У страхования ставки велики

В результате полуторалетнего отбора ЦБ принял в систему страхования почти всех претендентов – 927 из 1150 подавших ходатайство. Теперь государство гарантирует выплаты до 100 000 руб. по всем вкладам в этих банках – от Сбербанка или Ситибанка до мелкого регионального банка из второй тысячи по размеру активов.

Оказавшись в равных условиях, банкиры могут поддаться соблазну привлечь побольше денег от физлиц за счет простого повышения процентов, отбивать которые им придется за счет более рискованных операций. Банков, переоценивших свои возможности, может оказаться достаточно много, и тогда систему страхования ждет суровое испытание, как это произошло около 20 лет назад в США (см. врезку).

“При одинаковом уровне госгарантий банкам, не имеющим раскрученного брэнда и заинтересованным в привлечении клиентов, придется конкурировать за счет повышения ставок”, – считает заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. Когда рядовые вкладчики осознают одинаковый уровень госгарантий, они могут клюнуть на высокие ставки. “Прежде для вкладчиков важнее была надежность банка, а не доходность депозита, но теперь приоритеты могут измениться”, – полагает Мельников. По прогнозу АСВ, ставки по депозитам на сумму $3000–5000 как минимум не будут снижаться, а, возможно, даже вырастут.

Скрытое повышение ставок уже идет, отмечает гендиректор “Интерфакса-ЦЭА” Михаил Матовников, за счет внедрения новых продуктов (часто сезонных), это видно по агрессивной рекламе вкладов с доходностью свыше 10%. А ведь именно она формирует представления вкладчиков об уровне ставок на рынке, предупреждает Матовников.

Война ставок уже началась, полагает Матовников. “Интерфакс-ЦЭА” проанализировал проценты, которые начисляют по депозитам почти 500 банков, где вклады превышают 100 млн руб. Оказалось, что разрыв между ставками в крупнейших и средних банках (“второго эшелона”) растет, причем в этом году это проявилось особенно заметно, говорит Матовников.

У первой тридцатки банков начисляемые проценты в течение года уверенно снижались, причем с начала этого года – с 7,14% до 6,8% по отношению к объему вкладов (на 0,34 процентного пункта). Снижались они и у небольших столичных банков, но гораздо скромнее – на 0,18 п. п. (до 9,06%). А у региональных банков “второго эшелона” снижение начисленных процентов в начале года было компенсировано ростом во II квартале.

Это фиксирует и статистика ЦБ. Если в прошлом году средние ставки по рублевым депозитам граждан снизились, то теперь за январь – июнь не изменились. А по валютным вкладам за первые шесть месяцев ставки даже немного подросли.

Консервативным банкам приходится действовать с оглядкой на своих рискованных коллег. “Опрос банков, повысивших ставки [в этом году] или держащих их сравнительно высокими, показал, что им приходится считаться с процентной политикой конкурентов”, – говорит Матовников. С точки зрения надежности для частного клиента система страхования уравняла осторожные банки и их “рисковых” или более агрессивных коллег, которые теперь и диктуют рыночный уровень ставок, резюмирует он. Таких, по оценке Матовникова, более 20%.

Но банкиры советуют не сгущать краски.

Общая тенденция снижения ставок сохраняется, уверен зампред правления “Абсолют Банка” Олег Скворцов. По его мнению, это “особенно заметно было в августе – сентябре этого года”. А зампред правления ИМПЭКСБАНКа Эльмира Тихонычева уверяет, что процентная ставка хоть и важный, но все еще не основной фактор выбора банка. Для массового клиента (с вкладами до 100 000 руб.) важнее “надежный брэнд”, а для более крупных вкладчиков – еще и качество обслуживания, считает первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев. “Хотя мы находимся в категории банков, предлагающих высокие ставки, у нас нет массового притока вкладчиков со сбережениями до 100 000 руб., – говорит он. – К нам приходят с более крупными вкладами, но из-за сервиса”. Зачем же тогда Пробизнесбанк сохраняет высокие ставки, Бикмаев объясняет так: “Мы активно занялись потребительским кредитованием и размещаем активы чуть дороже рынка. Поэтому мы можем себе позволить платить по вкладам на 0,5–1% годовых больше, чем среднерыночные ставки, – это наша стратегия”.

А Скворцов из “Абсолют Банка” объясняет введение валютного вклада “доходный” с повышенной на 0,5% годовых ставкой тем, что с его помощью продвигал “всю линейку вкладов”. Акция приурочена к открытию сети в Подмосковье, где в основном и рекламировался этот вклад, а не с оглядкой на конкурентов, уверяет он. На том же настаивает Тихонычева, которая при этом объясняет маркетинговую акцию “ИМПЭКСа” с повышенными процентами при оформлении вкладов в выходные стремлением привлечь клиентов в эти дни в банк.