Не только проценты

Казалось бы, что может быть проще, чем положить деньги в банк? На самом деле в разных видах вкладов можно заблудиться, как в лесу: срочные и до востребования; пополняемые и нет; с регулярной выплатой процентов и в конце срока; и наконец, в одной валюте или нескольких.

Остановка по первому требованию.

Самые простые вклады, которые предлагает практически каждый банк, работающий с частными лицами, - это депозиты до востребования. Деньги на них хранятся неограниченное время, и, если потребуется, снять их - все или часть - можно в любой момент. Пополнить вклад, разумеется, тоже можно когда угодно, что очень удобно.

Проценты при снятии денег со вклада до востребования не теряются. Впрочем, они настолько малы, что это преимущество несущественно. Вклады до востребования наименее доходные, банки, как правило, начисляют на них 0,5 - 1% годовых в рублях и 0,1 - 0,5% в валюте. Для инвестирования накоплений или защиты сбережений от инфляции они не годятся, но очень удобны как "электронный кошелек".

В назначенный час.

Положить деньги "в рост" лучше на срочный депозит - начисляемые на него проценты намного выше, чем на вклады до востребования. В арсенале большинства розничных банков имеются вклады на 1, 3, 6, 9, 12 месяцев. Более длинные (1,5 - 2 года) или суперкороткие вклады (несколько дней, например 10 - 15) встречаются гораздо реже. Абсолютным рекордсменом является банк "Нефтяной", весной этого года предложивший клиентам аж пятилетний валютный депозит.

Обычно банки предлагают стандартные вклады с жестко фиксированными сроками, но некоторые позволяют клиентам выбирать любой срок хранения средств на счете. Например, на вклад "Выгодное приобретение" от "Автобанк-НИКойла" можно разместить деньги хоть на 78, хоть на 215 дней.

Вклад с плавающим сроком позволяет разместить хранящиеся дома наличные деньги на время отпуска или командировки - срок вклада можно выбрать так, чтобы получить вклад с процентами по возвращении. Это страхует сбережения от квартирных воров и попутно приносит доход. Выбранный вами срок вложения в этом случае фиксируется в договоре при открытии депозита. Ставка по такому вкладу обычно зависит от выбранного срока и сравнима с процентами по "стандартным" вкладам с фиксированным сроком.

Дольше, дольше, дольше.

Классические срочные вклады ориентированы на людей, которые хотят просто хранить деньги в банке с максимальной выгодой. Когда срок такого вклада истекает, клиент получает первоначальную сумму плюс процент. По таким вкладам банки назначают самые высокие ставки, потому что деньги весь срок в полном объеме остаются в их распоряжении. Если вкладчик по какой-то причине не придет в банк в день закрытия такого депозита, сумма вклада вместе с процентами будет храниться в банке, который будет начислять на нее доход по ставке вклада до востребования.

Чтобы забывчивые или занятые люди не теряли проценты, банкиры придумали пролонгируемые вклады. В случае неявки владельца денег в банк такой вклад автоматически переоформляется на новый срок по ставке, действующий для такого вклада в этот момент. По выбору клиента банк может перевести проценты в новый вклад вместе с основной суммой или на отдельный счет до востребования. Иногда банки ограничивают число таких пролонгаций вклада двумя или тремя. Все это оговаривается в договоре. Эти возможности позволяют вкладчикам экономить время. По словам начальника управления некомиссионных продаж "Автобанк-НИКойла" Сергея Литуса, ставка по депозиту не зависит от того, содержит договор условие автоматической пролонгации или нет.

Банки-мичуринцы.

Однако у срочных вкладов есть один недостаток: один раз внеся на счет определенную сумму, положить на него еще деньги нельзя. Банки решили эту проблему, скрестив срочный вклад с депозитом до востребования. Получился пополняемый вклад.

Он открывается на определенный срок, на него можно вносить деньги - определенными порциями, размер которых устанавливает банк. Банки обычно запрещают пополнять вклад, если до его окончания осталось менее месяца, но бывают и исключения. Например, банк "Глобэкс" принимает дополнительные взносы во вклад "Коробочка" даже за день до его закрытия. Проценты на пополняемый вклад начисляются регулярно на всю сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая дополнительные взносы (см. таблицу).

Такие вклады очень удобны, для того чтобы копить деньги на крупные траты, например покупки, отпуск, оплату образования и др.

Многие банки позволяют не только пополнять вклады, но и снимать с них часть средств до окончания срока действия вклада. Единственное условие - в результате всех операций со вкладом на нем должна оставаться сумма, превышающая определенный неснижаемый остаток. Он также устанавливается банком.

Начисляемый на снимаемую сумму процент может равняться ставке вклада, а может быть несколько ниже. Часто банки устанавливают эту ставку в зависимости от срока, в течение которого снятая сумма пролежала на счете.

Логичным следствием усилий банковских маркетологов стал гибрид этих двух видов - вклад с возможностью и пополнения, и снятия денег с сохранением неснижаемого остатка.

"Такой вклад очень хорош для хранения моих личных накоплений, - говорит менеджер по финансам Экономико-правовой школы ФБК Татьяна Сапрыкина, открывшая пополняемый валютный вклад с неснижаемым остатком. - Мне нравится его маневренность - я всегда могу поместить сюда свободные средства или снять большую сумму, не закрывая весь вклад". А предприниматель, владелец торговой палатки Федор Колосков свой пополняемый вклад в Сбербанке использует в том числе для перечисления средств в счет оплаты крупных покупок, поскольку при этом можно не платить налог с продаж.

Впрочем, за эти "дополнительные удобства" вкладчикам обычно приходится расплачиваться меньшей по сравнению со срочными вкладами процентной ставкой (см. таблицу). При прочих равных условиях ставки по таким депозитам, как правило, на 1 - 1,5 процентного пункта ниже, чем по стандартным вкладам без возможности частичного изъятия средств или пополнения вклада, говорит Литус из "Автобанк-НИКойла".

Разрыв отношений.

Впрочем, Гражданский кодекс позволяет вкладчикам банков снимать деньги с депозита до окончания срока его действия. Правда, при этом вкладчик потеряет почти весь доход - при досрочном изъятии средств проценты обычно начисляются по ставке до востребования.

Но некоторые банки идут навстречу клиентам и предлагают вклады, при досрочном закрытии которых теряется лишь небольшая часть дохода. Процентная ставка по ним зависит от срока хранения денег. К примеру, ИМПЭКСБАНК при досрочном закрытии депозита "Долгосрочный" выплачивает вкладчику до 2/3 процентной ставки, говорит директор Центра банковских продуктов и маркетинга ИМПЭКСБАНКа Валерий Кардашов. "Я положила 600 000 руб. на годовой депозит, но через три месяца мне неожиданно понадобились деньги, и мне пришлось закрыть вклад, - рассказывает знакомая одного из сотрудников "Ведомостей". - Каково же было мое удивление, когда мне выплатили 10 000 руб. сверх суммы вклада. Оказывается, банк начислил мне за это время доход по ставке 7% годовых".

"Мультики".

Вкладчики часто стоят перед выбором, в какой валюте лучше хранить деньги. Эта проблема стала особенно острой с появлением альтернативы доллару в виде евро, курс которого к доллару очень сильно колеблется. Сейчас у россиян, по сути, три основные валюты: рубль, доллар и евро.

Для тех, кто так и не смог определиться или хочет оставить себе возможность передумать, банкиры придумали особые, мультивалютные депозиты. На них можно одновременно разместить и рубли, и доллары, и евро или просто одну из этих валют. Для каждой валюты устанавливается ставка - как всегда, зависящая от срока вклада. Обычно она почти не отличается от процентов по обычным депозитам.

Клиент в течение всего срока действия вклада может в любой момент перевести все или часть находящихся на счете денег из одной валюты в другую. Это можно делать по внутреннему курсу банка или по официальному курсу, установленному Центробанком. Но при этом банк берет комиссию, которая может доходить до 1,5% от конвертированной суммы.

Впрочем, мультивалютные вклады - это скорее экзотика, они встречаются намного реже остальных. Сейчас их предлагают, в частности, банк "Возрождение", Мастер-банк, банк "Зенит". Зампред правления банка "Зенит" Родион Горовой считает, что мультивалютный вклад позволяет клиентам уберечь деньги не только от инфляции, но и от скачков курсов валют и таким образом обеспечить оптимальную доходность.

Растянуть удовольствие.

Большинство россиян несут деньги в банки из-за процентов. Они могут начисляться в конце срока вклада или регулярно на протяжении его действия - ежемесячно, ежеквартально и т. д. Промежуточные проценты могут добавляться к телу вклада или сниматься со счета. Если доход остается на счете, то он, как правило, капитализируется - на него тоже начисляются проценты. При этом к моменту закрытия депозита вкладчик получает больший доход, чем при начислении такого же процента в конце срока.

Но клиенты чаще выбирают второй вариант, ведь он позволяет им получать со своих денег регулярный доход - как пенсию. По желанию вкладчика банк может перечислять набежавшие проценты на отдельный счет (можно в другом банке) , на пластиковую карточку или даже на оплату регулярных платежей.

Однако в стремлении получить максимальный доход нужно помнить, что если ставка окажется слишком высокой, то с начисленных процентов придется уплатить налог на доход физических лиц. Это происходит, если ставка по валютному вкладу превышает 9% годовых, а по рублевому - ставку рефинансирования Центробанка (сейчас это 16% годовых). Налог платится с той части процентов, которые превышают эти пороговые значения. Например, если ставка по валютному вкладу составляет 10% , налог надо платить с "лишнего" 1% , а при ставке 20% по рублевому вкладу - с 4%. Но ставка налога при этом составляет не 13% , как обычно, а целых 35%. Этот налог с вкладчика "снимет" сам банк, перед тем как вернуть вам вклад и проценты.