Говорите клиентам правду
ФАС заинтересовалась потребительскими кредитами прошлой весной. Изучив условия кредитования примерно в 100 банках, антимонопольная служба обнаружила, что реальные ставки оказались значительно выше объявленных. Конкретных цифр ФАС не называла – это осенью 2004 г. сделала Конфедерация обществ потребителей (КонфОП). Например, “Русский стандарт” предлагал кредит на покупку стиральной машины под 29% годовых, но ежемесячная комиссия 1,9% за ведение ссудного счета увеличивала реальную ставку до 66%. А в Райффайзенбанке 2%-ная комиссия увеличивала реальную ставку по беззалоговому кредиту на 90 000 руб. с 16% до 22,6% годовых. В декабре ФАС даже возбудила дело против “Русского стандарта”, заподозрив его в нарушении закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг.
Однако одним разбирательством ФАС ограничиваться не стала. Как рассказал “Ведомостям” замруководителя ФАС Андрей Кашеваров, служба предлагает законодательно закрепить за банками обязанность информировать заемщиков об условиях кредитных договоров, в частности о всех выплатах по ним. До подписания договора человек должен знать, сколько на самом деле ему будет стоить кредит, считает Кашеваров.
Он ссылается на американские законы, которые заставляют банки в доступной форме предупреждать клиентов обо всех платежах и комиссионных по кредиту, указывать годовую процентную ставку, предоставлять график предстоящих выплат и даже указывать общую стоимость товара – с учетом всех выплат по кредиту. “Многие из этих норм вполне уместно воспроизвести в российском законодательстве”, – уверен Кашеваров.
Конкретные предложения ФАС, по словам Кашеварова, подготовит до конца января, и уже в начале февраля их обсудит экспертный совет ФАС, хотя будут они самостоятельным законопроектом либо поправками в ГК или в закон “О банках и банковской деятельности”, чиновник сказать затруднился.
Экспертам идея ФАС понравилась, не возражают против нее и банкиры. КонфОП готова поддержать ФАС. “Банки не будут вводить в заблуждение потребителей, что поможет развитию кредитования, – уверен председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. – Не все банкиры в состоянии просчитать стоимость кредита в течение 10 минут, что уж говорить о потребителях”. Это поможет формированию кредитной культуры как у банков, так и потребителей, соглашается член правления, начальник управления по работе с физлицами Райффайзенбанка Александр Колошенко. По его мнению, такие требования заставили бы многие банки заняться контролем за рисками, а не просто компенсировать убытки высокими ставками.
“Потребитель обязан знать стоимость покупаемого товара”, – говорит директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев, добавляя, что важно не дойти до абсурда: если заставить банки предоставлять слишком много информации, банки просто не смогут поместить ее в рекламе. К тому же многим заемщикам сделать правильный выбор не помогут никакие подробности, считает Колошенко. “Для большинства граждан такие слова, как “ставка”, “овердрафт”, “ссудный счет”, пока непонятны”, – объясняет он.
А вот вице-президент Ситибанка Наталия Николаева считает, что дело не в требованиях к банкам, а в заемщиках, которые невнимательно читают кредитные договоры. Банки, конечно, всю необходимую информацию предоставляют, но она, к сожалению, разбросана по разным местам и потребителю приходится каждый раз высчитывать эффективную ставку самому, возражает директор аналитического центра “РусРейтинг“ Ольга Еременко.
Для потребителей информация о реальных ставках окажется шоком, предупреждает Еременко. Но если он и приведет к снижению объемов кредитования, то ненадолго и в небольших объемах. “Потребители скорее ориентируются не на итоговую ставку, а на ежемесячные выплаты и бонусы”, – объясняет она. “Те, кто сегодня берет кредит под 60%, не перестанут делать этого”, – соглашается первый зампред правления банка “Первое О.В.К.” Александр Нестеренко. В “Русском стандарте” комментировать инициативу ФАС отказались.