Чего стоят наличные
Наличный оборот стоит денег каждому, кто участвует в нем прямо или косвенно. Но установить истинные размеры рассматриваемых затрат относительно непросто. Для этого необходимы прежде всего политическая воля государства и соответствующий уровень прозрачности в работе учреждений, обслуживающих наличный денежный оборот и денежную систему страны в целом. Именно эти обстоятельства, по-видимому, являются причиной отсутствия такой информации в национальной статистике многих стран, в частности в России. Вместе с тем без знания и учета затрат при работе с наличностью ни о какой оптимизации денежного оборота на макро-и микроуровне экономики говорить не приходится.
Первый вывод, который напрашивается при анализе существующего положения в сфере наличного денежного обращения, выглядит примерно так. Для конечного потребителя денежной массы использование наличных денег сулит вполне определенные выгоды, в то время как для организаций, вовлеченных в обеспечение наличного оборота, обращение наличных денежных средств предполагает значительные, вполне ощутимые издержки.
Известно, что, например, в Австралии общие издержки по обслуживанию наличного денежного оборота достигают почти 8 млрд австралийских долларов в год ($5,1 млрд). Правда, эти издержки в Австралии являются самыми высокими в Тихоокеанском регионе. Но все равно названный затратный показатель не может не впечатлять.
Высокие абсолютные масштабы затрат по обслуживанию наличного денежного оборота, безусловно, широко использовались для рекламы распространения пластиковых карт. Непонятно почему, но и сегодня данное ошибочное мнение имеет широкий круг сторонников.
Исследование этого вопроса не подтверждает подобных выводов.
Как вполне определенно установлено, на индивидуальном уровне, т. е. на уровне обычного человека, использование наличных денег остается самой дешевой и надежной формой выполнения платежных обязательств. Известно, что использование, например, кредитных и дебетовых карточек, несмотря на очевидные положительные стороны, имеет и ряд отрицательных. Выражаются они в наличии хоть и незначительных, но вполне реальных возможностей для злоупотреблений и правонарушений, что, в свою очередь, чревато материальными потерями прежде всего для банков и в меньшей степени - для их клиентов.
Второй вывод говорит о тенденции к увеличению их использования. Так, в большинстве стран, например, Тихоокеанского региона, несмотря на стабильность доли наличных денежных средств в валовом внутреннем продукте (ВВП), их использование в абсолютном выражении продолжает расти.
Третий вывод касается наличия корреляционной зависимости между возможностью банков поддерживать свою рентабельность и их способностью привлекать новые депозитные вклады.
В настоящее время в общем объеме предоставляемых банками услуг наличные играют весьма важную роль. Именно они являются основой для взаимодействия между теми, кто услуги предоставляет, и теми, кто ими пользуется. А без создания такой основы невозможны продвижение на рынок и сбыт других банковских продуктов и услуг.
Эффективная мобилизация и управление розничными депозитами в периоды высоких инфляционных ожиданий могут создать вполне реальные предпосылки для консолидации и общего укрепления банковских пассивов.
В долгосрочной перспективе отказ от преимуществ использования наличных средств может стать серьезной ошибкой для банковского менеджмента. В результате нишу, связанную с наличным оборотом, займут фирмы-аутсайдеры и крупные предприятия розничной торговли. Таким образом, значительная часть платформы, на которой строятся взаимоотношения банков с клиентами, уйдет из-под ног представителей банковского бизнеса.
Вместе с тем возможно и такое, когда банки сохраняют за собой приоритетные направления взаимоотношений с клиентами, выступая при этом первоисточником наличных денежных средств для проведения различных операций для третьих сторон.
Практика возврата затраченных средств наличными, столь популярная сегодня в Великобритании и Австралии, представляется вполне жизнеспособной и может быть рекомендована для распространения в других странах.
К обработке и обслуживанию наличного денежного оборота банки во все большей степени обязывают инструкции национальных центральных банков. Так, малайзийский банк "Негара" и австралийский Резервный банк уже поручили обработку наличности своим коммерческим филиалам.
Получившая распространение в Великобритании практика хранения денег в Центральном банке под заказ коммерческих банков (held-to-order) дает последним ощутимые преимущества. Так, коммерческие банки получают возможность помещать имеющиеся у них наличные средства на свои счета в Центробанке, не прибегая к физической транспортировке и приемке-сдаче наличности.
Хотелось бы отметить, что издержки обращения наличной валюты в России доподлинно не известны. Но даже по самым отрывочным сведениям, они у нас выше, чем показатели в таблице.
Очевидно, это вызвано неразвитостью всей денежной системы и банковского сектора в частности.
Александр Суэтин профессор, доктор экономических наук