Быстро, удобно, но дорого

По данным Агентства по жилищному ипотечному кредитованию (АИЖК), в 2004 г. в России по ипотеке “ушли” 40 000 квартир, а в этом их количество удвоится. Сейчас кредиты на покупку жилья предоставляют уже более 200 банков, их число постоянно растет. Условия кредитов разнообразны. К примеру, в одних банках можно занять деньги под 9,8% годовых в валюте, а в других – под 13–14%. Одни требуют официальные справки о доходах по форме 2НДФЛ, а другие нет. Более того, банки периодически меняют условия ипотечных кредитов. Так, за первую половину ноября их поменяли банк “Зенит”, Городской ипотечной банк, Банк жилищного финансирования и некоторые другие.

Неудивительно, что покупателям недвижимости становится все сложнее разобраться в кредитных программах. “Неспециалисту сложно переварить весь объем информации и выбрать наиболее выгодный вариант кредита”, – считает начальник управления развития бизнеса Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин.

Но сейчас появились посредники – кредитные (ипотечные) брокеры, которые за определенную плату помогут выбрать подходящий именно вам кредит, исходя из размеров дохода будущего заемщика, его возраста, семейного положения, гражданства и других существенных для банков факторов.

Услуги по подбору ипотечных и иных видов кредитов сейчас предоставляют уже более двух десятков компаний. Некоторые из них были созданы при участии или как подразделение агентств недвижимости, например “Адвекс” и “Лаурел”. А центр кредитов и займов “Доступное жилье” образован на базе “Бест-недвижимости”.

Большинство брокеров владеют обширными базами данных банковских продуктов. Инженер французской компании Сергей Лысенко обратился к ипотечному брокеру, после того как выбранный им самим банк согласился выдать кредит на сумму, которой явно не хватало на покупку нужной квартиры. “За $500 брокер подобрал мне лучший вариант кредита: я получил более крупную сумму на больший срок. Кажется, я знал обо всех ипотечных программах на рынке, кроме этой”, – делится впечатлениями Лысенко.

Услуги и цены

Но набор услуг и тарифы ипотечных брокеров не одинаковы. Самый дешевый вариант – совет брокера, в какие банки клиенту стоит обращаться за кредитом. “Мы сообщаем клиенту, в каких банкам ему могут дать кредит и куда обратиться выгоднее, но наши рекомендации не дают стопроцентной гарантии в получении займа”, – признается старший партнер компании “Кредитконсалтинг” Юрий Истомин. Для того чтобы получить такую консультацию, нужно звонить в эту компанию с мобильного телефона, минута разговора с ней стоит $2,5. В среднем, по словам Истомина, разговор длится 4 минуты, а подбор кредита обходится в $10.

Есть и такие брокеры, к примеру компания Creditstar, которые просто выбирают кредиты из программ ограниченного числа банков, с которыми заключены договоры. Для клиентов эта консультация бесплатна, а брокер получает комиссию от банков.

К слову, некоторые посредники (“Нова”, “Мой дом”, “Легкокредит” и проч.) принципиально не берут комиссионных с банков. “Если банк платит комиссию брокеру, тот будет подбирать более выгодное предложение не для клиента, а для себя”, – опасается руководитель центра кредитов и займов “Доступное жилье” Владимир Лопатин. Поэтому он советует заемщикам обращаться к посредникам, которые не берут плату с банков.

Но большинство брокеров одними консультациями не ограничиваются. Они также берут на себя обязательства получить согласие банка на выдачу клиенту ипотечного кредита. Предварительно брокеры сами готовят и предоставляют в банк кредитное досье заемщика, в случае необходимости сопровождают клиента на собеседование в банк. Такой сервис обычно стоит не менее $500 (см. таблицу).

А некоторые компании по желанию клиента готовы не только помочь получить в банке деньги на покупку жилья, но и организовать необходимую для этого оценку квартиры, помощь в оформлении страховки. Это, например, Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК), “Нова” и другие. “Мы готовы сопровождать клиента даже при закладке денег в сейфовую ячейку, если такая помощь необходима”, – рассказывает андеррайтер НБИК Павел Комолов.

Свои услуги такие заботливы брокеры оценивают по-разному. Кто-то, например “Нова”, возьмет с клиента те же $500, а вот НБИК – 1% от суммы займа, причем еще на этапе выбора кредита клиенту придется внести $350, которые не возвращаются ни при каком раскладе.

Порой доходит до того, что посредники предлагают клиентам помощь даже в регистрации права собственности на купленное по ипотеке жилье. “Мы помогаем клиенту подбирать недвижимость, организуем ее оценку и страхование. Когда договор купли-продажи жилья подписан, мы вместо клиента передаем документы на регистрацию в Федеральную регистрационную службу, а через месяц вместе с ним получаем документы на руки”, – рассказывает генеральный директор “Фосборн хоум” Наталья Кирпиченко. Цена такой комплексной услуги для клиента может достигать 3% от суммы кредита.

В целом плата за посредничество в получении кредита не зависит от того, услугами “карманного” или вольного брокера пользуется клиент. Впрочем, при обращении к ипотечному брокеру при агентстве недвижимости можно немного сэкономить. Если заемщик воспользуется риэлторскими услугами “материнского” агентства (в среднем это обойдется в 3–5% от стоимости покупки), брокерское подразделение, скорее всего, снизит комиссию за подбор кредита на $100–200.

Исключительные льготы

Пока основным своим преимуществом сами брокеры считают экономию времени и сил клиента при подборе и получении кредита. С ними соглашаются и те, кто уже пользовался их услугами. ”Я постоянно в командировках, поэтому мне катастрофически не хватало времени заняться подбором ипотечного кредита. Я обратился к брокеру и не пожалел: мне сразу предложили на выбор несколько вариантов кредита. Ни разу не пришлось посещать банк: все нужные бумаги от меня забирал курьер, и сотрудники компании сами занимались подачей документов”, – говорит начальник отдела регионального развития мебельной фабрики “Эльт” Юрий Белов.

А вот материальной выгоды для клиентов удается добиваться лишь единичным брокерам и только в отдельных банках. “Мы можем договориться с некоторыми банками о снижении кредитной ставки на 0,5–1 процентный пункт, но только для VIP-клиентов”, – уверяет глава компании “Лаурел” Ирина Радченко. “Наши клиенты с серой зарплатой получают ипотеку в Deltaсredit по той же ставке, что и заемщики с подтвержденным доходом”, – рассказывает руководитель направления ипотечного кредитования компании “МИАН – агентство недвижимости” Сергей Махоткин. А ставки для заемщиков с официально подтвержденным доходом в банке могут быть ниже на 2 пункта.

Так что банкиры готовы идти на некоторые уступки клиентам брокеров. “С клиентов одного из брокеров мы взимаем меньшую комиссию за выдачу кредита, а также для них немного снижаем процентную ставку”, – рассказывает начальник управления ипотечного кредитования Росбанка Янис Канестри. А по словам Лопатина из центра “Доступное жилье”, когда клиент центра берет кредит в Росбанке, с него не взимается комиссия за рассмотрение заявки, в два раза снижается комиссия за выдачу займа, а для клиентов с серым доходом есть возможность снизить кредитную ставку на полпункта.

Кстати, полпункта – не так уж мало. Если брать 10-летний кредит в размере $50 000, под 10,5%, а не 11% годовых, в итоге удастся сэкономить $1680.

И все же снизить ставку по кредиту конкретного банка, обратившись к брокеру, а не напрямую, в большинстве случаев не удается. По словам брокеров, реальная экономическая выгода клиента заключается в подборе самого выгодного из существующих вариантов.

Одной из причин, по которой необходимо подбирать кредит через брокера, по мнению Махоткина из МИАН, является создание бюро кредитных историй. “Если один банк откажет клиенту в кредите, шанс получить отказ в других для него увеличивается, а брокер направит в банк, где вероятность отказа минимальна. Клиент же не может заранее знать, какие банки избегают кредитовать водителей или людей других связанных с повышенным риском профессий”, – объясняет Махоткин.