Страхование вкладов не спасет от кризиса
Летние потрясения в банковской системе были бы гораздо менее болезненными, если бы тогда действовала система страхования вкладов, утверждали многие банкиры. Ведь банки серьезно пострадали от набегов вкладчиков, решивших досрочно изъять свои депозиты. Наличие госгарантий придало бы уверенности вкладчикам, и они, возможно, не стали бы расторгать договоры.
Между тем систему страхования вкладов не стоит рассматривать как панацею, предупреждают эксперты Всемирного банка. В представленном главным экономистом московского офиса банка Джоном Литваком докладе говорится, что ее наличие может уменьшить вероятность “набегов на банки”. Но одновременно оно может подтолкнуть банки на рискованное инвестирование.
В качестве примера Литвак приводит США, где многие ссудно-сберегательные учреждения воспользовались системой страхования вкладов и отсутствием надлежащего регулирования в 1980-х гг. для спекуляций на рынке недвижимости. Резкое увеличение цен превратило многих владельцев таких организаций в миллионеров. Но когда этот спекулятивный пузырь лопнул, то последовала серия крупномасштабных банкротств. Из-за наличия системы страхования вкладов они обошлись американским налогоплательщикам в $124 млрд.
Эксперты ВБ не исключают, что подобный сценарий может повториться и в России. Сейчас плохо капитализированные банки без устойчивой репутации обычно испытывают трудности с привлечением вкладов населения из-за недостатка доверия и довольствуются в основном работой с ограниченным кругом юрлиц, констатируют эксперты Всемирного банка. При получении госгарантии по вкладам такой банк смог бы привлекать депозиты по ставкам выше рыночных для высокорискованных инвестиций. Если они окупятся, владельцы банка разбогатеют, в противном случае банк потеряет свой небольшой капитал, рассуждает Литвак.
Российские эксперты сохраняют спокойствие. Этот риск неочевиден и обсуждается в учебной и научной литературе, говорит заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников. По его мнению, таких безответственных банков, решившихся на рискованные операции, после отбора в систему страхования остаться не должно.
Многие банки раскрыли настоящих владельцев и были вынуждены внести реальные деньги в фиктивный капитал, уверяет один из авторов закона о страховании вкладов депутат Госдумы Павел Медведев. К тому же АСВ и ЦБ будут осуществлять мониторинг участников системы страхования. Аномально высокие ставки по частным депозитам или их бурный рост не останутся незамеченными. По словам Мельникова, к подозрительным банкам могут быть приняты надзорные меры. “Мы пролоббировали возможность ЦБ ограничивать ставки банков по вкладам, чтобы не допускать злоупотреблений”, – добавляет представитель Центробанка.
Сейчас в систему страхования принято 205 банков – почти пятая часть от общего числа подавших ходатайства. ВБ призывает ЦБ не давать поблажек недокапитализированным и непрозрачным банкам. И допускает, что такие банки могут задействовать свои политические связи для прохождения в систему страхования.
Вице-президент Инвестиционного Промэнергобанка Владимир Талавер считает, что недовольства мелких банков опасаться не стоит: их влияние невелико, а если они продолжат заниматься серым бизнесом, то их уход с рынка предрешен. Скорее всего мелкие и средние банки смогут вступить в систему страхования, однако вряд ли им удастся увеличить свою долю рынка депозитов, считает президент Связь-банка Геннадий Мещеряков. “После череды кризисов вкладчики стали разборчивее и вряд ли понесут деньги в сомнительный и неизвестный банк”, – считает он.