Незамеченный закон

Похоже, реально законом интересуются лишь владельцы достаточно крупных банковских депозитов, говорит главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.

Закон о страховании банковских вкладов, предусматривающий лимит госгарантий в размере до 100 000 руб., вступил в силу 27 декабря 2003 г. К концу марта 2005 г. ЦБ завершил первый этап отбора банков в систему страхования, участниками которой стали 824 кредитные организации, или 72% от подавших ходатайство. По данным опроса, к этому моменту число осведомленных о законе составило порядка 30%.

Это хороший показатель на фоне слабой информированности россиян о своих правах: тот же опрос показал, что интерес к другим экономическим законам проявляют не более 5% населения, отмечает замгендиректора АСВ Андрей Мельников.

Осведомленность граждан растет с повышением дохода, а среди читавших закон больше всего оказалось клиентов иностранных банков (50% – в России и около 33% – за рубежом), клиентов Сбербанка – 5,4%, вкладчиков частных банков – 12%.

В АСВ объясняют это тем, что у менее мобильных клиентов Сбербанка бывшие государственные гарантии притупили заботу о сохранности сбережений, а клиенты западных банков и их российских “дочек” – это, “как правило, состоятельные люди, заинтересованные в получении экономических знаний”. Они “привыкли отслеживать изменения законодательства”, говорит Орлова.

Наиболее экономически активная часть населения несла вклады в иностранные банки, так как госгарантий не было, сетует предправления ОРГРЭСБАНКа Игорь Коган: “Раньше альтернативой госгарантии была репутация мировых [финансовых] корпораций”.

Как и Орлову, его расстроила низкая информированность россиян о системе страхования вкладов. “Повышение информированности о госгарантиях – один из существенных рычагов роста объема вкладов в банковской системе”, – говорит Коган.

По расчетам АСВ, благодаря хранящимся дома сбережениям потенциальных вкладчиков депозиты в банках можно приумножить на сумму до 450 млрд руб., или почти на 27%. “Это деньги, которые можно привлечь в банковский сектор и направить на кредитование экономики, – говорит Мельников. – Система страхования вкладов могла бы этому помочь”.

Но, по данным опроса, среди потенциальных вкладчиков законом о страховании не интересуются почти 59%. В этой категории “заметно число тех, кто раньше имел вклады, но по каким-то причинам прекратил их”, отмечает Мельников.

В АСВ признают, что большую роль в этом сыграла череда банковских кризисов: около 70% опрошенных оценили свои потери из-за банкротства банков как большие и очень большие.

Доверие – вопрос времени, уверен Коган: с объявления списка банков, прошедших в систему страхования, прошло очень мало времени. Но почти четверть населения (около 24% опрошенных) по-прежнему не верит, что вклад удастся вернуть даже при наличии госгарантий.

“Это разумный скептицизм, за последние 15 лет власть не всегда выполняла свои обещания, и задача системы страхования – сделать так, чтобы люди поверили”, – сетует Мельников. Под влиянием закона о страховании хотели бы увеличить свои банковские депозиты 22,3% вкладчиков. Но сделали это лишь 3,3%, чуть меньше (2,7–2,8%) ради госгарантий разбили свой вклад на несколько частей в одном банке или разложили сбережения по разным банкам. Но на поведение 62% вкладчиков страхование пока никак не повлияло.

По мнению Орловой, проблема доверия к российским банкам не решена и пока не следует ожидать притока “матрасных” денег в сектор. “Я ожидала, что большее число людей отреагирует на закон, но наиболее показательная цифра – процент осведомленности”, – говорит Орлова.