Приходите еще
В большинстве банков альтернативу предлагают сразу. “Клиент может быть обижен отказом, – говорит начальник отдела розничного кредитования Межпромбанка Тамара Иванова. – И, как правило, после отказа в одном банке клиент сразу идет за кредитом в другой”. “Если кредитоспособность заемщика недостаточна, мы предлагаем уменьшить сумму кредита или увеличить срок возврата”, – говорит руководитель блока “Потребительское кредитование” Альфа-банка Томаш Кажмеровски. Так банку удается сохранить клиента и обеспечить условия кредитования, приемлемые и для банка, и для заемщика, отмечает он. “Мы можем предложить взять в кредит машину той же марки, но классом ниже или увеличить объем первоначального взноса”, – рассказывает Иванова.
Раньше в “Хоум Кредит энд Финанс Банк” (ХКФБ) после отказа в кредите заемщик мог повторно обратиться за деньгами лишь спустя три месяца. В пресс-службе ХКФБ рассказали, что с весны 2005 г. банк, исходя из параметров кредитного продукта и данных о заемщике, подбирает схожий продукт или предложение (например, с другим размером первоначального взноса), действующее в другом магазине. Так же работает и банк “Русский стандарт”.
Еще несколько лет назад большая часть кредитов частным лицам выдавалась сотрудникам самих банков и менеджерам крупнейших клиентов. Сейчас же ситуация кардинально изменилась, банки предлагают довольно широкий спектр кредитных продуктов и конкурируют за право его предоставить, отмечают эксперты ЦЭА “Интерфакса”.
По данным Центробанка, объем кредитов населению на конец 2002 г. составлял 141 млрд руб., 2003 г. – 298 млрд руб., а 2004 г. – 616,5 млрд руб.
Как показал опрос “Ведомостей”, в борьбе за клиентов банки готовы корректировать условия выдачи кредитов, лишь бы не отпускать потенциальных заемщиков к конкурентам. Например, в Ситибанке есть специальное подразделение, которое ведет базу клиентов, не прошедших систему оценки платежеспособности (скоринг) и не получивших кредит. Потенциальных заемщиков более тщательно изучают и, как правило, предлагают взять в кредит меньшую сумму.
Райффайзенбанк регулярно вносит изменения в систему кредитного скоринга “для более точного определения круга желаемых клиентов”. Член правления, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко отмечает, что банк не всегда предлагает клиенту кредит на других условиях. “Такое решение может появиться, если банк готов смягчить требования к потенциальным заемщикам, предварительно изменив определенные параметры оценки с точки зрения рисков”, – говорит он.
По оценке Ивановой, за последний год конкуренция банков за клиента особенно усилилась: “Игроков на этом рынке становится все больше”. Например, в автосалонах заемщик может подать заявки на кредит одновременно в несколько банков. “Банк заинтересован отстоять клиента”, – резюмирует Иванова.
Между тем некоторые эксперты предупреждают, что в погоне за клиентами банки становятся все менее разборчивы, что может обернуться кризисом плохих кредитов. “В итоге банки начнут выдавать кредиты тем, кто в дальнейшем может испытывать трудности с погашением займа”, – считает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Впрочем, банкиры пока спокойны. Иванова уверяет, что банки учитывают все риски. “Если максимальный срок кредита 4,5 года, на больший срок мы кредит не дадим, – говорит она. – Увеличение суммы кредита также должно быть чем-то компенсировано: поручительством, хорошей кредитной историей в нашем банке и т. д.”.