Потребительские кредиты опасны
В течение года – по конец июня 2004 г. – объем действующих потребительских кредитов в Чехии вырос более чем на 30%, составив $11,3 млрд. К концу 2004 г. он достиг уже $12,9 млрд. Потребительское кредитование в Чехии растет столь стремительно, что Центробанк страны уже второй раз за последний год вынужден предупреждать жителей, что кредиты совсем не безобидный инструмент. ЦБ обнародовал заявление, в котором говорится, что нынешний рост объема потребкредитов “таит в себе значительные риски в случае экономического спада”. В 2003 г. об опасностях, связанных со стремительным ростом потребительского долга, Чехию уже предупреждал Международный валютный фонд.
Большие объемы долга – обычное дело для жителей стран Западной Европы и США, которые лучше разбираются в вопросах кредитования и к тому же, как правило, имеют достаточно средств, чтобы облегчить свое долговое бремя. Но в Чехии до падения социалистического строя в 1989 г. о потребительских кредитах практически ничего не слышали. Поэтому и для банкиров, и для населения потребкредитование таит в себе немалый риск: трудно прогнозировать, что будет происходить с этим рынком в случае экономического спада.
На заре экономических реформ, результатом которых стал переход от плановой экономики к рыночной, в стране начался бум корпоративного кредитования. Однако в результате многие банки в конце 90-х гг. оказались в тяжелом финансовом положении. По мере продажи банков иностранцам набирала силу новая тенденция: новые собственники банков стали ориентироваться на кредитование физлиц и малого бизнеса, где норма прибыли выше, чем в секторе корпоративного кредитования.
Хотя население Чехии насчитывает всего 10 млн жителей, борьба между банками за долю на этом рынке идет нешуточная. Чтобы привлечь клиентов, используются все возможные средства: рекламные щиты, постеры, реклама в газетах, предлагающая недорогие кредиты. “Банки отчаянно борются за долю на рынке, и я совсем не уверен, что они просчитывают, сколько люди могут реально заплатить, – говорит Хайнек Филип, владелец компании Sampa, которая помогает физлицам управлять своими долгами. – Если будет экономический спад, многие окажутся банкротами”. Чешские банкиры, однако, утверждают, что у них есть все необходимые инструменты для работы с кредитными рисками, позволяющие предотвратить неплатежи. И добавляют, что по уровню потребительского кредитования Чехии пока еще очень далеко до Западной Европы.
По оценке Центробанка, просроченные платежи по ипотечным кредитам в Чехии составляют 6%; это намного меньше, чем в среднем в странах Западной Европы. К тому же объем задолженности населения перед банками соответствует 12% ВВП страны, тогда как в западноевропейских странах этот показатель равен 50%.
По словам Милана Томанека, пресс-секретаря Ceskoslovenska Obchodni Banka, эти цифры свидетельствуют о том, что банкиры осознают свою ответственность за выдаваемые кредиты. Но ситуацию трудно оценивать только по просроченным кредитам. Хотя отношение долга к ВВП в Западной Европе выше, там у людей больше сбережений, на которые они в случае необходимости могут рассчитывать при возникновении финансовых трудностей, отмечает Петр Когут, директор отдела финансовых услуг Pricewaterhouse Coopers в Праге. (DJ, 27.01.2005, Татьяна Бочкарева)