Не откладывай на завтра

Все ниже и ниже

За последние три года, по данным банкиров, в среднем по рынку проценты по кредитам на покупку жилья снизились примерно на 3–4 пункта в рублях и валюте. Автокредиты (без учета льготных программ производителей, автосалонов и банков) подешевели еще больше: ставки снизились на 5–6 пунктов. Потребительские кредиты в рублях стали дешевле на 6 пунктов , а в долларах – на 2–3 пункта.

Впрочем, темпы снижения ставок по кредитам за последний год замедлились. И по словам генерального директора “Интерфакс-ЦЭА” Михаила Матовникова, “в 2005 г. кредитные ставки для физических лиц снизились незначительно”. С ним согласна и главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. По ее словам, финансовые ресурсы для банков в прошлом году не дешевели, так что возможностей для существенного снижения процентов у большинства из них не было.

“Незначительным” эксперты называют понижение ставок на 0,5–1,5 процентного пункта. Настолько в среднем по рынку снизились проценты по ипотечным займам и по автомобильным кредитам. С одной стороны, банки снижали ставки по действующим программам, с другой – у их конкурентов появлялись новые кредитные продукты с более выгодными, чем в среднем по рынку, условиями заимствования. Только за последние три месяца ставки по валютным кредитам на покупку жилья на 0,5–1,5% снизили Городской ипотечный банк, Промсвязьбанк, Московский кредитный банк (МКБ), “Абсолют Банк”, банк “Зенит” и др. Новые ипотечные программы появились, к примеру, в банке “КИТ Финанс” (11,75% годовых в рублях), в “ВТБ 24” (9,8% годовых в валюте).

По автокредитам опустились проценты в Транскредитбанке (до 9,25% в валюте), МКБ (до 9% в валюте) и в других банках.

А вот потребительские кредиты за последнее время практически не дешевели. Сейчас банки предлагают такие займы в рублях в среднем под 17–22% в год.

Банкиры признаются, что снижать ставки их вынуждала конкуренция. Директор центра макроэкономических исследований “БДО Юникон” Елена Матросова называет еще одну причину: возможность крупных банков занимать средства на международном рынке на более выгодных условиях, чем внутри России.

В результате сейчас лучшие ставки по валютным кредитам на покупку жилья составляют 9,8% годовых, автомобилей – 9% годовых. А средние – 10,5–11,5% и 10–11% годовых соответственно. Рублевые ставки по этим видам займов примерно на 3–4 процентного пункта выше.

Продолжай снижение

Наблюдая, как то один, то другой банк декларируют снижение процентов по кредитам, некоторые люди могут отложить получение кредитов на крупные покупки в надежде, что займы в ближайшее время подешевеют еще больше. Однако надеяться на то, что через несколько месяцев банки станут кредитовать население под существенно меньшие, чем сегодня, проценты, вряд ли оправданно.

Конечно, сейчас все эксперты и банкиры уверены, что роста стоимости ни рублевых, ни валютных кредитов в ближайший год точно не будет. Более того, они не исключают, что средние ставки по кредитам действительно станут еще меньше. Так, по мнению заместителя директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрия Вечканова, проценты по кредитам в наступившем году в целом по рынку будут плавно снижаться.

Но в основном удешевлять свои кредитные программы будут банки, условия заимствования в которых ныне заметно жестче, чем у их коллег.

Между тем надо иметь в виду, что уже сейчас ставки по самым выгодным займам достигли психологически важного уровня – 9% годовых. Под 9% можно взять кредит на автомобиль (первоначальный взнос – 20–30%, срок кредитования – до трех лет и проч.) в Собинбанке, Промсвязьбанке, “Агропромкредите”, МКБ и других. Согласно Налоговому кодексу, если ставка займа ниже 9% в валюте или 3?4 рублевой ставки рефинансирования ЦБ (сейчас это тоже 9% годовых), то у заемщика возникает материальная выгода. С нее нужно уплатить налог на доходы по ставке 13% или 35% в зависимости от вида кредита. При этом любой банк, будучи налоговым агентом, обязан рассчитывать и перечислять налог в бюджет за клиента, что требует от кредитора дополнительных затрат. Отчасти поэтому ниже 9% годовых банки не станут снижать ставки ни по рублевым, ни по долларовым кредитам, считает начальник управления кредитования физических лиц МКБ Оксана Лихачева. С ней солидарны коллеги из Промсвязьбанка, Альфа-банка и многие эксперты.

Матовников из “Интерфакс-ЦЭА” также полагает, что ставки по рублевым займам в этом году не опустятся до уровня валютных. Хотя, по словам Матросовой из “БДО Юникон”, проценты по валютным кредитам при нынешнем движении курсов валют могли бы быть выше, чем по рублевым.

Впрочем, все эти рассуждения касаются среднерыночных показателей. А ставки по определенным видам кредитов могут вести себя по-разному. Например, “на рынке автокредитования в этом году минимальные ставки снижаться не будут, они и так на пределе”, считает директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. По ее мнению, к уровню в 9% годовых будут подтягивать свои ставки банки, у которых проценты выше. О запланированном на этот год снижении ставок по автокредитам на половину процентного пункта (до 9% годовых в валюте) “Ведомостям” сообщили, в частности, в Собинбанке и банке “Абсолют” .

Что касается процентов по ипотечным кредитам, то, по мнению большинства экспертов, в среднем по рынку ставки могут снизиться не более чем на 0,5–1%. Такого мнения, в частности, придерживается заместитель председателя правления банка “Абсолют” Олег Дмитриенко. А вот на рублевую ипотеку больше всего будут влиять изменения условий займов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое, по словам Побединской из Промсвязьбанка, является законодателем моды на рынке рублевой ипотеки. Пока АИЖК берет с физических лиц за пользование своими средствами 12–16% годовых в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса.

Пожалуй, больше других могут сместиться проценты по рублевым потребительским кредитам. По мнению Орловой из Альфа-банка, они станут на 1–1,5% меньше. К примеру, Промсвязьбанк планирует снизить ставки по рублевым займам на 1,5–2 процентного пункта в течение года, сообщила Побединская.

В пресс-службе Сбербанка информацией о снижении ставок по каким-либо кредитам не располагают.

За покупками

Словом, в течение года кредиты могут подешеветь не более чем на 1,5 процентного пункта. Поэтому эксперты единодушно советуют тем, кто запланировал на этот год крупные покупки в кредит, не откладывать приобретение в долгий ящик. И дело вовсе не в том, что экономия на процентах может оказаться минимальной или нулевой, а в росте цен.

Прежде всего это касается недвижимости. “В последние годы цены на жилье растут гораздо быстрее, чем падают ставки по кредитам”, – выражает общее мнение экспертов Орлова из Альфа-банка. Такая ситуация, скорее всего, сохранится и в нынешнем году. По прогнозам аналитического центра irn.ru, в 2006 г. цены на жилье в Москве вырастут примерно на 20%.

Поскольку проценты по автомобильным кредитам уже минимальны, машину можно смело покупать прямо сейчас, уверены эксперты. Кроме того, Матросова из “БДО Юникон” не рекомендует медлить с покупкой иномарки, “особенно если ее стоимость устанавливается в евро”. Европейская валюта, по ее мнению, будет дорожать и дальше.

А вот с покупкой мебели, крупной бытовой техники и других дорогих вещей, по мнению экспертов, можно не спешить. “Цены на эти товары заметно не растут, а рублевые кредиты через полгода, скорее всего, станут более доступными”, – считает Орлова.

Впрочем, Матовников рекомендует брать любые кредиты на срок до трех лет в долларах, потому что американская валюта дешевеет, а ставки по долларовым кредитам номинально меньше, чем по рублевым.

Аналитик компании “Тройка Диалог” Антон Струченевский говорит, что, судя по всему, рубль в реальном выражении будет укрепляться и дальше. Поэтому он также рекомендует кредиты в валюте.