Азат Курманаев
Непрозрачному госбанку быстро приходит конец.
Кроме государственных и частных банков в России есть еще банки, занимающие промежуточное положение - их контролируют местные власти. Едва ли не первым из них возник Башкредитбанк, в котором держат практически все свои деньги власти Башкирии. Всесилием президента Муртазы Рахимова принято объяснять и тот факт, что именно в Башкредитбанке обслуживаются крупнейшие предприятия республики. Но президент Башкредитбанка Азат Курманаев не хочет, чтобы банк и дальше на 100% принадлежал республиканскому правительству. Уже в ближайшие месяцы крупный пакет его акций перейдет в руки некоторых частных клиентов.
- Многие банкиры в последнее время говорят, что усиление государства в банковском секторе приобретает угрожающие масштабы. Как вы относитесь ко всем этим событиям в этой сфере - увеличение капитала ВТБ и покупка им росзагранбанков, активизация Сбербанка на корпоративном рынке, создание Россельхозбанка? - Меня это настораживает, потому что это будут банки, имеющие определенные преимущества. Я приветствую создание крупных банков. Я за то, чтобы в России как можно быстрее проходил процесс консолидации банков. Я за то, чтобы ЦБ и правительство создавали условия для консолидации, когда мелкие банки неизбежно должны быть либо присоединены, либо куплены. Этот процесс должен идти и сверху и снизу. На сегодня он происходит только сверху. Создаются новые банки, но я не вполне уверен, что все они будут успешны. Необходимо вместе с созданием государственных банков национального масштаба формировать условия для коммерческих банков, которые могли бы сливаться друг с другом или поглощать более мелкие. Сейчас же этого нет.
- Готова ли наша банковская система конкурировать с западными банками, если они захотят активнее здесь работать? - Битву за крупного корпоративного клиента российские банки могут проиграть. Компании типа РАО ЕЭС, "Газпрома" и других из первой сотни нуждаются в таком обслуживании, которое российские банки могут и не оказать. Что касается мелких и средних клиентов, а также частных вкладчиков, то, думаю, мы можем побороться. Сейчас у иностранных банков нет офисов по России. Однако угроза для российских банков достаточно серьезная. Прежде всего потому, что существует огромная проблема недостаточности капитала. Сегодня капитал банка в $1 млрд для России огромная редкость. К примеру, наш капитал составляет 3,4 млрд руб., т. е. всего $125 млн. И это при том, что мы 10-й банк России по капиталу и по активам.
- ЦБ пытается решать проблему низкого капитала с помощью укрупнения таких банков, как ВТБ. У вас в перспективе есть планы не покупки мелких банков, а объединения с кем-нибудь крупным? - Мы к этому неизбежно придем. Однако вначале надо отсечь то количество банков, которые являются псевдобанками, которые присутствуют на рынке и которые реально являются банкротами. Оставшиеся банки будут активно выходить на фондовый рынок. Если акции будут обращаться на рынке, это создаст возможность для цивилизованного слияния или поглощения банков. Кроме того, государство обязательно должно ограничить свое участие в уставных капиталах банков. Тогда акции госбанков также попадут на рынок, что станет первой предпосылкой для развития глобальных процессов слияний и поглощений банков. В идеале государство не должно иметь больше 25% акций в уставном капитале. Однако это не должно касаться специализированных государственных финансовых агентств, подобных экспортно-импортным агентствам.
Затягивать процесс приватизации банковской системы нельзя. Чем быстрее он будет идти, тем быстрее будет осуществляться консолидация банковской системы. Акции, выброшенные на рынок, так или иначе будут скупаться. Кем они будут скупаться - это другой вопрос. Фантазировать на эту тему сейчас можно сколько угодно. Что касается нас, то мы бы с удовольствием покупали банки. А вот по поводу равноправного слияния я пока не готов говорить.
- Вы ведь и более мелкие банки сейчас не покупаете, а создаете свои филиалы в регионах с нуля. А как же ваши призывы к консолидации в секторе? - На рынке в настоящее время не существует банков, которые бы продавались. На сегодня в большинстве банков доминирует менеджмент. А он, как правило, никогда не заинтересован в поглощении. Акционеров, которых можно было бы спросить: "Не хотите ли вы продать свой банк? ", просто нет. Поэтому нам приходится создавать филиалы самостоятельно. Зона нашего приоритетного внимания - это Урал и Сибирь. Мы здесь базируемся, и нам это близко и понятно. Мы не можем говорить о том, что мы банк, понимающий Дальний Восток или Юг России. Мы идем за клиентом. А наш клиент оперирует в основном на Урале, в Сибири, в Поволжье. Мы пока не развиваемся в сторону Поволжья, потому что считаем, что это достаточно сложный регион, где каждая область очень специфична и где личность руководителя региона играет огромную роль. Мы предпочитаем работать там, где бизнес не зависит от роли личности. Там, где не уважают капитал, мы стараемся не работать. Это задача именно местной власти и местной элиты - создать условия, при которых инвестор приходит. - Вы рассуждаете как частный банкир. Однако вас сложно назвать таковым - 100% акций Башкредитбанка принадлежит правительству Башкирии.
- Я рассуждаю не как частный, а как коммерческий банкир, потому что мы действуем как коммерческий банк. Мы не приемлем диктата со стороны тех или иных государственных органов по поводу распределения кредитов или управления активами. Мы достаточно независимы, насколько вообще может быть независимым финансовый институт от своих акционеров. Кроме того, мы прекрасно понимаем, что в перспективе не будем чисто государственным институтом. С нами произойдет то же, что и с ландесбанками в Германии, которые на 50% принадлежат правительствам немецких земель, например Саксонии или Баварии, а на 50% - другим акционерам. У нас есть формальное право, закрепленное в ряде документов, уменьшить долю государства до 51%, и мы к этому процессу приступили. Сейчас мы регистрируем эмиссию на 14% от уставного капитала. Эта эмиссия будет впервые продаваться свободно на рынке. В первую очередь нашим клиентам. Я думаю, что акции поступят в продажу в октябре-ноябре.
- Вы рассматриваете эту эмиссию как инструмент привлечения капитала или как способ привлечения новых клиентов? - Как инструмент привлечения капитала. Фактически вся эмиссия уже распределена среди имеющихся клиентов.
- Ранее вы говорили, что у вас были планы продать блокирующий пакет акций иностранному стратегическому инвестору. Как эти планы сейчас реализуются? - Сегодня говорить об этом в России не имеет смысла. Никто не даст нам ту цену, которую мы хотели бы получить. Кроме того, никто не станет покупать блокирующий пакет, не имея перспективы получить контрольный. А контрольный пакет мы отдать никому не можем и не хотим. Поэтому вопрос отпал сам собой. В итоге мы наращиваем капитал не только путем капитализации нашей прибыли, как мы это делали раньше, но и с помощью размещения наших акций среди клиентов не только в Башкирии, но и в Москве, Новосибирске, Петербурге - словом, везде, где есть наши офисы. - Насколько банк зависит от средств основного акционера - властей республики? - Если взять средства бюджета, то на пике поступлений они не превышают 15% от наших суммарных ресурсов. Я могу смело сказать, что Башкредитбанк уже не тотально зависит от бюджета республики. - Что будет, если правительство республики примет решение создать собственное казначейство? - А что, местное казначейство не должно где-то обслуживаться? И почему республиканское казначейство не должно обслуживаться в Башкредитбанке? - Существует, например, вариант открыть счета в республиканском нацбанке Центробанка.
- Если правительство решит обслуживать свое казначейство не в Башкредитбанке, то я не могу сказать, что для Башкредитбанка это будет хорошо. Но банк не умрет.
- Не секрет, что Банку Москвы, у которого похожий статус, периодически приходилось сталкиваться с попытками разных финансовых групп взять под контроль ту или иную часть финансовых потоков московского бюджета. Вы сталкивались с подобными проблемами? - Деньги - такой материал, работая с которым вы постоянно сталкиваетесь с подобными проблемами. Мы очень активно и очень долго боролись за республиканские деньги. Но я считаю, что за бюджетные деньги надо бороться. Мы были первым региональным банком с государственным участием. Башкредитбанк стал пилотным проектом, после которого появились такие банки, как "Ак-Барс" в Татарстане и Банк Москвы в столице. Именно эти банки и состоялись. - Однако правительство республики сделало ставку на вас как на основной банк не только при обслуживании бюджета. Все крупнейшие предприятия Башкирии обслуживаются у вас. Фактически вы являетесь основным финансовым институтом, в котором аккумулируются почти все деньги региона. Это был сознательный выбор властей Башкирии? - Уже к 1997 г. мы смогли доказать, что можем быть таким институтом. Всей своей деятельностью мы демонстрировали, что Башкредитбанк может быть агрессивным, современным, технологичным и передовым. Если бы не это, ни один клиент, даже при давлении правительства, никогда бы не перешел к нам. Дело в том, что до 1997 г. в банке не обслуживались крупнейшие корпорации. Когда говорят, что в Башкредитбанк многие компании были "согнаны" правительством, это неправда. Мы сумели создать имидж банка, который является одним из немногих прозрачных банков в России. Это помогло нам выстоять в конкурентной борьбе.
- Что вы имеете в виду под прозрачностью? Бизнес в России вообще-то не очень прозрачен, и вряд ли объявлениями о том, что вы работаете только по белым схемам, можно привлечь клиентов.
- Мы прекрасно понимали, что в оказании офшорных услуг мы вряд ли составим конкуренцию некоторым московским банкам, которые на этом специализируются и делают это хорошо. С нашей стороны это было чисто профессиональное решение. Мы считаем, что по мере улучшения налогового климата все больше корпораций будет выходить "на свет". По мере того как российский бизнес будет становиться все более цивилизованным, число клиентов, которых устраивает такой подход, будет расти. А потом, мы прекрасно понимали, что государственному банку, который не прозрачен, очень быстро приходит конец. Я не буду перечислять названий бывших ведомственных банков. Государственный банк, который обслуживает государство и выступает от имени государства, просто обязан быть прозрачным. Кроме того, нельзя говорить, что весь бизнес в России серый или черный. Даже в страшные 1992 - 1993 гг. существовал огромный пласт экономики, который работал открыто. - Сколько в структуре ваших доходов составляет доход от кредитной деятельности? - Доходы от кредитов составляют порядка 50 - 60%. Что касается активов, то кредиты составляют чуть более 50%. Но мы планируем увеличить объем кредитного портфеля в работающих активах до конца 2001 г. до 65%. - Есть приоритетные отрасли? - Если говорить о приоритетах, то в первую очередь это нефтехимия. Во вторую - это нефтедобыча. В третью - химия. В четвертую - машиностроение. Пятая, которую мы сами очень любим и которую мы всемерно поддерживаем, - это пищевая. Однако более 50% нашего кредитного портфеля сосредоточено в ТЭКе.
- Много ли кредитов вам не возвращают? - На сегодня общая просроченная задолженность по кредитам составляет 0,2% от наших работающих активов. Такая малая доля связана в первую очередь с тем, что у нас нет кредитов аффилированным структурам, из-за которых проблемы, как правило, и возникают. При портфеле порядка 11 млрд руб. у нас вынесено на счета просрочки всего чуть более 40 млн руб. - Дорого ли стоят ваши кредиты? - Сейчас мы пытаемся отвечать на демпинг Сбербанка, у которого стоимость средств резко отличается от цен, которые сложились на коммерческом рынке кредитования. Мы пытаемся искать адекватный ответ. Мы сделали очень четкое разделение между нашим клиентом и не нашим клиентом. Если корпорация обслуживается у нас, если она ведет у нас зарплатные и карточные проекты, то мы стремимся максимально снижать процентную ставку. Для других этих льгот нет.
- Кстати, о конкуренции со Сбербанком. Вы сейчас работаете в основном с госпредприятиями и крупным бизнесом. Считаете, что в других сегментах рынка вы неконкурентоспособны? - Мы будем активнее работать с частным вкладчиком, мелким и средним бизнесом. Я думаю, что через три года деньги частных вкладчиков будут одним из главных источников ресурсов для банков. Происходит элементарное накопление. Например, сегодня богатых людей больше, чем их было в 1992 г. В 2005 г. их будет больше, чем в 2000 г. Не работать с частным клиентом - значит лишить себя колоссального поля деятельности. К тому же кризис 1998 г. показал, что в России банку, который не опирается на помощь ЦБ или российского правительства, невозможно быть специализированным банком. Банк должен опираться на различные регионы и по возможности оказывать весь спектр услуг. Башкредитбанк решил двигаться в регионы не только потому, что он имеет там клиентов, но и для минимизации рисков.