Подарок для маленьких
В последнее время ЦБ пристально следит за качеством кредитных портфелей банков. В прошлом году вступило в силу новое положение ЦБ по формированию резервов под выданные ссуды. Рискованность каждой сделки и соответствующую величину резервов банкиры могут определять самостоятельно на основе “мотивированного суждения”. При этом однотипные кредиты, величина каждого из которых не превышает 0,1% капитала банка, можно объединять и создавать резерв по такому портфелю в целом.
Одним из авторов этой идеи, призванной упростить выдачу кредитов малому бизнесу, депутаты и банкиры называли КМБ-банк. “Такой шаг абсолютно логичен при наличии статистики по возврату подобных ссуд, которую можно рассматривать в качестве рейтинга”, – уверял представитель банка.
Нововведение себя оправдало. Отпала необходимость формировать мотивированное суждение по каждой мелкой ссуде, что ощутимо сократило трудозатраты, делится вице-президент Пробизнесбанка Ярослав Алексеев. Он также отмечает, что за счет “эффекта портфеля” резервы под некоторые кредиты в результате оказываются ниже, чем пришлось бы создавать по старым правилам.
Заемщикам однородные кредиты стали обходится дешевле, а регулятору стало проще: он может проверить саму процедуру их выдачи, не анализируя каждую сделку, добавляет главный бухгалтер ИМПЭКСБАНКа Ярослав Семенов.
Возможно, ЦБ пойдет еще дальше. Недавно Ассоциация региональных банков России сообщила со ссылкой на замдиректора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимира Сафронова о возможном повышении планки принимаемых к объединению в портфель однородных кредитов до 0,5% от капитала банка. “Мы предлагали увеличить до 1%, но 0,5% тоже неплохо”, – рассказывает первый вице-президент ассоциации Владимир Киевский. В ЦБ “Ведомостям” подтвердили, что этот вопрос сейчас обсуждается. Малым и средним предприятиям надо облегчать доступ к финансированию, ведь их потребности достигают $30 млрд, а удовлетворены от силы на треть, отмечает зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков.
Еще одно новшество ЦБ на руку мелким и средним банкам, считают Алексеев и Семенов. В Пробизнесбанке потолок однородных кредитов повысится с $40 000 до $200 000, что перекроет практически любые потребности малого бизнеса и позволит удвоить объем кредитования этих клиентов, говорит Алексеев. “Сейчас иногда приходится либо отказывать в кредите, либо ограничивать его объем”, – признает он.
Однородные портфели формируют кредиторы не только малых предприятий, но и населения, добавляет Семенов. Увеличение предельной величины позволит создавать портфели и по новым продуктам, например крупным ипотечным кредитам, отмечает он. “0,5% капитала – тот риск, который банк может взять на себя по типовым продуктам лишь на основе формального анализа заемщика, не вдаваясь в детали каждой сделки”, – согласен Семенов с ЦБ.
Но революции не произойдет, предупреждает Аксаков. Чтобы наращивать кредитование, необходимо решать проблему доступности ресурсов для самих банков, что слабо связано с порядком резервирования, говорит депутат.