Всю правду о кредитах
Разница между всеми расходами заемщика и выплатами по процентной ставке может быть существенной. Например, посетителям сайта Росбанка сейчас предлагается взять кредит на неотложные нужды под 15% годовых в валюте, но банк предупреждает, что комиссия за ведение счета составит 0,9% от суммы займа ежемесячно. Если взять такой кредит на год, то выплаты по этой комиссии составят 10,8% от суммы кредита. Председатель Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин говорит, что предложение ФАС – “первый шаг”, и предлагает еще более жесткий подход: заставить банки писать в рекламе эффективную ставку. “Вот у “Русского стандарта” в договоре указана ставка 29% годовых и 2% комиссии. Как сразу посчитать, что это 66% годовых?” – спрашивает Янин. На его взгляд, потребителю, прочитавшему перечень процентов и комиссий, все равно трудно будет понять, сколько он на самом деле заплатит, тем более в терминах процентной ставки.
В прошлом году Федеральная антимонопольная служба (ФАС) исследовала рынок кредитования и выяснила, что многие банки обманывают клиентов, указывая в договорах и информационных материалах заниженные ставки по кредитам. ФАС даже возбудила дело против банка “Русский стандарт”, которое ничем плохим для банка не закончилось. По итогам проверки ФАС вместе с Центральным банком выпустила письмо, где рекомендовала банкам раскрывать клиентам реальную ставку по кредитам. А первый зампред ЦБ Андрей Козлов обещал уделять этому вопросу особое внимание в ходе инспекционных проверок.
Бороться с недостоверным информированием граждан антимонопольная служба решила не только с помощью рекомендаций: в Думу поступили правительственные поправки в закон о рекламе. Если они будут одобрены, то в рекламе, связанной с предоставлением кредита, должны будут указываться все условия договора, определяющие стоимость кредита для заемщика, если указана хотя бы одна составляющая стоимости, например процентная ставка. “Когда банк пишет в рекламе, что предоставляет кредит под 10% годовых, но при этом не указывает комиссию за рассмотрение документов или ведение счета, потребитель оказывается обманутым, – поясняет замруководителя ФАС Андрей Кашеваров, участвовавший в разработке поправок. – Можно, конечно, рекламировать очень низкие проценты, привлекать клиентов, а потом добирать с них деньги за счет разных хитростей – но это недобросовестная конкуренция в чистом виде”. За нарушение закона о рекламе со следующего года ФАС сможет выписывать штрафы в размере до 500 000 руб. Поправки будут рассмотрены во втором чтении в ноябре-декабре этого года.
Банкиры единодушны – предложение правительства вредное и дискриминационное. “Тогда не будет смысла давать рекламу кредитов вообще”, – считает вице-президент Ситибанка Наталья Николаева. По ее словам, эти поправки технически неоправданны – на биллборде невозможно уместить условия договора. А пострадает потребитель, который не сможет узнать о продуктах. “Конечно, некоторые банки перегибают планку, но раскрывать все условия сразу нереально – проще сразу опубликовать текст договора”, – иронизирует директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. А старший вице-президент МДМ-банка Илья Разбаш полагает, что финансовые услуги – это всегда сложный продукт и реклама кредита – это “всего лишь приглашение к разговору”. По мнению Воробьева, если новые правила будут введены, то это будет дискриминация банковского рынка: “Сотовые операторы говорят в рекламе, что минута стоит 2 цента, но когда внимательнее почитаешь все условия, то видно, что на самом деле разговор может обходиться гораздо дороже, почему бы тогда и для них не поменять правила?”
В Росбанке и “Русском стандарте” от комментариев отказались. Директор отдела маркетинга автоторговой компании Major Сергей Курцев солидарен с банкирами: “Это сильно усложнит восприятие рекламных предложений и, возможно, еще больше запутает потребителя”. А директор по финансовым услугам компании Rolf Алексей Гурьянов, напротив, считает, что потребитель слишком часто покупается на яркие предложения. “Мы не работаем с банками, которые используют скрытые комиссии, – мы их сознательно не пускали в салоны, – говорит Гурьянов. – Если закон примут, то многие предложения, которые на слуху, отпадут сами собой, и это расчистит дорогу нашим партнерам”.