Учиться финансовой грамоте
Система потребительского кредитования США – образец для многих других стран. В этом потребительском рае кредиты доступны практически всем, независимо от уровня достатка. Но и эту систему, по мнению Гринспэна, можно сделать лучше.
В прошлую пятницу Гринспэн, выступая на ежегодной конференции по проблемам местного самоуправления, отметил, что из-за новшеств в потребительских финансах потребителям необходимо больше финансовых знаний. “Благодаря новшествам и ослаблению регулирования кредиты стали доступными для людей с практически любыми доходами”, – подчеркнул Гринспэн. “[Процент] населения, проживающего в собственных домах, рекордно высок, число кредитов, выданных на покупку жилья семьям с низким и средним доходом, в последние пять лет растет чрезвычайно быстро, кредитные карты и покупка товаров в рассрочку также доступны большинству семей”, – пояснил он.
Однако, по мнению председателя ФРС, “чем доступнее кредиты, тем более важным становится финансовое образование”, поскольку некоторые потребители становятся жертвами слишком большого доверия к технике. “Как и все образование, обучение финансам должно начинаться в раннем возрасте и продолжаться всю жизнь”, – считает он.
Благодаря использованию новых финансовых технологий и инструментов, отметил Гринспэн, кредиторы могут более объективно оценить риск по каждому потенциальному клиенту. Теперь кредиты получают даже те потребители, которые раньше не могли на это рассчитывать. По его словам, ненадежные ипотечные кредиты, выдаваемые заемщикам с не совсем безупречной кредитной историей, сейчас составляют “примерно 10% всех выданных кредитов”, а в начале 90-х гг. эта цифра не превышала 2%.
Впрочем, отмечает Гринспэн, не все новшества имеют положительный эффект для потребителей. Один из примеров – “рейтинг заемщика”, позволяющий оценить вероятность невозврата кредита вовремя. “Защитники потребителей обеспокоены уровнем транспарентности и полноты информации, используемой в этом алгоритме, а также негибкостью подхода, используемого при принятии решения о выдаче кредита”, – сказал он. Сейчас финансовые компании разрабатывают технологии, которые позволят решить эту проблему.
Несмотря на продолжающуюся консолидацию американского банковского сектора, конкуренция среди компаний, выдающих потребительские кредиты, очень высока. Хотя с 1995 г. десять крупнейших американских банковских и сберегательных организаций увеличили свою долю в активах финансового рынка США с 29% до 48%, это не привело к снижению общей конкуренции в секторе потребительских финансовых услуг, подчеркнул Гринспэн. Поэтому “на все более конкурентном и сложном рынке финансовых услуг важно, чтобы потребители получали знания, которые позволят им оценить продукты конкурентов и решить, какой из них лучше отвечает их нуждам”, – добавил он. (WSJ, 8.04.2005, Татьяна Бочкарева)