Пятая часть граждан не справляется с собственной долговой нагрузкой

Каждый пятый россиянин столкнулся с непосильной кредитной нагрузкой – 22% граждан не могут платить по кредиту, следует из проведенного Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП) опроса («Ведомости» ознакомились с его результатами). В то же время 18,5% заемщиков тратят на платежи более половины своего бюджета. И почти 21% опрошенных считают свою долговую нагрузку слишком высокой. В опросе, который проводился на платформе «Яндекс взгляд», участвовало 1200 респондентов старше 18 лет.

По правилам «здорового кредитования» уровень платежей по кредитам не должен превышать 30% от доходов заемщика, говорит председатель КонфОП Дмитрий Янин. Но результаты опроса показывают, что у значительной части заемщиков текущие обязательства превышают их финансовые возможности, отмечает он. Данная категория граждан находится в зоне высоких финансовых и социальных рисков, поскольку прекращение платежей ведет к накоплению штрафов, судебным разбирательствам и принудительному взысканию, указывает Янин.

В ходе исследования также выяснилось, что существует большой разрыв между масштабом закредитованности и готовностью людей использовать предусмотренный законодательством инструмент ее решения – процедуру банкротства, говорит Янин. Согласно опросу, только 13% граждан готовы воспользоваться банкротством, в то время как большинство россиян – 55% – не обладают никакой информацией об этом механизме, а еще 14% имеют лишь самое общее представление. Правовой механизм, призванный быть спасательным кругом, остается для большинства неизвестным и пугающим, констатирует Янин. Это заставляет людей годами жить в состоянии финансового коллапса без надежд на восстановление своей платежеспособности, подчеркивает он.

Кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой сокращается благодаря мерам макропруденциальной политики Банка России, сказал «Ведомостям» его представитель. Во II квартале 2025 г. только 6% ипотеки было выдано заемщикам, которые направляли на платежи по кредитам более 80% доходов, отмечает собеседник. На пике в III квартале 2023 г. на таких заемщиков пришлась почти половина выдач ипотеки. За этот же период вдвое (до 37%) упала доля выдач ипотеки гражданам с долговой нагрузкой выше 50%, добавляет представитель ЦБ.

Аналогичная динамика наблюдается и в потребительском кредитовании, продолжает представитель Центробанка: во II квартале этого года на наиболее закредитованных заемщиков пришлось 9% выдач, что в 4 раза меньше, чем на пике в IV квартале 2022 г. За это время почти втрое (до 22%) упала доля выдач заемщикам, которые более половины дохода тратят на обслуживание кредитов, отмечает он.

По данным проекта Народного фронта «За права заемщиков», 28% россиян тратят большую часть своих доходов на обслуживание долгов, вплоть до 100% доходов, что является критической ситуацией, говорит его руководитель Евгения Лазарева. 22% направляют на погашение кредитов 30–50% своего дохода, что можно назвать повышенным уровнем, отмечает он. И чуть менее половины (45%) заемщиков считают, что имеют невысокий уровень закредитованности, т. е. выплаты составляют менее 30% их ежемесячного дохода, указывает Лазарева.

Помимо этого наибольший процент граждан с 10 и более кредитами (6%) не имеют официального стабильного заработка, продолжает Лазарева. Это может свидетельствовать о критической ситуации, когда заемщик берет новые кредиты на покрытие старых и они нарастают как снежный ком, рассуждает она.

Размытая закредитованность

У граждан, сталкивающихся с чрезмерной закредитованностью, серьезные трудности с личным финансовым планированием, критически низкий уровень финансовой и правовой грамотности, а также склонность к импульсивным долгам, говорит Лазарева. Поэтому Народный фронт вместе с ЦБ еще с 2017 г. говорили о необходимости внедрить ответственное кредитование, но эти призывы не были восприняты всерьез, сетует она. Поэтому регулятор был вынужден вводить прямые лимиты на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой и на текущий момент на рынке можно наблюдать отложенный эффект «безответственного кредитования», констатирует Лазарева.

Понятие высокой долговой нагрузки размыто, рассуждает представитель Т-банка. Но довольно объективным является показатель долговой нагрузки, который характеризует, какую часть дохода клиент направляет на платеж по кредиту, отмечает он. Указанный для «здорового кредитования» уровень – 30% от доходов заемщика – строгая отсечка, по факту целевой показатель для банков – до 50%, указывает представитель Т-банка. Если уровень более 80%, то нагрузку можно считать высокой, добавляет он.

По общепринятому правилу «здорового кредитования» уровень платежей по долгам действительно не должен превышать 30% от доходов заемщика, говорит Лазарева. Но этот показатель является ориентиром, а не строгим лимитом, как и 10% от ежемесячного дохода, которые лучше откладывать, отмечает она. У каждого человека есть свои обстоятельства и приоритеты, например, если речь идет об ипотеке или о долгах семьи без детей, где оба супруга работают, то в таких случаях допустимо говорить о приемлемой долговой нагрузке в 40–45% от общего дохода, рассуждает Лазарева. Когда речь идет о семьях с детьми, с инвалидами, то допустимой условно можно назвать долговую нагрузку в 15–20%, указывает она. Гражданам без стабильного заработка долги иметь противопоказано, считает Лазарева.

Решение со звездочкой

В случае невозможности платить по кредиту заемщику в первую очередь стоит обсудить ситуацию с банком, говорит представитель Т-банка. Помимо банкротства кредитные организации предлагают и другие инструменты урегулирования, которые имеют свои преимущества, говорит представитель ВТБ: например, снижение платежей за счет реструктуризации, рефинансирования, перевод долга и проч.

Банкротство должно быть крайней мерой, когда нельзя решить проблемы другими способами, отмечает представитель Т-банка. Эта процедура – единственно возможная реабилитирующая процедура, аварийный выход, когда никаких других возможностей уже не осталось, согласна Лазарева. Но граждане плохо информированы о ее особенностях и испытывают некоторый скепсис, признает она. Достаточно большое количество должников занимают пассивную позицию и не предпринимают никаких усилий к тому, чтобы не допускать дефолта, отмечает Лазарева: 30% заемщиков не предпринимают действий при появлении просрочек, не пытаются найти решения в диалоге с кредитором. В итоге инфантильная позиция некоторых граждан приводит к взысканию судебными приставами или банкротству, но уже со стороны кредиторов со всеми вытекающими неприятными последствиями, указывает она.

Банкротство – это не только возможность снять с себя текущие обязательства, но и существенные ограничения собственных возможностей в будущем, говорит представитель Т-банка. Клиенты, согласившиеся на эту процедуру, не только в ближайшие годы не смогут взять кредит, но и теряют большую часть своего имущества, отмечает он. Человеку после первого банкротства будет запрещено повторное банкротство в течение пяти лет, также у него будет ограничение на получение кредитов – в течение пяти лет он не сможет брать кредиты, не указывая на факт банкротства, добавляет представитель ВТБ. После процедуры человеку будет запрещено вести бизнес и в течение трех лет занимать должности в органах управления юридического лица, продолжает он. Кроме того, необходимо понимать, что не во всех случаях клиент в рамках процедуры банкротства избавляется от долга, отмечает представитель ВТБ.

Последние пару лет появилось большое число компаний, предлагающих гражданам сопровождение процедуры банкротства, говорит представитель Т-банка. Они могут злоупотреблять законодательством в своих интересах, даже когда у клиента была возможность избавиться от долга без банкротства, отмечает он.

До 90% заемщиков, планирующих или уже находящихся в процедуре судебного банкротства, так или иначе прибегают к услугам компаний-посредников, которые зачастую называют раздолжнителями, рассказывал «Ведомостям» директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов в сентябре прошлого года. По его словам, почти в 100% случаев есть вариант выхода из сложной ситуации с долгами без процедуры банкротства.