10 ошибок банков, которые могут привести к потере лицензии

Исходя из нашего опыта предоставления услуг независимых расследований (forensic) банкам, мы подготовили подборку самых распространенных ошибок банков. Банки сами портят свой кредитный портфель, несут убытки и к тому же нарушают требования закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. И рано или поздно эти ошибки могут привести к отзыву их лицензий.

1. Плохое качество проверки клиентов – физических лиц или отсутствие таковой

Случаи, когда заемщики вводят в заблуждение банки различными способами относительно места работы, доходов, гарантов, весьма распространены. Мало кто проводит тщательную проверку предоставляемой заемщиками информации. Например, в одном подмосковном банке клиенты не только использовали украденные и фальсифицированные документы, якобы подтверждающие их платежеспособность, но и занимались противоправным отчуждением залогового имущества. Данная группировка приобрела несколько автомобилей по автокредитам и квартиру в ипотеку в банке, затем продала их другим лицам, не возвращая при этом выданные банком кредитные средства.

2. Плохое качество проверки и анализа бизнеса клиентов – юридических лиц

Часто банки спустя рукава проверяют и добросовестность заемщиков – юрлиц. Тогда как еще до выдачи кредита на системном уровне нужно расследовать историю создания бизнеса и формирования активов, оценивать деловую репутацию и деловые связи собственников и руководителей заемщика, а также поручителей и гарантов, проверять наличие любых активов у заемщика, его руководителей и контролирующих лиц, в том числе других бизнесов в России и за рубежом. Однако система предотвращения мошенничества есть не у всех. Например, три года назад в банке нашего клиента заемщик, дабы получить многомиллионный кредит, предъявил специально созданные фиктивные финансовые документы о своей компании, сговорившись с оценщиком. И расследовать это дело пришлось уже постфактум.

3. Устаревшая система compliance или отсутствие таковой

В банках нередко обнаруживаются фиктивные кредиты, оплата которых не предполагалась, а компаний-поручителей не существует. Обычно в этом замешаны недобросовестные менеджеры банка. Крупные банки имеют отлаженные системы обеспечения соответствия всех процедур требованиям антиотмывочного закона и предписаниям Центробанка (compliance), а вот в небольших региональных банках с compliance дело обстоит плохо. Каждый трудовой договор и различные приложения к нему должны обязательно включать пункты по compliance, гарантировать, что сотрудник не нарушит законы и внутренние нормы банка, а также сообщит о подобных нарушениях соответствующему должностному лицу.

4. Внутренний аудитор выполняет сугубо формальную функцию

Был случай, когда в банке с множеством собственников один из миноритариев возглавлял правление банка и в сговоре с менеджментом воровал у других владельцев. Один из внутренних аудиторов обнаружил данную схему. Он признался, что, как обычно, сообщил председателю правления, что знает о мошенничестве, на что тот пригрозил аудитору увольнением, и аудитор промолчал. Внутренний отдел аудита должен быть подотчетен не топ-менеджерам, а совету директоров, а также прописывать четкую цепочку действий при нарушении того или иного должностного лица.

5. Слабый контроль за выполнением заемщиком своих обязательств в срок

Сотрудники банка нередко идут на поводу у заемщика, верят обещаниям о том, что завтра он всё вернет. Мы рекомендуем применять жесткий контроль и сначала наложить арест на залоговое имущество и счета, а потом уже смотреть, выполняет ли заемщик свои обещания.

6. Непринятие эффективных и оперативных мер к заемщику в случае невозврата кредита

Данная ошибка вытекает из предыдущего пункта. При первых симптомах невозврата кредита (снижение оборотов, снижение прибыльности, просрочка процентов) необходимо запускать процедуру расследования в отношении заемщика. Иначе банк рискует никогда не увидеть своих денег.

7. Пренебрежение к качеству залогового обеспечения по кредитам

Банки нередко сталкиваются с фальсификацией залоговых документов, гарантийных писем и документов о несостоятельности должника, поэтому требование к наличию залога и проверка его качества должны быть обязательными для любых, даже самых привилегированных, клиентов банка.

8. Разобщенность миноритарных акционеров

Если мажоритарный акционер единолично контролирует документацию и деятельность банка, миноритарные акционеры имеют мало способов предотвращения рискованных сделок. Однако миноритариям не следует дожидаться, когда банк лишится лицензии, а надо объединиться и потребовать расследования ситуации в банке и принятия мер по улучшению ситуации.

9. Высокорискованная кредитная политика банка

Это одна из основных причин отзыва лицензии у банков. Например, банк может осознанно рисковать, предоставляя кредиты под минимальные требования к заемщикам с целью получить высокий доход. Но он обязан создать адекватный резерв под сомнительные ссуды. Иначе Центробанк отзовет лицензию. Чтобы обезопасить себя от рисков, банк должен при малейших нарушениях или просрочке выплат запускать по этим заемщикам процедуры расследования. Бывает, что руководство банка не знает о том, что сотрудники какого-либо филиала (отделения) ведут высокорискованную деятельность, например выдают потребительские кредиты неплатежеспособным категориям населения. При первых же признаках ухудшения финансовых показателей данного отделения запустить независимое расследование, проверить систему внутренней безопасности, проанализировать все договоры и транзакции и т. п.

10. Попытка сэкономить на риск-менеджменте

Расходы на риск-менеджмент высоки, но они часто ниже, чем суммы потерь. Даже в кризис дешевле разработать систему предотвращения рисков, чем постфактум пытаться взыскать с мошенников ущерб через суд или искать выведенные активы. И прежде чем Центральный банк начнет проверять банк, кредитному институту рекомендуется самостоятельно проанализировать финансовые операции своих клиентов на предмет соответствия требованиям закона и Банка России. Как показывает опыт, в результате такой предварительной проверки обычно находятся уязвимые места в системе внутреннего контроля банка, а также схемы по отмыванию средств в филиалах.

Автор – управляющий партнер, главный специалист отдела форензик компании «Холдсвей»