Хватит и одного банка

Стакан можно назвать наполовину полным или наполовину пустым. Лично я оптимистично оцениваю ситуацию в банковской системе. Банков становится меньше, банки укрепляются и укрупняются. Недавно председатель ЦБ Эльвира Набиуллина говорила, что за последние пять лет рынок покинуло 400 банков.

Много частных банков ушло с рынка или стали государственными – их доля в активах увеличилась с 59 до 65%. Растет концентрация банковского сектора. На 10 крупнейших банков приходится 2/3 активов, на 50 – порядка 93%. Это наша новая реальность, и, видимо, тенденция будет продолжаться. Сокращается и доля корпоративных банков в пользу розничных и универсальных, что, возможно, тоже делает систему более устойчивой.

Растут все основные показатели: активы, кредиты, капитал, ликвидность. Прибыль приличная, хотя и оседает в основном в крупных банках с госучастием, и идет на формирование резервов. Активы за пять лет выросли примерно в полтора раза в основном благодаря валютной переоценке и росту кредитного портфеля, который увеличился на четверть. Но произошло это за счет кредитов населению, портфель которых за 12 месяцев вырос к 1 ноября на 2,6 трлн руб. (на 90% больше, чем за весь 2017 год) и уже достиг 14,4 трлн (данные опубликованы уже после финансового форума. – «Ведомости»). Долговая нагрузка на население высока, и меры, которые предпринимает ЦБ, чтобы охладить бурный рост потребительского кредитования, представляются сбалансированными и адекватными.

К сожалению, рост банковского сектора не трансформируется в рост экономики. Предприятия предпочитают размещать деньги на депозитах, а не инвестировать. Подавленный спрос на кредиты, с одной стороны, замедляет развитие банковского сектора, а с другой – обеспечивает устойчивость корпоративного сегмента.

Просроченная задолженность снижается с пиков 2016 г. – и по корпоративному, и по розничному кредитованию. Уровень достаточности капитала в целом стабилен. Дефицит ликвидности сменился значительным профицитом.

Конечно, влияют санкции – это тоже наша реальность. Как реагирует банковская система? Так же как государство и компании – сокращает внешние заимствования.

Вопрос модератора

Дарья Борисяк, редактор отдела «Финансы» газеты «Ведомости»: Какие вы видите риски в ближайшие годы, как будет выглядеть банковский сектор через 4–5 лет?

Алексеев М.: Самое неблагодарное дело – заниматься прогнозами, тем более на долгосрочную или среднесрочную перспективу. Но один факт, мне кажется, достаточно очевиден. Период подъема американской экономики длится с 2009 г. и вот-вот станет самым продолжительным в истории. А поскольку теорию кризисов и Маркса еще никто не отменял, то подъем должен смениться рецессией. Экономисты считают ее маловероятной в ближайший год, но ожидают в течение 2–3 лет. И, конечно, это отразится на состоянии и финансовой системы, и банковского сектора. Но я согласен с Ксенией Валентиновной [Юдаевой, первым заместителем председателя ЦБ], что пусть и не без потерь, не без трудностей, но мы пройдем стресс.

Помимо макроэкономических я бы отметил технологические вызовы. Банковский сектор атакуют новые игроки, и в каком-то смысле он напоминает осажденную крепость. Крупные сетевые игроки, такие как Google, Apple, Facebook, Amazon, Alibaba, с огромными объемами данных начинают выходить на банковский рынок. В Европе до пятой части клиентов банков рассматривают возможность получения услуг от таких компаний.

Не все банки смогут адаптироваться, но те, кто это сделает, только выиграют. Поэтому, думаю, через пять лет банковская система будет выглядеть совсем иначе – будет лучше, надежнее и устойчивее. Но доживут до этого будущего не все.

Борисяк Д.: Количество банков сокращается из-за внешних и внутренних шоков, волатильности и роста регуляторной нагрузки. А еще и не все переживут технологическую революцию? Немного же останется банков.

Алексеев М.: Не вижу в этом трагедии. Мы с середины 90-х потеряли 80% банков, и есть еще резервы для оптимизации. Главное, чтобы банковская инфраструктура была современной, эффективной и надежной, а количество банков большого значения не имеет. В принципе, нескольких банков достаточно. Может, даже одного.

Борисяк Д.: Какого?

Алексеев М.: Любого. Пусть и государственного. Через какое-то время – может быть, лет через 15 – базовые банковские услуги будут оказываться вообще бесплатно.