Одолжить на колеса

Инженер фотокомпании Noritsu Николай Казымов решил взять новый Hyundai Elantra в кредит, опасаясь подорожания машин за то время, пока он будет копить деньги на эту покупку. Благодаря займу, который Николай получил в Райффайзенбанке, его семья с двумя детьми может пользоваться машиной уже сейчас.

Банки выдают кредиты физическим лицам в рублях или валюте не только на покупку иномарок, но и для приобретения машин отечественного производства. При этом они требуют, чтобы покупатель сам оплатил часть стоимости машины. Этот первоначальный взнос может составлять 10–50%.

Проще всего получать кредиты в банках – партнерах автосалонов, где покупается машина. Как правило, с одним салоном одновременно сотрудничают несколько банков, которые предлагают разные программы кредитования. Например, в салоне “Рольф Химки: Hyundai” можно подать документы на получение кредита Газпромбанка, банка “Союз”, и др.

Начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко советует покупателям внимательно изучить предложенные банками условия кредитов и выбрать для себя оптимальный вариант.

Впрочем, автолюбитель может одолжить денег на покупку машины у любого банка. Ведь, по словам менеджера автосалона “Тойота Центр Битца” Сергея Жеребкова, продавцу не важно, какой банк предоставит клиенту кредит.

“Но при оформлении кредита через салон клиент сэкономит время, поскольку заявление на получение кредита и необходимые для этого документы подаются прямо в салоне”, – замечает директор центра развития розничных продуктов и маркетинга ИМПЭКСБАНКа Валерий Кардашов.

Предоставьте документы

Конечно, банки не выдают кредиты первому встречному. Они предъявляют к заемщикам определенные требования. Прежде всего возраст клиента должен быть не менее 18–23 лет и не более 60 лет (для женщин – 55 лет). При этом он должен постоянно проживать в населенном пункте, где получает кредит. У него обязательно запросят паспорт, водительское удостоверение и трудовую книжку. Иногда банки требуют, чтобы стаж работы заемщика на последнем месте составлял не менее 3–12 месяцев. И, конечно, банк попросит клиента сообщить о размере дохода, например, предъявив справку о доходах за последние полгода с места работы. Впрочем, некоторые банки готовы поверить клиенту на слово, не требуя официального подтверждения дохода. Но в этом случае кредит выдадут под повышенный процент, поясняет директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. В частности, Промсвязьбанк повысит кредитную ставку на один процентный пункт. Если нет справки о доходах, банк может удовлетвориться косвенными доказательствами кредитоспособности клиента. Например, в Промышленно-строительном банке просят представить копии документов, подтверждающих право собственности заемщика на движимое и недвижимое имущество.

Но некоторые банки при выдаче кредита ставят особые условия. Так, один из клиентов Райффайзенбанка – Максим Неупокоев был удивлен, когда выяснилось, что его супруга должна стать поручителем по автокредиту. А Гута-банк и банк “Возрождение” вместо поручительства просят нотариально заверенное согласие супруга или супруги на получение кредита. В банке “Сосьете Женераль Восток” и Райффайзенбанке спрашивают также копии дипломов о высшем образовании, а в ИМПЭКСБАНКе – свидетельство о присвоении ИНН.

Если все документы переданы банку, обычно он принимает решение о выдаче кредита в течение двух-семи дней. Однако бывают накладки. “Вместо обещанных трех дней нашу заявку Райффайзенбанк рассматривал почти полторы недели”, – сетует сотрудник компании Avon Елена Козловская. По ее словам, такая задержка была достаточно неприятной, поскольку по договору купли-продажи машины она была обязана внести первоначальный взнос не позднее двух недель после подписания договора, иначе салон имел право удержать пени в размере 0,01% от стоимости машины за каждый день просрочки.

Плата за кредит

В среднем ставки по автокредитам сейчас составляют 9–15% годовых в валюте и 12–21% годовых в рублях. Более всего они зависят от срока кредитования. Например, Гута-банк выдает годовые кредиты в валюте под 9–12% годовых, а трехлетние – под 11–13%.

Впрочем, это еще не все. Помимо процентов по автокредиту сразу при заключении договора банки удерживают плату за выдачу кредита (либо при внесении первого платежа). В среднем размер ее составляет $100–200. Кроме того, некоторые банки взимают еще и комиссию за ведение ссудного счета. Например, в Банке Москвы она составляет 0,2% от суммы кредита в месяц, а “Русском стандарте” – 0,29–1,9% от остатка кредита в месяц. “Такая комиссия автоматически включается в сумму ежемесячного платежа”, – поясняет заместитель начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Елена Хоркина.

Порядок расчетов

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями.

“При заключении кредитного договора клиент получает на руки полный график платежей, где указаны суммы и даты погашения займа”, – говорит Кардашов из ИМПЭКСБАНКа. Кроме того, заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства.

Выбирая кредитную программу, клиентам стоит обратить внимание на удобство погашения кредита. Лучше если банк имеет большое число офисов, принимающих такие платежи.

Некоторые банки (Райффайзенбанк, “Русский стандарт”) выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к примеру через банкомат. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках.

А кредиты Финансбанка и “Русского стандарта” можно гасить в любом почтовом отделении. Правда, при этом придется заплатить дополнительную комиссию в размере 1–1,5% от суммы платежа.

Гасить кредит надо вовремя. Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты. В среднем размер штрафа составляет 0,5–5% от суммы просроченного платежа в день. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф. Например, в Банке Москвы штраф составляет 300 руб., а в НБ “Траст” – 600 руб.

Если же заемщик вообще откажется возвращать долг, банк обратит взыскание на залог. При этом заемщик должен передать автомобиль банку или дилеру для последующей продажи, оставаясь его собственником, подчеркивает Колошенко из Райффайзенбанка. После продажи машины банк возвращает себе сумму кредита, а остаток средств (если он есть) возвращает заемщику.

Нередко банки штрафуют и тех, кто хочет погасить кредит досрочно, чтобы не платить проценты за весь первоначально оговоренный срок займа. Одни банки (BSGV, Московский кредитный банк) вводят мораторий на досрочное погашение кредита, в течение которого банк принимает только установленные графиком суммы.

Другие банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. В среднем размер штрафа составляет 0,5–2% от остатка задолженности по кредиту (см. таблицу).

Некоторые банки устанавливают минимальные размеры досрочного погашения. Например, банк “Союз” принимает досрочный платеж по автокредиту на сумму не менее $500, а Райффайзенбанк и BSGV – от $1000.

Застрахован поневоле

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Цена полиса обычно составляет 7–10% от стоимости машины. А в банке “Авангард” помимо автомобиля банк требует страхования и самого заемщика от несчастного случая на весь срок кредита.

Обычно покупка машины в кредит занимает две-три недели. Но это время можно сократить до двух-трех дней, если воспользоваться экспресс-кредитами. О них, а также о покупке в кредит подержанных автомобилей читайте через неделю.