Дмитрий Дубынин: «Технологии смогут предвосхищать потребности человека»

На платежном рынке, где работают сотни коммерческих игроков и важно сохранять баланс, чтобы у всех граждан и бизнеса были одинаковые возможности для оплаты покупок, роль равноудаленной структуры отведена Национальной системе платежных карт (НСПК), оператору карт «Мир» и операционному центру Системы быстрых платежей (СБП). В своем интервью глава компании рассказал, какова социальная и технологическая роль карт «Мир», почему синергия – лучший путь развития, какие технологии будут трансформировать платежный рынок в будущем.

– Действительно, в 2024 г. было выпущено 400 млн карт. А на первый кв. 2025 г. их уже 419 млн. Все-таки карты – это воплощение удобства и безопасности для людей, как и выгоды. Потому что программы лояльности банков предлагают мотивацию либо при оплате по картам, либо при использовании их собственных платежных сервисов.

Что касается развития альтернатив: QR-платежей, биометрии и других, ‒ то здесь мы говорим, скорее, про «упаковку» уже существующих платежных инструментов. Например, оплату по биометрии, которую развивает НСПК, можно привязать либо к карточному счету, либо к СБП. Именно как метод оплаты физические карты постепенно уступают место новым способам. Однако они останутся востребованы как «рельсы» для доставки денег.

В 2024 г. по картам «Мир» было совершено 26,5 млрд транзакций на общую сумму 28,8 трлн руб. Это значительно превышает показатели 2023 г., когда количество транзакций составило 18,7 млрд, а сумма ‒ 18,8 трлн руб. Таким образом, за год число операций выросло на 42%, а их общая сумма увеличилась почти на 53%.

Доля всех видов операций внутри России с использованием национальных карт достигла почти 70%. В конце 2023 г. этот показатель составлял 56%. Всего через НСПК прошло 35 млрд транзакций. Сюда как раз включены карты международных платежных систем, которые мы до сих пор поддерживаем, но видим сокращение их доли в обороте.

Через СБП в 2024 г. проведено 13,4 млрд операций на сумму 69,5 трлн руб. В том числе 3,7 млрд операций, связанных с оплатой товаров, работ и услуг. В сутки через СБП люди проводят порядка 45 млн операций.

– Мы все-таки равноудаленная инфраструктура для банков. Несмотря на то, что с людьми или бизнесом работают непосредственно участники нашей платежной системы или Системы быстрых платежей, задача НСПК ‒ дать возможность пользователям принять или отправить деньги наиболее удобным способом. Поэтому для нас важно развитие всей линейки продуктов и технологий, которые у нас есть. И я сейчас не только про платежные «рельсы», но и про все возможности проведения платежей, в том числе QR-код, биометрию.

В СБП важное направление ‒ подключение этого платежного инструмента бизнесом. Количество торгово-сервисных предприятий (ТСП), принимающих оплату через СБП, в первом кв. составило 2,4 млн штук. Число МСП в СБП превысило 1,9 млн – это 29% от общего числа МСП.

Также через СБП в прошлом году стало возможно совершать платежи в адрес государства. По итогам 2024 г. – это полмиллиона транзакций на сумму до 400 млн руб. Буквально за год показатель вырос в 30 раз по количеству транзакций, и в 50 раз – по сумме. Это тоже интересное направление, которое точно будет активно развиваться.

Другие важные направления, которым мы сейчас уделяем особое внимание, ‒ биометрический эквайринг, QR-платежи. Мы уже ведем работу с участниками рынка по подключению к этим решениям, развиваем их вместе.

Я думаю, что в скором времени бизнес сможет предлагать разные инструменты по приему платежей. Например, банки уже начали ставить терминалы, которые умеют принимать биометрию. Постепенно процесс движется, а бизнес и банки будут способствовать тому, чтобы новые инновационные способы оплаты в будущем присутствовали везде.

– Свою миссию мы видим в том числе в социальном аспекте деятельности. Для нас важно, чтобы люди могли пользоваться платежными сервисами везде, где им необходимо. И это не только вопрос прямой платежной функции, но еще и появления дополнительных функций. Например, у нас в 41 регионе сейчас работает «Карта жителя» на базе платежной системы «Мир». Проект несет социальную функцию. К примеру, с помощью этой карты можно получать льготы или скидки, которые предоставляются внутри региона. Ее можно использовать в качестве проездного, в том числе льготного, в общественном транспорте. В ряде регионов проезд по «Карте жителя» выгоднее, чем по другим банковским или транспортным картам. Все зависит от потребностей региона, которые он до нас доносит. Сейчас еще около 10 регионов готовятся к тому, чтобы внедрять у себя «карты жителя».

Мы бы хотели, чтобы эта карта перешла на общефедеральный уровень, человек мог бы с ее помощью путешествовать по стране и, имея федеральную льготу, получать ее во всех регионах. Например, при проходе в музей или в зоопарк никто не станет проверять наличие льготы – она будет учитываться автоматически в любой точке страны.

«Гораздо большего результата можно достичь именно от синергии»

– Мы разработали межбанковскую платформу, она не подменяет платформенные решения других игроков, а наоборот, дополняет. По сути, мы выступаем как единая база для банков: при совершении платежа они запрашивают у нас, какое платежное средство пользователь выбрал для оплаты. Сейчас в пилотном проекте 12 банков-эмитентов и 3 биоэквайера. И в некоторых ТСП уже через эту платформу идут транзакции.

Конечно, мы думаем об увеличении количества эквайеров и эмитентов, это важно для максимального охвата рынка, чтобы человек мог в любом месте рассчитаться по биометрии как по карте. В этом нас поддерживает рынок. Мы со «Сбером» в октябре прошлого года решили, что надо идти вместе (во втором полугодии 2025 г. планируется запуск кросс-биоэквайринга Сбербанка и НСПК ‒ «Ведомости»).

Это тот самый случай, когда разные участники не конкурируют, а наоборот, дополняют сервисы друг друга. Важно, распределив роли, двигаться вместе и достигать большего результата от синергии.

– Мы будем просто делать свою работу, потому что, повторюсь, НСПК ‒ это равноудаленная инфраструктура. Для нас, в отличие от коммерческих игроков, на первом месте доступность, надежность и безопасность инфраструктуры и всех наших технологий.

Когда такое решение, как универсальный QR, находится в руках равноудаленного игрока, это способствует повышению конкуренции, ведь мы не соперничаем с банками за клиентов. Банки смогут на базе универсального QR конкурировать между собой за счет своих сервисов, которые они предоставляют людям, и развивать свои инновации.

– Условий никаких. Мы не берем плату ни за подключение банков к проекту, ни за генерацию платежной страницы. Все это полностью остается нашей обязанностью, которую мы, если закон будет принят, продолжим выполнять. Что касается участников проекта, то с осени 2024 г. к универсальному QR-коду подключена абсолютно вся сеть СБП – более 200 банков и шесть млн торговых точек.

Из нового – появилась возможность кастомизации платежной страницы. По сути, это фирменная страница банка или ТСП. Допустим, банк предоставляет услугу эквайринга в кофейне, а кофейня хочет, чтобы при сканировании QR-кода у человека отображалась платежная страница с логотипом этой кофейни. Мы такую возможность уже создали. Также можно будет выводить информацию о кешбэке и бонусах прямо от иконки конкретного платежного сервиса, чтобы увидеть, какую мотивацию дает банк.

Еще одна важная функция на платежной странице – это приоритетное отображение двух последних способов оплаты, которыми ранее пользовался человек.

Мы с участниками уже утвердили порядок отображения иконок для оплаты и сам дизайн этой страницы с точки зрения расположения основных блоков – они будут зафиксированы. Как конкретно и в какой последовательности будут определяться банки, уже обсуждается советом участников и пользователей платежного рынка при НСПК. Любой из участников может выйти с инициативой и защитить ее.

– По тому дизайну, который мы с банками определили прошлой осенью, сначала будет идти цифровой рубль, затем СБП, дальше банковские платежные сервисы и оплата покупок частями (BNPL-сервисы). Поскольку сейчас цифровой рубль только пилотируется, сначала размещена кнопка СБП, затем идут платежные сервисы.

– Мы тогда же начали активно работать над тем, чтобы этот прототип перерос в промышленное решение. Уже получили патент на технологию, зарегистрировались. А ряд банков во втором кв. 2025 г. протестировали «Волну» как эквайер (в июне о тестировании сообщили ВТБ, МКБ, ПСБ, «Синара», Дом РФ ‒ «Ведомости»). Но на рынок мы планируем вывести уже зрелое решение, которое функционально соответствует всем потребностям. Важно, чтобы достаточно большое число банков эту технологию пощупало и убедилось, что она работает так, как нужно пользователям.

Забегая вперед, скажу, что это решение будет как при оплате СБП, так и картой. Мы уже разработали технологии для того, чтобы банки могли встроить «Волну» в свои мобильные приложения и обеспечить оплату по СБП и по картам «Мир».

Это невероятно интересный проект. Даже с точки зрения нюансов, которые возникают при реализации. Например, когда мы проводили тесты с разработчиками программного обеспечения для терминалов, то поняли, что есть загвоздка именно в радиусе действия устройства: если рядом находятся два терминала, важно, чтобы оба не сработали при оплате. Мы решили этот вопрос – теперь все надежно.

«Будущее платежных сервисов – в их выстраивании вокруг продуктов»

– НСПК стремится быть лидером в платежных технологиях и инновациях. Что касается их поиска, мы их ищем и внутри, и снаружи. Например, изучаем, что происходит в мире, но всегда трезво оцениваем, насколько определенные инновации, которые активно гремят в разных странах, подходят именно для нас. Кроме того, в НСПК есть и инновационный совет, и команды, которые прорабатывают в постоянном режиме различные гипотезы, – это касается как оценки существующих решений, так и создания новых. Мы также взаимодействуем с талантливой молодежью. Одно из направлений здесь – ежегодная конференция Junior PayTech Forum, в которой участвуют студенты разных учебных заведений. Они презентуют свои финтех-проекты широкой аудитории. Встречи в рамках таких форумов с молодыми людьми всегда помогают: они смотрят на мир иначе.

– Это вполне возможно. Может быть, не все, что сделал WeChat, стоит копировать. Здесь важно посмотреть на ландшафт, который уже сформировался у нас в стране, и не пытаться вслепую его заменять на другой. В этом плане российский мессенджер Max вполне может стать альтернативой.

На таких платформах люди проводят очень много времени. И, конечно же, платежная функция в нем обязательно нужна – это и про переводы, и про оплату покупок. А если мы говорим про развитие по пути WeChat, то оно предполагает как раз покупки внутри мессенджера.

Платежи – это же маленький, хотя и обязательный кусочек любого сервиса. Но ценность самих платежей из года в год уменьшается (не с точки зрения их роли): вокруг них появляются разные комплементарные сервисы, которые человеку нужны вместе с получением услуги платежа. Например, кредитование. Будущее любых платежных сервисов – в их выстраивании вокруг продуктов.

– Бигтехи абсолютно точно те участники, с которыми классическим банкам нужно не просто считаться, а активно наблюдать за тем, как они развиваются. Сейчас, находясь в приложении маркетплейса, можно получить в том числе финансовые услуги, что не может не волновать классических банкиров.

Важно найти инструменты, которые помогут разным моделям экосистем подружиться. Например, 80 лет назад не было платежных систем. Но в какой-то момент банки решили, что им нужно договориться о том, как они взаимодействуют при платежах, как работают тарифы, кто отвечает за технологическую сторону вопроса. Вероятно, появятся такие же компании – равноудаленные, равнодоступные, чтобы, работая по единым для всех правилам, помогать объединять сервисы бигтехов и классических банкиров. А это уже ведет к партнерству. Могла бы, например, НСПК стать таким участником? Наверное, да, потому что умение работать со всеми участниками заложено в нашу ДНК.

– В Китае многие сервисы удобно встроены в жизнь. Там, например, если ты вызываешь такси в приложении, в нем же можно смотреть, какой сейчас цвет на светофоре в том месте, где вы стоите, и сколько он еще будет гореть. У них очень интересно работает идентификация ладошкой: ею ты можешь не только покупку оплатить, поднеся к сканеру, но и пройти в «чистую зону» аэропорта. Такое, конечно, хотелось бы видеть у нас, потому что это очень удобно.

«Время превращается в самый дорогой товар»

– Именно киберпреступники и мошенники очень быстро осваивают новые технологии. И связано это еще и с тем, что они не стеснены правилами, регулированием, законами. Чего не скажешь о тех, кто по закону работает с персональными данными, с инфраструктурой. Это наша реальность, и с ней приходится считаться всем.

Мы в постоянном режиме мониторим уровень мошенничества и изучаем новые схемы. Это позволяет нам в том числе развивать свои системы защиты. НСПК создает для рынка дополнительные специальные решения, в некоторых применяется ИИ. Они помогают определить операции с риском. У нас есть сервис принятия решений, который позволяет по профилю транзакции решить, надо ли запрашивать дополнительную информацию или нет.

Важна и работа с криптографией. Рано или поздно появится постквантовая криптография (по скорости вычисления квантовые компьютеры значительно превосходят классические, современные криптографические системы становятся потенциально уязвимыми для криптографических атак ‒ «Ведомости»), поэтому нужно готовиться к новым типам криптографической защиты.

– В первую очередь, я верю в глубокую персонализацию или даже гиперперсонализацию. Человек не должен думать при платеже о каких-то своих статусах и льготах – они должны автоматически применяться и превращаться в скидку или быть бесплатными. Это очень крутой и сложный финтех, который предполагает взаимодействие между государством, банками, платежной инфраструктурой и ТСП.

В дальнейшем технологии на основе анализа большого количества данных – не только финансовых – смогут предвосхищать потребности человека. Помимо телефона, ваши данные собирают другие устройства. Например, умные часы по пульсу понимают, на пробежке вы сейчас, отдыхаете или спите. Представьте себе, что эти данные накладываются на какой-то финтех-сервис, который может применить это знание, разумеется, с вашего согласия, чтобы сделать вашу жизнь лучше и проще. Это уже совершенно другой уровень персонализации потребностей.

Второй важный аспект в трансформации платежного рынка – искусственный интеллект. Это часть развития гиперперсонализации, всевозможные помощники, советники и проч. Все-таки при текущем объеме информации человек не всегда в состоянии ее проанализировать и принять решение. С таким ритмом жизни, как сейчас, время превращается в самый дорогой товар, который есть у человека. Поэтому, конечно, он будет пытаться освободить свое время от рутины. И наверняка можно будет доверить ИИ-помощникам анализ какой-то информации, неважно, это банковские продукты или просто покупка продуктов.

И третье ‒ это биометрия, очень сложный с точки зрения принятия людьми продукт. Очень много есть и будет страшных фантазий по поводу биометрии, несмотря на выгоды, которые она дает. Люди не готовы поменять свои страхи на эти выгоды. Задача всего финансового рынка – проводить работу по повышению цифровой грамотности населения. Людям нужно объяснять, что является безопасным, а каких решений принимать не стоит.

Но совершенно точно биометрия ‒ как технология ‒ может внести существенные изменения в ландшафт платежного рынка. И это не только платежи, а получение любых услуг, в том числе и государственных. В случае повсеместного развития этой технологии она может перенести удобство на новый уровень.