Михаил Задорнов, президент “Внешторгбанка 24”
– Зарубежные банки активно приходят в российскую розницу, и частные российские банки спешат предложить им себя в качестве партнеров. Вот и Газпромбанк собирается продать 30% своих акций Dresdner Bank. Выходит, только госбанки смогут отстоять суверенитет?
– Многих беспокоят заимствования “Газпрома” и “Роснефти”. Если подсчитать объем заимствования госкомпаний, включая банки, получится $35 млрд за год. Но хотя год в смысле заимствований был активный, их величина по отношению к платежному балансу страны не столь уж велика. Есть другая сторона вопроса. Из-за низкой капитализации банковского сектора и нормативов на одного заемщика привлеченные “Газпромом” и “Роснефтью” кредиты неподъемны даже для синдиката крупнейших банков страны. Мне кажется, что вопрос нужно рассматривать конкретно по каждой крупной компании, не пытаясь выписывать универсальный рецепт.
Михаил Задорнов дважды покидал Госдуму: в 1997 г. он принял предложение Виктора Черномырдина стать министром финансов вместо Анатолия Чубайса, а в 2005 г. расстался с депутатским мандатом ради того, чтобы возглавить розничный бизнес второго по величине банка страны – государственного Внешторгбанка. Работа в новом банке оказалась для бывшего независимого депутата интереснее обсуждения законопроектов. “Это вызов для меня”, – признается Задорнов. В интервью “Ведомостям” президент “Внешторгбанка 24” назвал ошибочным мнение о росте государственного присутствия в банковском секторе России и рассказал о планах по привлечению частных акционеров.
“Здесь не соскучишься”
– Вы были экономистом, министром, депутатом. Как вам роль бизнесмена?
– А современные госслужащие и должны быть менеджерами. В “ВТБ 24” передо мной стоит масштабная задача, и я выступаю не как банковский технолог. Моя задача как менеджера – организаторская, а задача политическая – решить ряд нетривиальных проблем, скажем, выстраивания отношений с органами власти, регионами. Ни разу у меня не было причин жалеть о своем профессиональном прошлом. В Думе я занимался не только бюджетными вопросами, но и валютным регулированием, банковским законодательством, очень внимательно следил за происходящим на этом рынке.
– Розничный банковский бизнес – достаточно технологичная работа. Вам не слишком тесно в этих рамках?
– Здесь не соскучишься. Это долгоиграющий проект, масштабный, но хлеб, честно скажу, достаточно тяжелый. Тут одновременно и санация, и реорганизация, и развитие банка. Это вызов для меня – еще и потому мне интересно.
– Осенью прошлого года началась разработка концепции розничного бизнеса Внешторгбанка. Каковы результаты этой работы?
– Над проектом работала целая команда – розничный блок ВТБ, специалисты Гута-банка, иностранные консультанты. “Под ключ” они сдали стратегию в августе. Бизнес группы ВТБ разделяется и специализируется. ВТБ сосредоточится на корпоративном кредитовании, инвестпроектах. А основной профиль “ВТБ 24” – это прежде всего вклады частных лиц, потребительское кредитование, автокредитование, кредитные карты, ипотека и кредитование малого бизнеса. Наша цель – занять к 2010 г. от 6% до 10% в различных сегментах рынка ритейла.
– Сбербанк рассматриваете как главного конкурента?
– Сбербанк не только владеет примерно 60% депозитов физических лиц, но и в последнее время активно работает на рынке розничного кредитования. Конкуренция со Сбербанком будет в отдельных сегментах рынка – ипотеке, малом бизнесе в крупных городах.
Но поскольку у Сбербанка более 20 000 отделений, что превышает суммарное количество отделений всех остальных банков страны, то всерьез говорить о конкуренции со Сбербанком рано. Рынок, по сути, еще формируется. Пока кредитование населения растет темпами 80–100% в год, мы и целый ряд других игроков занимаем свои ниши на растущем рынке, предлагая новые продукты, развивая собственную сеть.
– Быстро она будет расти?
– Сейчас “ВТБ 24” объединяет порядка 100 точек продаж, принадлежавших Гута-банку. Еще около 50 офисов Внешторгбанка переходит к нам по мере миграции клиентов. В дополнение к ним в следующем году запланировано открыть еще 15 филиалов и допофисы. На площадях ряда филиалов ВТБ мы откроем кредитно-кассовые офисы, где будем оказывать услуги населению и малому бизнесу.
– Для этого потребуются значительные инвестиции?
– Мы находимся на стадии доработки бизнес-плана и инвестпрограммы на 2006 г. Инвестиции в развитие сети в 2006 г. составят не менее $40 млн. Пока что стратегия предусматривает 21 млрд руб. вложений ВТБ в капитал “ВТБ 24” в 2005–2006 гг.
– А какой отдачи ожидают в ВТБ от этих инвестиций?
– Стратегия предполагает, что на третий год своей деятельности – в 2008 г. – “ВТБ 24” выйдет на прибыль. После этого по базовым показателям он должен быть на уровне лучшей российской и европейской банковской практики. В то же время мы не хотим ждать 2008 г., и у нас есть основания предполагать, что сроки вывода проекта на прибыль можно приблизить.
– Как изменились показатели “ВТБ 24” после вашего прихода в банк?
– Сопоставлять можно по капиталу, чистым активам, портфелю депозитов населения и объему розничных кредитов. Что касается первой позиции, то 7 декабря зарегистрирован отчет о допэмиссии акций, увеличившей наш капитал на 9 млрд руб. Это первая инвестиция материнского банка из упомянутых 21 млрд руб. Чистые активы банка к середине июля составляли 28 млрд руб., на конец года они превысят 40 млрд руб. При этом под часть проблемных активов, доставшихся нам в наследство от Гута-банка, были созданы резервы, поэтому реально работающие активы увеличились еще значительнее. На счетах Гута-банка по состоянию на июль 2004 г. было порядка 3,5 млрд руб. депозитов физлиц. На 1 августа 2005 г., когда был запущен новый брэнд, объем частных вкладов составил 5,2 млрд руб. На конец года депозиты физлиц в “ВТБ 24” превысят 10 млрд руб. Утроение объема депозитов говорит о том, что брэнд и команда пользуются доверием. Портфель розничных кредитов в середине года был порядка $50 млн. В ноябре – декабре началась миграция к нам из Внешторгбанка портфеля кредитов малого бизнеса, растет собственный розничный кредитный портфель. На 1 января 2006 г. общий объем розничных активов я оцениваю примерно в $300 млн, т. е. за полгода он увеличился в шесть раз.
“Неправильно сохранять “ВТБ 24” в руках государства”
– Будет ли Промстройбанк Санкт-Петербурга (ПСБ (СПб) интегрирован в состав Внешторгбанка?
– Пока ясно, что сделка по приобретению банка состоится до конца года. Процесс слияния займет около года. ПСБ находится в лидерах рынка по размерам чистых активов, капиталу, и главная задача – не потерять достижения, сохранив менеджеров и специалистов, клиентов и технологии. У ПСБ абсолютно уникальная позиция на Северо-Западе России. Поскольку в этом регионе позиции ВТБ и “ВТБ 24” в секторе розничных услуг не столь сильны, как в других регионах, слияние заметно усилит наши позиции.
– А как за счет ПСБ изменится капитальная база “ВТБ 24”?
– Будет происходить слияние ВТБ и ПСБ. Параллельно с этим начнется миграция розничного бизнеса этого банка в “ВТБ 24”. Доля розничных кредитов в активах Промстройбанка невелика: на осень 2005 г. их объем составлял около $120 млн. Зато по частным депозитам банк в первой десятке. Это достижение нельзя терять.
– Идут ли переговоры о привлечении новых миноритарных инвесторов в “ВТБ 24”? Ранее руководство ВТБ говорило о том, что это может быть “Северсталь”.
– Таких переговоров пока нет. Для роста в следующем году нам хватит инвестиций ВТБ. О дальнейшем увеличении капитала можно будет говорить, думаю, не ранее конца 2006 г. Многое будет зависеть от планов проведения IPO материнским банком. Дальнейшее привлечение инвесторов в капитал “ВТБ 24” будет координироваться с планами этого IPO.
– То есть начисто эта тема с повестки не снята?
– Если говорить о трехлетней перспективе, то было бы неправильно сохранять весь капитал “ВТБ 24” в руках государства. Напомню, что сегодня у нас в уставном капитале помимо [государственного] ВТБ определенный процент имеет РФФИ. Но пока преждевременно обсуждать, придет ли стратегический инвестор, будет ли он российским или западным или часть акций банка предложена через IPO.
– У Гута-банка, по нашей информации, значительная задолженность перед предприятиями группы “Гута”. Какова цена вопроса и как он решается?
– У Гута-банка не было задолженности перед группой “Гута”. Проблемой банка летом 2004 г. стало как раз то, что у предприятий группы была большая задолженность перед банком. Есть неверное представление, что государство увеличивает свое присутствие в банковском секторе России. В качестве примера такой экспансии приводилось приобретение Гута-банка Внешторгбанком. На самом деле летом 2004 г. банк испытывал проблемы, в балансе “Гуты” была дыра, измеряемая миллиардами рублей. Фактически Внешторгбанк и новые менеджеры полтора года вели санацию банка. К 1 января этот процесс полностью завершится. После декабрьской капитализации мы сформировали резервы под те активы, которые унаследовали от Гута-банка. Оздоровление прошло удачно со всех точек зрения, санацию осуществили исключительно рыночными методами. Кроме того, бюджету это не стоило ни копейки. В результате на рынке возник новый брэнд, который, как мы видим, уже пользуется доверием населения.
– ВТБ, чтобы закрыть дыру в балансе “Гуты”, получил от Центробанка (ЦБ) депозит в $700 млн на льготных условиях сроком на год. Этот срок продлен?
– Совет директоров ЦБ пролонгировал депозит еще на год – до июля 2006 г. – на прежних условиях, т. е. с возможностью новой пролонгации на год. Иных решений пока нет.
– На вашем балансе находятся акции “Пермских моторов”, доставшиеся ВТБ по наследству от “Гуты”, но аудиторы считают неправильным для розничного банка владеть акциями крупного промпредприятия. Что вы собираетесь делать?
– Для нас это действительно непрофильный актив. А у Внешторгбанка есть подразделения, которые занимаются работой с промышленными активами. В ближайшие месяцы актив уйдет с нашего баланса и перейдет на баланс дочерней структуры ВТБ.
“Банковский кризис не произойдет”
– В этом году произошел качественный перелом в отношении иностранных банков к российскому рынку. Их доля в совокупном капитале российской банковской системы растет: полтора года назад – 5%, на начало 2005 г. – 7%, а на 1 октября – уже почти 9,5%. В следующем году она увеличится за счет приобретения Dresdner Bank акций Газпромбанка и поглощения Deutsche Bank ОФГ. Через какое-то время из крупных игроков на российском рынке останутся госбанки – Сбербанк, группа ВТБ, специализированные банки-агентства; “дочки” иностранных банков – их круг понятен, они будут наращивать свое присутствие; и наконец, группа из 5–7 крупных частных банков, которые ставят перед собой задачу дальнейшего повышения капитализации. Вряд ли все они сохранят универсальность, кто-то будет специализироваться на тех или иных сегментах рынка.
– В последнее время розничный рынок оказался в центре внимания не только иностранных банков, но и наших правоохранительных органов. Насколько такой интерес осложняет текущую жизнь банкиров, есть ли угроза нового кризиса?
– Жизнь банков, куда приходят вооруженные люди в масках, легкой не назовешь. Это создает некоторую нервозность на рынке, но не более того. Правоохранительные органы, на мой взгляд, должны дать руководителям банков или их акционерам четкую информацию, в чем их конкретно подозревают, чтобы это не превращалось в газетные спекуляции. А банковский кризис не произойдет – правительство и ЦБ заинтересованы в сохранении стабильности. Более того, на рост доходов населения, развитие ипотеки и малого бизнеса сделан политический акцент на ближайшие 2–3 года. Ситуация лета 2004 г. стала определенной прививкой для людей, принимающих решения, которые влияют на банковский сектор.
– Центробанк отозвал лицензии у нескольких банков, вошедших в систему страхования вкладов. Допустив слишком много банков в систему, не заложил ли ЦБ мину замедленного действия?
– До создания системы банковский надзор был достаточно слаб, а сейчас он существенно продвинулся вперед. Но много проблем еще скрывается за ростом экономики, опережающим ростом самой банковской системы. Было бы нелепо считать, что наша экономика и банковская система будут вечно жить без кризиса, – все процессы в экономике происходят циклично. С точки зрения системы страхования вкладов важно успеть сформировать запас прочности до того, как произойдут более серьезные, чем в июне 2004 г., системные сбои. По грубым подсчетам, полутора лет нормальной работы экономики хватит, чтобы резервный фонд Агентства по страхованию вкладов был сформирован. Кроме того, на случай кризиса закон предусматривает оперативный кредит федерального бюджета для пополнения резервного фонда агентства.
– Министр финансов Алексей Кудрин предложил ограничить внешние заимствования госкомпаний. А готовы ли российские банки кредитовать их?