В Чечне и Ингушетии гражданам чаще всего отказывают в продаже ОСАГО

Страховые компании чаще всего отказывают в оформлении ОСАГО водителям из Чечни и Ингушетии: на территории этих регионов обязательные полисы удается оформить успешно в 2% и 1,2% случаев соответственно, следует из исследования онлайн-сервиса по агрегированию и оформлению страховых полисов «Пампаду». Сервис провел 200 000 расчетов стоимости ОСАГО от 12 страховщиков за январь – февраль. Расчеты использовались только для легковых автомобилей, приобретенных с целью личного использования.

Ингушетия и Чечня наряду с другими регионами Северного Кавказа – Республикой Дагестан и Карачаево-Черкесией (доля одобрений – 40,4%) – относятся к красным зонам ОСАГО, где больше всего распространено страховое мошенничество с автогражданкой, следует из последнего мониторинга региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО Банка России. В этой же зоне находится Новосибирская область с долей одобрений заявок 48%. В числе других аутсайдеров по уровню одобрения также Северная Осетия – Алания (19%), Кабардино-Балкария (10%) – оба региона лишь в 2023 г. покинули красную зону мониторинга ЦБ и перешли в желтую.

Страховые мошенники – лица, которые зарабатывают на наступивших убытках по ОСАГО для страховщиков. Схем мошенничества существует много, говорит собеседник «Ведомостей» в страховщике из топ-10. Среди них фальсификация наступивших ДТП с участием «материально поощренного» инспектора ГИБДД, усугубление наступившего ущерба (например, намеренное повреждение детали, которую можно повредить и мгновенно починить вручную, но в перечне ущерба деталь останется и страховщику придется осуществить выплату), завышение ущерба с привлечением подкупленных оценщиков, выкуп прав требования пострадавших «автоюристами», которые в судах (зачастую в сговоре) взыскивают со страховщика больший убыток.

В «Альфастраховании» полагают, что в расчетах не учтены полисы, передаваемые в перестраховочный пул, говорит директор департамента обязательных видов страхования компании Роман Лободин. В него с апреля 2022 г. передаются договоры ОСАГО с автовладельцами, которые принадлежат к высокоубыточной категории клиентов. Доля передаваемых в пул полисов сильно варьируется от региона к региону, отмечает директор бизнес-линии ОСАГО «Ингосстраха» Егор Серебрянников. Но, отмечает он, представленные данные, хоть и не в точности повторяют статистику пула, на тенденцию указывают достаточно точно. У «Альфастрахования» с учетом передачи в пул процент одобрения полисов ОСАГО составляет 100%, говорит Лободин. В исследовании также не учитывался дополнительный параметр – коэффициент территории, добавляет заместитель генерального директора МАКСа Виктор Алексеев: частота наступления страховых событий в разы ниже в районных центрах и сельских районах по сравнению с областными центрами.

Наивысшая доля одобренных полисов ОСАГО, более 90%, приходится на Калининградскую область, Мордовию, Татарстан, а также Пермский край. Следом с одобрениями от 85% идут Москва, Санкт-Петербург, Башкирия, Самарская, Саратовская, Пензенская, Оренбургская области. На территориях Центрального и Уральского федеральных округов процент одобрения ОСАГО также превышает 85% – среди них Московская, Курская, Тульская, Тамбовская, Тверская, Свердловская, Тюменская области.

За год стало лучше

За прошлый год количество регионов в высокорисковой зоне снизилось с 12 до пяти. Суммарная доля сборов страховых премий в субъектах красной зоны составила всего 3,1% рынка ОСАГО (273 млрд руб.), а на выплаты пришлось 6,3% от общего объема (166 млрд руб.) – такой дисбаланс может свидетельствовать о наличии и реализации высоких рисков противоправной активности и недобросовестных действий, сообщалось в мониторинге ЦБ. В Ингушетии, Дагестане, Чеченской и Карачаево-Черкесской республиках выплаты страховщиков за 2024 г. превысили сборы. Ситуация в Северо-Кавказском регионе в отличие от Новосибирской области не улучшается и остается напряженной, пишет ЦБ в обзоре.

Рынок продолжает находить способы избежать очевидно убыточных клиентов. Один из них – применение максимального базового тарифа, рассказывает Алексеев. По высокоубыточным водителям страховщики не платят агентам комиссионное вознаграждение, что заставляет уже самих агентов уклоняться от красной зоны, продолжает он. Для водителей, имеющих целый багаж заявленных страховых событий, применяется обязательный осмотр автомобилей, отмечает Алексеев, при соблюдении всех требований закона водителем МАКС одобряет 100% обращений вне зависимости от региона.

Проблема в другом

По оценкам РСА, проблема высокорисковых регионов не в доступности ОСАГО, а в отсутствии обязательных полисов у большой доли водителей, сообщил представитель союза. Например, в Ингушетии доля водителей без ОСАГО в 2023 г. была 77,8%, в Чечне – 60,7%. Такой высокий показатель ущемляет интересы добросовестных автовладельцев, имеющих ОСАГО: в случае аварии по чужой вине им с большой вероятностью придется взыскивать ущерб с виновника ДТП в суде, что долго, дорого и далеко не всегда заканчивается получением достаточной компенсации, объясняет представитель РСА.

Есть другая проблема: 10% договоров являются недотарифицированными, говорит Серебрянников. Это означает, что за таких клиентов платят остальные страхователи. Стоимость ОСАГО складывается из ряда коэффициентов, включая территориальный и бонус-малус (отражает аварийность водителя: чем меньше аварий произошло по вине автомобилиста, тем ниже коэффициент). В цену страховки входит и базовый тариф, который устанавливает страховщик, он ограничен коридором ЦБ – сейчас для легковых автомобилей диапазон цен составляет 1646–7535 руб. Возможность использовать более широкие коридоры базовых ставок повысила бы индивидуальность тарифов, считает Серебрянников.

Решить проблему с красными зонами позволят комплексные меры, среди них подключение администрации региона, говорит Алексеев. В пример он приводит Волгоградскую область, где до 2019 г. промышляло несколько групп «автоюристов». После возбуждения нескольких громких уголовных дел и выявления ФНС налоговых нарушений ситуация решилась. «Сейчас жители Волгограда не тратят на полис ОСАГО дополнительную тысячу рублей, которая затем в виде миллионов оседала в карманах мошенников», – отмечает Алексеев.