Страховать по-новому

Напомним, что закон о страховании вкладов был принят в декабре 2003 г. За реализацию зафиксированного в нем механизма возврата вложенных в банки средств населения отвечает АСВ. Идеология института страхования такова. В случае если кто-то из входящих в систему страхования банков попадет в затруднительную ситуацию и не сможет выполнять свои обязательства перед вкладчиками, рассчитываться с ними будет АСВ. Оно должно через 14 дней после отзыва у банка лицензии начать возврат вкладов граждан с учетом начисленных к тому моменту процентов.

Под гарантии не попадают пять видов вкладов: счета физических лиц – предпринимателей без образования юридического лица, открытых для предпринимательской деятельности; вклады на предъявителя; сберегательные сертификаты; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в филиалы российских банков за границей.

Вложения на сумму до 100 000 руб. сейчас компенсируются в полном объеме. Если сумма вклада больше 100 000 руб., вкладчик получит остаток средств позднее в ходе процедуры банкротства банка. На практике на это уходит не менее полугода.

В итоге отбора в систему страхования вкладов попали 927 банков. Все прочие банки, а среди них из “крупняков” оказался Конверсбанк, с 27 сентября лишаются права принимать вклады физических лиц. Однако старые депозиты граждан банки закрывать не обязывают. А вот пролонгировать действующие в таких банках вклады нельзя. Однако бессрочный вклад, скажем “до востребования”, банк может обслуживать сколько угодно долго, объясняет заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев.

По данным АСВ, сейчас доля всех незастрахованных вкладов составляет 0,8%.

Конечно, любой вкладчик может сам расторгнуть договор с таким банком. Но делать это совсем не обязательно, особенно если до окончания срока вложений осталось несколько недель, считает исполнительный директор Центра развития Дмитрий Лепетиков. Он советует клиентам банков, чьи вклады не застрахованы, прежде чем принимать решение о выводе средств, выяснить, почему кредитная организация оказалась вне системы страхования. Возможно, банк просто не подавал заявку на вхождение в систему и сомневаться в его устойчивости нет причин.

Кроме того, владельцы вкладов в банках, не прошедших отбор в систему страхования, также находятся под защитой. Как объяснил “Ведомостям” Медведев, на их депозиты и счета распространяется гарантия возврата вклада со стороны Центробанка. Она установлена с середины лета 2004 г. в разгар банковского кризиса доверия законом о выплатах Банка России по вкладам физических лиц. Пока этот закон никто не отменил. В соответствии с ним ЦБ из собственных средств компенсирует вкладчикам депозиты до 100 000 руб. Правда, не через две недели с момента отзыва банковской лицензии, а только после начала процедуры банкротства, на что может уйти несколько месяцев. Так что через АСВ получается быстрее.

Более того, АСВ решило дополнительно улучшить положение клиентов банков, включенных в систему страхования, хочет увеличить сумму страховых выплат. 15 сентября этого года совет директоров агентства принял решение подготовить изменения в закон о страховании вкладов. Согласно им с 1 июля 2006 г. вкладчикам станут компенсировать вклады в сумме до 100 000 руб., как и сейчас, в полном объеме, а следующие 100 000 руб. вложений будут возвращаться из фонда страхования вкладов на 90% (итого 190 000 руб.). А еще через год, с 1 июля 2007 г., планируется увеличить предельный размер страховки до 280 000 руб.

По мнению генерального директора АСВ Александра Турбанова, соответствующий закон может быть принят и вступить в силу в течение полугода. Однако Павел Медведев относительно сроков принятия нового закона не столь оптимистичен. По его мнению, правительство не будет торопиться поднять планку компенсаций хотя бы потому, что оно должно убедиться в самоокупаемости системы страхования. А на это уйдет 1,5–2 года, считает Медведев.

По мнению директора департамента розничного бизнеса Банка Москвы Романа Воробьева, если намеченные АСВ планы будут претворены в жизнь, уверенность населения в безопасности своих вложений возрастет – скорее по косвенным соображениям: повышение объема компенсации будет сигнализировать им о росте доверия государства к банковской системе.

Он полагает, что новые условия страхования, если они будут приняты, не повлияют на уровень процентных ставок по вкладам для физических лиц. С ним согласен и замдиректора управления сбытовой сетью ФК “УралСиб” Сергей Литус. Однако он уточнил, что увеличение суммы компенсаций вкладчикам может привести к незначительному снижению ставок лишь в том случае, если вырастет размер отчислений банков в фонд страхования вкладов. Но, по словам Турбанова, увеличивать процент отчислений банков в систему страхования не планируется.