Научились жить в долг
Переломным стал III квартал этого года. По его итогам население стало “чистым заемщиком”, констатирует исполнительный директор Центра развития Дмитрий Лепетиков. Доверили граждане банкам за этот период 157,8 млрд руб., а одолжили у них 167,5 млрд руб. Банки активизировали потребительское кредитование на фоне инфляции, делающей банковские депозиты в реальном выражении убыточными, считают в Центре развития. Лепетиков ожидает, что прирост кредитного портфеля физлицам и впредь будет превышать увеличение депозитов. Такой же точки зрения придерживаются и банкиры. Кредитный бум сейчас очевиден, а если инфляция будет столь высокой и дальше, то депозиты продолжат терять свою привлекательность для населения, отмечает вице-президент Ситибанка Наталия Николаева. По соотношению кредитов гражданам к ВВП Россия отстает от многих стран, поэтому потенциал роста велик, добавляет директор департамента розничного бизнеса Росбанка Вадим Юрьев.
Кредиты населению быстро растут. По данным ЦБ, их объем в последние годы удваивается. Но пока граждане отнесли в банки гораздо больше денег, чем заняли. На 1 октября депозиты физлиц в российских банках ЦБ оценивал в 2,5 трлн руб., а объем полученных кредитов – в 974 млрд руб. Летом прошлого года из-за банковского кризиса прирост депозитов существенно замедлился, а желанию граждан взять в долг проблемы банков не помешали. В результате в III квартале прошлого года граждане доверили банкам 30,3 млрд руб., в то время как взяли у них взаймы 77,8 млрд руб. Однако в IV квартале все вернулось на круги своя.
Статистика свидетельствует о преодолении очередного этапа в развитии российской банковской системы, считает член правления Международного московского банка Дмитрий Мохначев. Сохраняя доверие граждан (ведь депозиты продолжают расти), банки смогли сделать доступными и популярными у населения и кредиты, считает он. Понадобилось время, чтобы подготовить и запустить кредитные продукты. Теперь эти усилия дают отдачу, считает первый зампред правления Сбербанка Алла Алешкина. С начала года доля ссуд физлицам в кредитном портфеле Сбербанка увеличилась с 19% до 24%. К активизации потребкредитования банки подталкивают высокая доходность и избыточная ликвидность, говорит зампред правления Балтинвестбанка Евгений Мищук. Тем более что многие выходящие на этот рынок участники ориентируются на ресурсы западных банков и не привлекают депозиты вовсе, добавляет он.
Ресурсная база российских банков растет в основном за счет привлечения средств из-за рубежа, которые и трансформируются в потребительские кредиты. Это не способствует экономическому развитию страны, поскольку большинство товаров, покупаемых в кредит, произведено не в России, предупреждают в Центре развития. И сетуют, что на смену финансированию отечественного производства за счет населения приходит финансирование импорта через население. Займы за рубежом привлекательны, но Сбербанк никогда не закроет окошко для частных вкладчиков, подчеркивает Алешкина. Ведь именно на эту категорию клиентов он может рассчитывать в случае потрясений на рынке, свидетельствует опыт кризиса 1998 г., рассказывает она. Нет ничего страшного, если объем выданных кредитов превысит объем депозитов: берет кредиты одна категория клиентов, а размещает средства, как правило, другая, подчеркивает Юрьев.