Вклад “Мультибанковский”
Опрошенные “Ведомостями” банкиры отрицают свою причастность к разработке законопроекта. В профильных ведомствах официальные комментарии получить не удалось. Один из финансовых чиновников на условиях анонимности сказал, что сама идея мультибанковских вкладов нежизнеспособна: “Какой банк захочет делиться привлеченными вкладами со своими коллегами и где гарантия того, что к нему вернется столько же, сколько он привлек для банка-партнера?” Сама идея интересная, но немногие в условиях конкуренциии за пассивы захотят создавать подобные альянсы, считает руководитель блока “розничный бизнес” Промсвязьбанка Валерий Кардашов. “Идея имеет здравый смысл, но ее трудно воплотить – возникает много технических, юридических, операционных рисков. Я не слышал, чтобы банки продавали продукты друг друга, за исключением денежных переводов, да и то неохотно”, – подтверждает предправления банка “Электроника” Владимир Романов. Даже если банки – участники системы распределят вклады поровну, равной выгоды не будет: вряд ли банкиры смогут найти компромисс по процентной и комиссионной политике, соглашается предправления Юниаструмбанка Павел Неумывакин. “Боюсь, даже мы со Сбербанком не смогли бы договориться, – говорит зампред правления “ВТБ 24” Ирина Бушева. – Каждый банк борется за клиентскую базу, процентная и маркетинговая политика у всех разная, поэтому полностью унифицировать условия по вкладам невозможно. Крупным банкам это не нужно”.
Сегодня согласно закону о страховании вкладов государство гарантирует вкладчику в случае краха банка возмещение до 100 000 руб. (число депозитов роли не играет). Это заставляет многих крупных вкладчиков разносить свои сбережения по разным банкам – частями до 100 000 руб. По словам депутата Аксакова, такое “дробление” не отвечает ничьим интересам: клиенты тратят время на посещение нескольких банков и теряют проценты из-за снижения суммы каждого из депозитов, а банки вынуждены делить клиентов с коллегами, что отрицательно сказывается на их рентабельности. По словам зампреда правления банка “Авангард” Валерия Торхова, наиболее сильно в этой ситуации страдают те банки, у которых затраты на рекламу составляют значимую величину – “для них болезненнее, если вкладчик не полностью размещает свои сбережения”.
Чтобы решить эту проблему, депутат Аксаков предлагает создавать межбанковские системы. В офисе банка – участника такой системы клиент сможет внести деньги на свой текущий счет, а затем разместить их в мультибанковский вклад, юридически представляющий собой несколько вкладов до 100 000 руб. в разных банках. Общая сумма вклада при этом ограничена только числом участников системы. Клиенту будет достаточно обратиться в один банк, а у банкиров появляется возможность договариваться о взаимной компенсации (банк, разместивший часть средств своего клиента в другом банке, вправе рассчитывать на взаимность).
Реализовать эту схему сейчас мешает закон о противодействии легализации преступных доходов, по которому для открытия банковского вклада необходимо личное присутствие физического лица либо его представителя – кредитные организации обязаны идентифицировать гражданина, проверив его паспортные данные и т. п. Это ограничение и предлагает отменить депутат Аксаков. Он внес в Госдуму законопроект, который разрешает банку-агенту (тому, в который пришел вкладчик) идентифицировать вкладчика не только для себя, но и для банка-получателя (куда отправится часть крупного вклада).
По словам Аксакова, инициаторами создания такой системы стали сами банки, причем она “особенно актуальна” для “небольших и средних” кредитных организаций . Скорее всего, речь идет о банках “из двадцатки крупнейших игроков депозитного рынка, которые активно рекламировали вклады и ждали большего притока [средств]”, говорит Торхов, напоминая, что именно у лидеров банковского рынка есть “ресурс для лоббирования”.