ПРАКТИКУМ: Когда идти к финансовому “доктору”?
К финансовым консультантам обычно обращаются те, кто планирует начать инвестирование значительных свободных средств, или те, кто недоволен существующей доходностью своего капитала и хотел бы найти новые возможности для эффективного вложения денег. Другой повод обратиться к финансовому посреднику – желание накопить деньги на какую-либо дорогостоящую покупку, обучение или пенсию.
Все эти проблемы, безусловно, важны. Однако существует целый ряд других жизненно важных задач, в решении которых услуги профессионального консультанта могут быть весьма полезны. К примеру, защита семейного капитала и благополучия семьи, если, не дай бог, она лишится главы.
Несколько лет назад ко мне за помощью обратилась молодая девушка. Причины, которые побудили ее прийти к финансовому консультанту, таковы. Ей было 20 лет, и она уже два года училась в одном из университетов Лондона. Все это время ее материально поддерживала семья. Но скоропостижно скончался отец, который, по словам дочери, владел заводом по переработке овощей где-то на юге России, а также несколькими бензозаправочными станциями. Возможно, ему принадлежало что-то еще, но дочь была не в курсе. Мать никогда не работала, она целиком отдавала себя домашним заботам. Отец же не посвящал ее в свои дела. В семье еще один ребенок – мальчик восьми лет. После смерти отца обнаружились большие долги, так что его жене и детям практически ничего не досталось. Правда, моя посетительница сомневалась в этом и считала, что семью просто обманули. К тому времени у нее имелись дорогая машина и квартира в Лондоне. Она была готова все это продать и спрашивала моего совета, куда вложить деньги, чтобы быстро и хорошо заработать. Ведь ей нужно еще учиться, а кроме того, она должна помогать матери и брату.
Эта невеселая история показывает, как внешне устойчивое судно семейных финансов практически сразу может пойти ко дну после гибели своего капитана. А ведь этого могло и не случиться, если бы глава семейства заранее позаботился о безопасности своего состояния и формах его наследования.
К большому сожалению, в моей практике было достаточно случаев, когда после смерти главы семьи (болезнь, катастрофа, несчастный случай, убийство) некогда очень состоятельные люди оставались практически без средств к существованию.
При ближайшем рассмотрении оказывается, что к такому развитию событий ведет набор типичных причин. Назову только некоторые из них: 1) как правило, жены, дети, братья и сестры не владеют информацией о семейном капитале, его организации и размещении; 2) отсутствует хорошо организованный семейный резерв; 3) сложны оценка и формы наследования бизнеса в России; 4) отсутствуют надежные механизмы наследования семейного состояния.
Стоит отметить заметное участие жен и их осведомленность в семейных инвестициях лишь в тех странах, где сильны традиции работы с финансовыми консультантами. Например, в Великобритании. Среди европейских стран это, вероятно, наиболее продвинутая страна в плане участия женщин в решении инвестиционных проблем семьи.
Вот лишь несколько приемов, которые могут в той или иной мере предотвратить или по крайней мере уменьшить негативные финансовые последствия для семьи в случае ухода из жизни ее главы.
Прежде всего речь идет о завещании. Наличие правильно составленного и грамотно оформленного завещания может снять многие вопросы, но не все. Оно вряд ли поможет минимизировать налоги, учесть особенности наследования зарубежных активов и участия в прибылях, которое базируется на договоренностях с партнерами, и т. д.
Другим направлением защиты семейных финансов является создание специальных холдинговых компаний в России или за рубежом, на имя которых переписываются все личные активы. В случае смерти главы семьи холдинговая компания остается собственником всех этих активов. Этот механизм используют, как правило, весьма состоятельные семьи, так как он требует решения многих юридических и финансовых вопросов, а также постоянного обслуживания компании. Понятно, что такой подход связан со значительными ежегодными затратами.
Достаточно широко распространен метод создания единой финансовой корзины. Его идея заключается в том, что под одной крышей собираются все так называемые мобильные финансовые активы семьи (банковские депозиты, акции, облигации, паи в различных инвестиционных фондах). Как правило, такие корзины организуются известными международными страховыми компаниями. Одним из очевидных плюсов такого подхода является возможность построения и использования эффективного механизма наследования. Так что, применяя эту схему, можно быть уверенным, что деньги будут переданы членам семьи. К слову, такая организация личных финансов, в частности, позволяет достаточно деликатно решать вопросы участия в наследовании детей от разных браков.
Одним из самых простых и доступных методов защиты финансовых интересов семьи является создание специального семейного резерва на случай непредвиденных расходов или критических ситуаций. Совместными владельцами такого резервного фонда могут быть муж и жена. В некоторых случаях его целесообразно оформить на имя жены. Это помогает решать вопросы о финансовой незащищенности женщины и, по моим наблюдениям, во многих случаях укрепляет супружеские узы. Форма организации такого резервного фонда, как правило, зависит от его размеров. Если это небольшая сумма, то ее имеет смысл просто положить на депозит в надежном банке. Если же речь идет о шести- или семизначных числах, то такой резерв я бы рекомендовал организовать за рубежом частично в виде банковского депозита, а частично в виде долгосрочного инвестиционного портфеля.
Перечисленные методы защиты личных финансов могут быть эффективны и в других критических ситуациях. Например, при потере бизнеса, банкротстве, резком снижении уровня доходов, длительной болезни, невозможности продолжения трудовой деятельности и т. д.
Лучше всего, если система защитных мер будет разработана специально для конкретной семьи и в нее к тому же время от времени будут вноситься необходимые изменения. Поэтому, чтобы обезопасить свои личные финансы, полезно обратиться к профессионалам, которые внимательно изучат все обстоятельства индивидуального клиента и выработают соответствующую систему мер по защите его семейного капитала.
Что касается моей юной клиентки из Лондона, то, к большому сожалению, ее пришлось огорчить: я не знаю быстрых способов обогащения. Мой совет продать квартиру и машину, полученные деньги частично вложить в консервативные и малорискованные инвестиционные продукты, а частично экономно тратить на текущие расходы, ее не устроил. Ей хотелось чего-нибудь более радикального. Она ушла от меня, чтобы продолжить свои поиски. Говорят, что чудеса иногда случаются. Хочется верить, что так оно произошло и с ней…
Так когда же стоит идти к финансовому “доктору”? Как показывает опыт, лучше это делать, пока у вас все хорошо.