Кризис дает страховой отрасли шанс перейти на качественно новый уровень

Есть в авиации такое понятие – флаттер. Это значит дрожь, колебания, вибрации всего корпуса самолета или вертолета при достижении некоей критической для него скорости. Флаттер чреват полным разрушением летательного аппарата, и именно из-за него летчики очень долго не могли преодолеть звуковой барьер. А потом один из них твердо решил это сделать. Он просто продолжал двигаться вперед во что бы то ни стало. Самолет дрожал, скрипел, приборы тряслись... А потом вдруг наступили тишина и спокойствие. И наслаждение сверхзвуковой скоростью (посмотреть на это можно в американском фильме 1983 года The Right Stuff).

Ситуация, похожая на попытки преодолеть звуковой барьер, складывается и на российском рынке страхования. Не все об этом помнят, но слово «кризис» досталось нам в наследство от эллинов. В переводе с древнегреческого «кризис» означает не «бедствие» или «неудачу», а «переломный момент», «поворотный пункт». И в этот переломный момент ты либо цепляешься за привычную модель поведения (и зачастую проигрываешь), либо ищешь новые пути развития (и получаешь шанс победить). Кризис – это не только сокращения, дефицит бюджета и рост цен, кризис – это начало эпохи Возрождения и появление рок-н-ролла. Это всегда не только упадок одной системы, но и возможность противопоставить ей другую. И в каком положении окажутся российские страховщики через год, два или пять лет, во многом зависит от нас самих.

Переломный момент

За первые месяцы нового года удалось избежать самого страшного – серьезных репутационных рисков для всей страховой сферы. Не оправдались опасения, что первая волна кризиса спровоцирует уход с рынка ряда игроков, который будет сопровождаться серьезным негативом, – с большим количеством долгов перед клиентами. Напротив, общественность вспомнила о стабилизирующем эффекте страхования на фоне кризисных явлений в других областях экономики. В периоды банкротства туроператоров или отзыва лицензий у банков страховые выплаты значительно разрядили обстановку для обычных потребителей. Ведь знание, что твоя личная стабильность в родной стране защищена от катаклизмов, дорогого стоит. Сейчас нам это кажется само собой разумеющимся, ведь к хорошему быстро привыкаешь, но для контраста достаточно вспомнить атмосферу 1990-х гг.

Тем не менее остается ряд рисков, которые все еще актуальны. Главный из них – то, что в кризис на фоне сокращения реальных доходов люди начинают экономить на всех «необязательных» продуктах. Эта проблема угрожает всей отрасли – от страхования недвижимости до страхования выезжающих за рубеж.

Навредить имиджу профессионального сообщества может и рост числа мошенников, старающихся обогатиться за счет желания граждан сэкономить в непростые времена на страховых продуктах. Однако пока эти риски выглядят достаточно скромно на фоне тех масштабных проблем, которые ожидались в отрасли еще несколько месяцев назад. Более того, сейчас открываются новые пути и возможности, которые позволят компаниям развернуть ситуацию в свою пользу.

Кризис как решение

Положительный аспект первой волны кризиса заключается в том, что она обнажила проблемные участки, на которые необходимо обратить внимание в первую очередь. Решение этих задач может стать той «подушкой безопасности», которая позволит отрасли с уверенностью смотреть в завтрашний день.

Во-первых, одно из необходимых условий существования цивилизованного, управляемого рынка – это прозрачность. В ритейле ее залог – прежде всего единая база страховых историй. Отрасль не должна подчиняться интересам одних игроков. То, что скрытая информация поможет им удержать клиентов, – иллюзия. Удерживать нужно конкурентоспособными предложениями и высоким уровнем сервиса. От существования и развития единой базы выиграют все – неаккуратные водители не смогут получать предложения автострахования по заниженной ставке, стоимость его для аккуратных водителей не будет возрастать. За рубежом подобные практики существуют уже давно и хорошо себя зарекомендовали.

Во-вторых, ситуация требует более серьезного мониторинга и контроля за страховщиками со стороны регулятора. Этот процесс уже запущен: мы видим, как компании перестраивают свои системы риск-менеджмента. Естественное очищение рынка под контролем регулятора позволит создать более прозрачные правила игры, увеличить доверие населения к институту страхования в целом.

В-третьих, необходимо выстраивать равные отношения при сотрудничестве страховщиков с партнерами. Речь идет о нахождении оптимальных и компромиссных форм взаимодействия в цепочке «банк – производитель – дилер – страховая компания – страхователь».

В-четвертых, в периоды кризиса клиенты становятся еще более разборчивыми, тщательно взвешивая все «за» и «против». Это обострит конкуренцию и заставит страховщиков еще активнее совершенствовать предлагаемые продукты. Тут важно соблюсти этический момент: страховые компании не должны предлагать антикризисные продукты только для того, чтобы заработать побольше, если потом не смогут обеспечить страховую защиту. Нужно быть честным с клиентом, объяснять, какие риски он берет на себя с тем или иным продуктом, и предоставлять отличный сервис. Для этого компаниям придется перестраивать собственные внутренние процессы и системы, становиться более эффективными и клиентоориентированными.

Наконец, можно ожидать широкого проникновения на рынок классических продуктов каско с франшизой. Согласно мировому опыту, эта форма каско позволяет оптимизировать взаимодействие сторон – уменьшить и стоимость страхования, и расходы страховщика. Кроме того, франшиза повышает уровень социальной ответственности, так как клиент берет часть этой ответственности на себя.

Новое часто вызывает противодействие, иногда внутреннее, а иногда и открытое. Но так же, как с переходом самолета на сверхзвуковую скорость, преодолеть этот барьер необходимо для того, чтобы достичь нового уровня.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.