КРЕДИТНЫЕ БЮРО: Две стороны одной медали
Российской банковской системе предъявляются две фундаментальные претензии: она плохо аккумулирует свободные денежные ресурсы и недостаточно использует даже имеющиеся средства для кредитования экономики. Радикального и быстрого метода лечения ни одной, ни другой болезни человечество не придумало. Но все же кое-что в мировой аптеке для терпеливого и трудолюбивого пациента и его заботливого окружения найдется. Остановимся лишь на двух самых очевидных, десятилетиями проверенных лекарствах.
Люди неохотно несут в банки деньги (свои или своих корпораций), так как не особенно доверяют банкам. Повышению доверия способствует создание системы гарантирования депозитов. Эта идея российским обществом осознана и, я надеюсь, в ближайшее время (ранее приближающегося десятилетнего юбилея ее провозглашения на русском языке) будет внедрена в действительность. Правда, сначала в виде закона о гарантировании лишь небольших вкладов и только вкладов граждан. Но лиха беда начало.
Менее очевидно, что у медали недоверия есть обратная сторона: сами банкиры неохотно выдают кредиты, так как не очень доверяют своим потенциальным заемщикам. Чтобы клиенту можно было верить, его необходимо как минимум знать. Строго говоря, нет никакой объективной информации о клиенте, кроме сведений о его предшествующем поведении. Для банка-кредитора в этом поведении существенна степень аккуратности в выполнении условий ранее заключенных кредитных договоров. Чтобы с этой информацией можно было ознакомиться, она должна быть где-то аккумулирована. Эта простая мысль и воплотилась во многих странах в идею так называемых кредитных бюро. Это организации, собирающие и предоставляющие информацию о заемщиках, обслуживании и возврате выданных им банками кредитов. Возможны и реально существуют системы кредитных бюро и с более широкими функциями, но обсуждение этой темы у нас пока преждевременно.
Схема работы кредитных бюро проста. Если гражданин (ограничимся для краткости случаем физического лица) обращается в банк за кредитом, его просят подписать две бумаги. Первой он разрешает банку заглянуть в свою кредитную историю. Второй - сообщить в кредитное бюро сведения о новом кредите, если он будет выдан. Если гражданин никогда раньше не пользовался банковским кредитом, то никакой кредитной истории у него нет, и банку придется страдать над вопросом, быть или не быть кредиту, так же мучительно, как он это делал всякий раз в темную эпоху до изобретения кредитных бюро. Напротив, если у гражданина есть опыт банковских заимствований, кредитное бюро практически наверняка сообщит банку, насколько этот опыт положителен. "Практически наверняка" - потому что, хотя подписание упомянутых выше бумаг не обязательно, почти верным следствием их неподписания станет непредоставление кредита. Мораль такова: кредитные бюро - это учреждения, не позволяющие жулику обмануть банки более одного раза.
Схема проста, но черт, как всегда, в деталях. Важнейшая деталь: кто будет играть роль кредитного бюро? Сейчас правительство, Центробанк, депутаты и банкиры заинтересованно обсуждают различные варианты, но мне кажется, что в суровой российской действительности есть альтернатива: либо никто (и тогда - прощай мечта), либо Центральный банк. Чтобы идея кредитных историй заработала, и банки, и их клиенты должны доверять кредитным бюро значительно больше, чем друг другу. Ведь информация, сосредоточенная в кредитном бюро, будет настоящим золотым дном для недобросовестных конкурентов или просто бандитов. Поэтому очень желательно, чтобы у самих держателей кредитных историй была бы хорошая "кредитная история".
В контексте банковской системы лучшая "кредитная история" у Центрального банка. Лучшая хотя бы потому, что единственная. Если банк или его клиент доверяют ЦБ, они без колебаний передадут ему сведения о кредите. Если они ему не доверяют, то, возможно, с тревогой в сердце, но они, я думаю, как правило, все же будут сотрудничать с Банком России. Одни - рассчитывая обрести инструмент рациональной кредитной политики, другие - в надежде получить кредит. Действительно, хуже не будет: ЦБ и без кредитных историй знает или может узнать о банках и кредитах все, что ему заблагорассудится.
Разумеется, обслуживание банка данных кредитных историй - большая головная боль для Центрального банка. Недаром он до самого последнего времени не проявлял никакой готовности взяться за это хлопотное дело, чем держал уже внесенный в Госдуму проект закона "О бюро кредитных историй" на глухих запасных путях. Насколько я понимаю, теперь ситуация изменилась, о чем ЦБ заявил устами первого заместителя председателя Андрея Козлова.
Добавлю, что ЦБ в качестве держателя банка данных кредитных историй не имеет сегодня альтернативы не только по морально-политическим соображениям. Ему нет равных и по технической оснащенности. Итак, если моя информация верна (еще раз оговорюсь, чтобы не спугнуть счастье), сейчас появляется хорошая перспектива навести порядок и в плане доверия банков своим клиентам.
Правда, перспектива - это не воплощенная мечта, а лишь строительная площадка. И на этой строительной площадке, как на всякой другой, следует помнить о присказке: гладко было на бумаге... Максимальное количество оврагов желательно обнаружить еще до начала строительства. К счастью, мы можем воспользоваться услугами первоклассных топографов - практикующих банкиров. Настрадавшись без системы кредитных историй, они стали верными союзниками авторов закона. Это они обратили внимание законодателя на возможную обоюдную заинтересованность банка и заемщика не подавать информацию о кредите в кредитное бюро. Заемщику - в случае невозврата денег - не нужна дурная слава, а банку сообщение о его ошибке не добавит чести. К тому же недобросовестный банкир может надеяться, что столь же нечестный, но не ославленный еще клиент сможет "перехватить" где-нибудь нужную сумму и вернуть долг. Банкиры предложили и метод борьбы с этой потенциальной опасностью. Закон (или инструкция ЦБ) должен относить кредит, не зарегистрированный в бюро кредитных историй, к категории самых ненадежных. Банку будет крайне невыгодно предоставлять такие кредиты, так как они требуют создания больших резервов - отвлечения средств из нормального банковского оборота.
Вряд ли стоит продолжать список "деталей", о которых я знаю. Лучше воспользоваться случаем и призвать тех, кто знает о кредитных историях то, чего не знаю я, сообщить об этом в комитет Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам.
Автор - заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам