (4353), сообщали ранее в ФАС.
«Доброе напутствие», вероятно, будет иметь эффект и убережет клиента от избыточных кредитов, считает директор по маркетингу «Почта банка» Анастасия Королева: «Но скоринговые системы банков зачастую лучше защищают население от необдуманной финансовой нагрузки».