Банки предложили отменить страховые взносы по длинным безотзывным вкладам

Наряду с налоговыми льготами это нужно для повышения привлекательности таких инструментов
Эффект от отмены отчислений в ФОСВ по длинным безотзывным вкладам будет весьма скромным/ Андрей Гордеев / Ведомости

Банки предлагают полностью отменить отчисления в фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) по длинным безотзывным сберегательным инструментам. Это необходимо, чтобы банки были заинтересованы предлагать гражданам долгосрочные сбережения, повысив их привлекательность: кредитные организации считают завышенной оцененную ЦБ в 10–15% долю возможного перетока рублевых средств на вклады свыше трех лет после снижения ставки взносов с 0,48 до 0,2%. Инициатива выдвинута банками в письме Ассоциации банков России (АБР) в адрес председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной. «Ведомости» ознакомились с документом.

В своем письме банкиры дали первую оценку апрельских предложений ЦБ по дифференциации лимита страхового возмещения и ставок взносов в зависимости от вида, срока и валюты вклада. Представитель Банка России подтвердил получение письма и добавил, что ответит на него в установленном порядке.

Что предложил банкам ЦБ

ЦБ считает целесообразным повысить возмещение до 2,8 млн руб. по рублевым вкладам свыше трех лет и безотзывным сберегательным сертификатам от одного до трех лет. Также до 2,8 млн руб. ЦБ готов повысить лимит по сберегательным сертификатам на срок от трех лет (об этом говорил президент в послании Федеральному собранию). По остальным рублевым счетам и вкладам сохранится текущее максимальное возмещение – 1,4 млн руб.

Одновременно ЦБ предлагает снизить ставки отчислений в ФОСВ по рублевым долгосрочным вкладам и безотзывным сберегательным сертификатам с действующих сейчас 0,48% годовых до 0,2% годовых от ресурсной базы.

По валютным вкладам ЦБ предлагает не увеличивать размер страхового покрытия и оставить его на уровне 1,4 млн руб. (в эквиваленте), а также более чем в 2 раза поднять ставку отчисления в ФОСВ – до 1,08%.

Кроме вкладов населения регулятор предлагает увеличить страховое покрытие по счетам эскроу с 10 млн до 20 млн руб. (30 млн руб. по сумме таких счетов в одном банке). Помимо этого ЦБ готов «значительно», до 0,04%, снизить ставки отчислений по эскроу-счетам.

В среднесрочной перспективе, по оценке ЦБ, страховая ответственность АСВ вырастет приблизительно на 900 млрд руб., или на 4%, до 25,8 трлн руб.

Что говорят банки

Хотя кредитные организации концептуально поддержали предложения регулятора, у них нашлось с десяток дополнений.

Вместе со снижением ставки отчислений в ФОСВ банки предлагают снизить и взносы в фонд обязательного резерва (эти средства банки держат в ЦБ для управления ликвидностью) по рублевым вкладам свыше трех лет и по безотзывным сберегательным сертификатам от одного года, но не называют, насколько именно. Эта мера дополнительно простимулирует кредитные организации предпринять действия по изменению поведения вкладчиков и активнее предлагать им долгосрочные продукты, говорится в письме АБР.

Ассоциация предлагает еще больше снизить ставку отчислений в ФОСВ для банков с базовой лицензией, так как у них больше доля пассивов, которые подлежат страхованию. Эта инициатива «помимо соображений поддержания конкуренции имеет также экономическое обоснование».

На вклады от трех лет, сберегательные безотзывные сертификаты от одного года и средства на счетах эскроу банкиры предлагают не распространять планируемое ЦБ ужесточение регулирования по дифференциации отчислений в ФОВС в зависимости от оценки финансовой устойчивости банка и соблюдения ими ряда нормативов.

В вопросе повышенных отчислений в ФОСВ по валютным депозитам банкиры предлагают применять их только к новым привлечениям, в том числе в ситуациях, когда ранее дружественная валюта признается недружественной. Еще одно из предложений – уточнить регулирование открытой валютной позиции (ОВП) в пользу возврата к более широкой возможности применения производных финансовых инструментов для этих целей. По мнению АБР, высокий уровень отчислений для граждан вместе с волатильностью валютных средств юрлиц могут повлечь сложности для регулирования ОВП через балансовую позицию. Также банки предлагают законодательно закрепить возможность устанавливать отрицательные ставки по валютным депозитам (это с 2022 г. разрешено по особым правилам в отношении юрлиц. – «Ведомости»).

Среди других предложений банков – налоговый вычет для долгосрочных сбережений по аналогии с льготами, предоставленными по индивидуальным инвестиционным счетам и долгосрочным сбережениям НПФ. В качестве первого шага такая мера может быть применена к договорам жилищных вкладов (целевой вклад для накопления первоначального взноса по ипотеке – законопроект по нему прошел первое чтение) и в перспективе – к «детским», полагают в АБР. Введение налоговых льгот по целевым депозитам исключит арбитраж между долгосрочными инструментами банков.

Ассоциация также предлагает пересмотреть введенный в 2023 г. подход к страхованию депозитов среднего бизнеса с доходами от 800 млн до 2 млрд руб. в год (возмещение составляет 1,4 млн руб.). Аргумент – отчисления в ФОСВ по таким вкладам увеличивают финансовую нагрузку на банки, но не имеют экономического смысла для предприятий, а также не привлекают деньги в систему.

Еще одно предложение банкиров – ввести продукт с возможностью установить определенный срок предварительного уведомления о возврате вклада, например 31 календарный день или до трех месяцев. В письме поясняется, что это необходимо в связи с тем, что в банковских пассивах значительное место занимают средства состоятельных граждан, у которых высокий уровень финансовой грамотности и для которых страховое покрытие в 2,8 млн руб. является незначительным. Данная мера также станет дополнительным защитным механизмом от социальной инженерии, полагают в АБР.

Мнение экспертов

Эффект от отмены отчислений в ФОСВ по длинным безотзывным вкладам будет весьма скромным, так как текущий объем отчислений в фонд составляет всего 0,48% в год, полагает управляющий по анализу банковского и финансового рынков Промсвязьбанка Дмитрий Грицкевич. Более значимым, по его словам, стимулом для развития длинных вкладов может стать предложение по налоговому вычету для долгосрочных инструментов сбережения по аналогии с ИИС. Это приведет к существенному росту доходности таких инструментов, согласен директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин.

Но одновременно такая мера может приводить к росту нагрузки на госбюджет, отмечает главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. Права вкладчиков на получение возмещения должны в любом случае быть сохранены в полном объеме, говорит руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень.

Гражданам для инвестирования средств на длительные сроки нужна макроэкономическая стабильность, говорит управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. В первую очередь в части инфляции и вероятности возникновения непредвиденных расходов, отмечает он, только в условиях предсказуемости расходов граждан может появиться импульс относительного роста долгосрочных безотзывных инвестиций. Поэтому тонкие регуляторные настройки ставок страховых взносов, нормы депонируемых обязательных резервов, аспектов расчета нормативов ликвидности в зависимости от срочности вкладов для обозначенных целей Беликову представляются вторичными.