Одолжить на колеса – 2

Очень быстро

Помимо стандартных программ автокредитования многие банки выдают клиентам экспресс-кредиты. Они удобны тем, кто хочет оформить покупку машины в течение двух-трех дней. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор. Такие кредиты выдают, к примеру, в “Русском стандарте”, Финансбанке, МДМ-банке, банке “Союз”, Собинбанке.

“Мой кредит оформили за один день, еще день ушел на регистрацию в ГИБДД и страхование, так что я уехал из салона на новом автомобиле уже на третий день, – рассказывает директор архитектурно-проектной компании “Аврора Проект” Алексей Федоренко. – А ведь обычно на это уходит в лучшем случае две недели”.

Другая особенность быстрых кредитов – минимальный комплект документов, который клиент предоставляет банку. Как правило, все ограничивается паспортом и еще одним из документов, например водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. “Дополнительный документ позволяет банку убедиться в том, что заемщик является именно тем человеком, за которого себя выдает”, – говорит директор центра развития розничных продуктов и маркетинга ИМПЭКСБАНКа Валерий Кардашов. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах, что очень удобно людям, не имеющим документов о размере заработка.

Однако экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных. Например, в “Русском стандарте” ставки по экспресс-займам на 5–7 пунктов превышают проценты по обычным автокредитам, а в Московском кредитном банке – на 1–2 пункта.

Помимо повышения ставки некоторые банки ужесточают и другие условия кредитов. Так, банк “Союз” при экспресс-кредитовании взимает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,3–0,4% от суммы займа, а при выдаче обычного кредита платить эту комиссию клиентам не приходится. В “Русском стандарте” ежемесячная комиссия составляет 0,7% от остатка по экспресс-кредиту вместо 0,29–0,49% в общем случае. Некоторые банки ограничивают сумму кредита. Например, Собинбанк одалживает не более 450 000 руб. (около $16 000), хотя максимальный размер обычного кредита не установлен.

А вот сроки экспресс-кредитования, размер штрафов за просроченный платеж или досрочное погашение займа, как правило, не отличаются от стандартных программ.

Без “входного билета”

Банки позаботились и о клиентах, которые не могут или по какой-то причине не хотят сразу оплачивать часть стоимости автомобиля. Кредиты без первоначального взноса сейчас, в частности, выдают Московский кредитный банк, Международный московский банк, Райффайзенбанк, ИМПЭКСБАНК.

К примеру, Райффайзенбанк выдает такие займы в автосалонах компаний “Рольф” и “Тойота Мотор” для покупки моделей Ford, Hyundai, Mazda, Mitsubishi и Тoyota стоимостью до $20 000. А банк “Союз” кредитует клиентов при покупке Audi, Volvo, Peugeot, Mitsubishi и автомобилей других марок в салонах “Ауди Центр Юг”, “Дженсер”, “Mitsubishi на Таганке”, “Обухов Автоцентр” и др.

Впрочем, за возможность купить машину без первоначального взноса автолюбителю приходится дорого расплачиваться впоследствии. Ведь ставки по таким кредитам выше, чем в программах с начальным взносом. Например, в Райффайзенбанке ставка выше в среднем на 1,5–3,5 пункта в зависимости от валюты кредита, в ММБ – на 1 пункт.

На льготных условиях

Однако время от времени некоторые банки совместно с автосалонами предлагают специальные программы кредитования на покупку той или иной модели на более выгодных, чем обычно, условиях. К примеру, одни предлагают автолюбителям взять средства в долг под пониженный процент, а другие и вовсе без платы за пользование кредитом. Поэтому, выбирая автосалон, стоит заранее поинтересоваться, есть ли возможность купить приглянувшуюся машину по льготной программе. При этом надо иметь в виду, что иногда такие спецпредложения действуют ограниченное время.

Например, компания Ford Motor совместно с ММБ, Райффайзенбанком и Банком Москвы выдают кредиты на покупку Ford Focus под 4,9–5,4% годовых в долларах и других моделей Ford – под 7–7,5% годовых у любых официальных дилеров. Но воспользоваться льготными условиями кредита можно, только предъявив справку о доходах по форме 2НДФЛ. Также можно получить льготный долларовый кредит банка “Сосьете Женераль Восток” на покупку Audi A4 под 5,9% годовых у всех официальных дилеров Audi.

Во всех этих случаях действует стандартная процедура получения кредита: банк требует полный пакет документов, включая справку о доходах. Клиент заключает с банком кредитный договор и договор залога, оплачивает первоначальный взнос и страхует автомобиль. При этом дополнительных комиссий за выдачу кредита и за ведение ссудного счета покупателю Ford платить не надо, а вот любителям Audi придется заплатить $150 и $10 в год соответственно.

Впрочем, договор займа с банком клиент оформляет далеко не всегда. Некоторые кредитные организации совместно с автосалонами дают покупателям автомобилей беспроцентную рассрочку на срок до трех лет. “При этом клиент заключает с автосалоном договор купли-продажи автомобиля в рассрочку и договор залога, а салон, в свою очередь, переуступает права требования по этим договорам банку”, – поясняет заместитель председателя правления банка “Союз” Екатерина Демыгина. Иногда договор залога заключается непосредственно с банком, после того как тот получит права требования по договору купли-продажи, добавляет Кардашов из ИМПЭКСБАНКа. По его словам, в этот же момент банк может взимать комиссию, аналогичную плате за выдачу кредита или за ведение ссудного счета.

Чтобы получить такую рассрочку, обычно надо оплатить не менее 30–50% стоимости автомобиля. Такие программы есть, к примеру, у банков “Авангард” и “Союз”, ИМПЭКСБАНКа, Собинбанка.

Впрочем, некоторые автосалоны, например “Авес” и “Арманд” – официальные дилеры Peugeot, сейчас продают автомобили в рассрочку и без участия банков. Причем предварительно машина страхуется за счет покупателя и до полной выплаты ее стоимости остается в залоге у салона.

Прежде чем воспользоваться беспроцентным кредитом или займом на льготных условиях, начальник управления розничных продаж Международного московского банка Максим Кондратенко советует автолюбителям поинтересоваться, не придется ли им в конце года подавать налоговую декларацию и доплачивать налог на доходы физических лиц. Ведь по Налоговому кодексу под этот налог сейчас подпадает экономия на процентах по льготным кредитам: со ставкой ниже 9% годовых в валюте или три четверти ставки рефинансирования (сейчас это 9,75% годовых) в рублях.

Например, сейчас в банке “Авангард” выдают автокредиты под 7–8% годовых в валюте. При этом банк предупреждает заемщиков о том, что им придется самостоятельно подавать налоговую декларацию и платить налог на доход, говорит вице-президент банка “Авангард” Сергей Тараканов.

А вот вышеописанная покупка Ford или Audi в кредит по льготной ставке оформляется таким образом, чтобы заемщикам не пришлось платить налог. Для этого в кредитном договоре формально указывается стандартная ставка автокредита – скажем, 9% годовых в валюте. “На сумму процентов сверх льготной ставки автосалон предоставляет покупателю автомобиля скидку”, – поясняет заместитель начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Елена Хоркина.

Second hand

Желание банков дать денег в долг автолюбителям зашло настолько далеко, что многие из них с радостью кредитуют покупателей не только новых, но и подержанных автомобилей.

Но в кредит можно купить далеко не каждую старую машину, а только из числа тех, что продаются в автосалонах. К ним относятся и машины, принятые салонами на комиссию. И это не единственное ограничение: автомобиль должен быть не очень старым, как правило, не старше 4–5 лет на момент выдачи кредита. Да и условия кредитов для авто second hand менее выгодные.

Чаще всего ставки по автокредитам для подержанных машин на 1–2 процентных пункта выше, чем для новых. Например, в Райффайзенбанке – на 1 пункт, а в “Русском стандарте” – на 2 пункта. Некоторые банки сокращают срок кредитования. Так, Гута-банк и Промсвязьбанк одалживают денег на старый автомобиль на срок до двух лет вместо обычных трех с половиной. В то же время банки оставляют прежними комиссии за оформление кредита и ведение ссудного счета. Тарифы на страхование от угона и ущерба подержанного автомобиля, которое в данных программах является обязательным, заметно выше, чем для новой машины. Если полис для новой иномарки обходится в 7–8% ее цены, то за страхование трехлетней машины могут попросить 10–12% от текущей стоимости.

А вот на покупку подержанной машины с рук автокредиты не выдают. Для этого можно воспользоваться потребительским кредитом на неотложные нужды. При этом банк выдаст средства, но не возьмет автомобиль в залог и не потребует его застраховать.

О том, как получить кредит на неотложные нужды, читайте через неделю.